▲圖據圖蟲創意

日前，多位新能源車主向記者反映，在給新能源汽車第二年或第三年續保時，價格出現了顯著上漲，并且有的保險公司甚至“拒保”。有特斯拉車主反映，近三年他的保費從5000多元漲到7000多元，今年漲到9000多元。還有一些新能源車主反映，保險公司記錄了車主駕駛習慣的信息，對車主進行風險評分，根據評分上漲保費。

根據中國銀行保險信息技術管理有限公司的統計數據，新能源汽車保費比傳統燃油汽車高出21%。

記者從多位汽車保險從業者處了解到，保費上浮主要是因近年來新能源汽車的出險率和賠付率較高。一位保險從業者向記者解釋，新能源汽車由于三電系統、傳感器等維修難度大，評估復雜。同時因更新換代較快，維系成本高于燃油車。保險公司如果在一個地區，投保的新能源車出險率增加，每次賠付額度都高于保費，就難以保證盈虧平衡，甚至壓縮燃油車保險利潤。

對于有車主提出，保險公司收集車主駕駛行為信息對車輛風險進行評估，進而增加保費。一位資深保險從業者表示，各家保險公司除了用NCD系數（無賠款優待系數）作為固定風險評估方式，還將記錄車主駕駛行為習慣作為保險因子，通過對各系數評分，計算保費。駕駛習慣好的司機和駕駛習慣不好的司機保費就有差別。但獲取上述信息，必須要有與車企和用戶的協議。

車主：

投保三年，保費一年比一年高

“第一年保險是5000多元，第二年7000多元，今年按照7000多元買保險一直通不過審核，加了兩筆車上人員責任險（駕駛員和乘客）合計9000多元才通過保險審核。可能明年保費就要達到1萬元了。”特斯拉車主秦女士告訴記者。

▲特斯拉車主續保費截圖。受訪者提供

另一位特斯拉車主蔣先生介紹，去年車輛保險是交強險、第三者責任險和車損險合計6000元。今年按照6000元下的訂單，審核不過。業務員表示要買車上人員責任險（駕駛員和乘客），多加2000多元才通過。

▲未通過保險審核截圖。受訪者提供

蔣先生稱，他的車由于一年行駛里程達到3.7萬公里，還一度被保險公司“拒保”。“換了幾家保險公司，投保審核都不過。”

而秦女士的車第一年出現剮蹭，僅有一次出險記錄。蔣先生的車還沒有出過險。“因為每天60多公里的通勤，被保險公司判定為風險較高。”蔣先生表示。

李先生的新能源汽車在其母親名下。李先生說，因為母親年過55歲，被保險公司認為是高風險客戶，去年保險是5000多元，今年已經漲到7000多元。

保險從業者：

出險率和賠付率較高導致保費上浮

記者從多位汽車保險從業者處了解到，保費上浮主要是因為近年來新能源汽車的出險率和賠付率較高。

一位保險從業者向記者解釋，新能源汽車由于三電系統、傳感器等維修難度大，評估復雜。同時因為更新換代較快，新技術、新配置也不斷推出，維系成本高于燃油車。保險公司如果在一個地區，投保的新能源車出險率增加，每次賠付額度都高于保費，就難以保證盈虧平衡，甚至壓縮燃油車保險利潤。

這位從業者解釋，以一家保險公司在一個地區保的某款新能源汽車為例，若這款車保費為5000元，總共在這家公司投保5000臺。若每次出險賠付費用都超過100%甚至150%，且出險率較高。保險公司就無法保證盈虧平衡。新能源板塊賠付甚至會壓縮這家公司燃油車的保費利潤。那么下一年，這款新能源汽車保費就會增加。由于保費價格有備案標準，無法漲價，保險公司就會讓車主購買更多險種，比如駕駛員和乘客的車上人員責任險。

根據中國銀行保險信息技術管理有限公司發布的新能源汽車保險市場分析報告顯示，新能源汽車的平均保費比燃油車高約21%。與此同時，新能源汽車車險的賠付率接近85%。

一位保險銷售表示，出險率高原因還包括，新能源汽車多是年輕車主，他們的駕駛習慣不夠沉穩，事故率較高。

另一位保險銷售提到，從整個趨勢看，新能源車單均保費高于燃油車。新能源車與燃油車定價條款不同，比如新能源車還有充電自燃風險，承包保險責任要多一些。除此以外，大保險公司的保險因子更多，考慮更全面。

廣西大學經濟學院保險學教授、保險研究所所長唐金成曾撰文分析新能源汽車保險價格上漲的原因。他在文章中提到，新能源汽車的電池作為其核心部件，占整車價值的30%～40%。一旦電池損壞，通常不能進行局部維修，需整體更換，這可能造成巨大經濟損失。與傳統燃油汽車相比，新能源汽車零部件更加個性化，且供應量相對較少，導致其零部件成本偏高。一些采用特殊工藝的新能源汽車，比如一體化壓鑄車身，一旦車身部分損壞，就要更換整個車身。這顯著增加售后維修成本。同時，新能源汽車維修保養網點較少，維修人員不足；維修材料要從原廠發貨；維修的材料、工時、物流成本轉嫁給車主和保險公司，導致新能源汽車平均賠款比較高。

唐金成還指出，新能源汽車電池搭載在底盤上，發生碰撞容易受到底盤擠壓，新能源汽車電池損毀率，是傳統燃油汽車發動機的3倍左右。

唐金成提到，新能源汽車駕駛頻率高，間接增加了出險率。根據新能源汽車國家大數據聯盟統計數據，2022年，純電動乘用車的日均行駛里程均值為56.2km。根據2022年中國汽車后市場維保行業白皮書的數據，2022年乘用車年均行駛里程為9970公里，日均行駛里程為27.3km。對比可知，新能源汽車行駛里程均值，比傳統燃油車高出1倍以上，這也間接提高出險頻率。

唐金成還提到，自2020年9月19日我國實施新的機動車輛保險綜改后，車險賠付率穩定在75%左右，費用率則穩定在25%左右。不過，新能源汽車保險情況與傳統車險有所不同。根據申萬宏源報告數據顯示，新能源汽車保險的賠付率普遍超過85%，對于中小公司，綜合成本率甚至超過110%。這一過高的綜合成本率，導致保險公司在承保新能源汽車時普遍面臨經營虧損風險，從而抑制其經營新能源汽車保險的積極性。

為何要獲取車主駕駛習慣信息？

將此作為保險因子，進行評分計算保費

在抖音上，有博主曬出某保險公司給一位車主的評分結果，評分項目中有：疲勞駕駛、超速行駛、路口超速、夜間駕駛、行駛里程、剎車靈敏度、運營頻次等。

▲抖音博主貼出保險公司評分項目

不少網友質疑，是否保險公司已經獲取車主的駕駛習慣信息。

對此，河南保險行業協會一位智庫專家表示，目前保險公司使用的NCD系數（無賠款優待系數）與中保信數據一致，這是一個固定的風險評估方式。會用到車輛公開的違章信息。除此以外，各家公司還有一個自主系數，評估的因子包括車主駕駛習慣，有沒有急加速、急減速、急轉彎，以及車主性別、年齡，駕駛車輛時間、時長，用車是在白天還是夜間等。每家保險公司精算部根據上述內容核算。但獲取上述信息，必須有與車企和用戶的協議。沒有協議無法獲取上述信息，私自獲取上述信息是違法行為。

上述專家表示，對于運營車輛而言，可根據運營數據獲得車輛的里程、違章情況。一些客車和貨運車輛還有前裝設備和后裝設備，可記錄車輛駕駛等信息。這些信息通過品牌方、主機廠和車主授權給保險公司。保險公司可將記錄駕駛行為作為保險因子，通過對各系數評分，計算保費。駕駛習慣好的司機和駕駛習慣不好的司機保費就有差別。

2020年9月，原中國銀保監會在關于實施車險綜合改革的指導意見中指出：支持行業制定新能源汽車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修保險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中，開發機動車輛里程保險（UBI）等創新保險產品。

唐金成提到，UBI就是基于駕駛人行為設計的機動車輛保險。UBI車險保險費率計算依據是，通過車載智能硬件設備、智能手機等終端設備收集車輛信息，上傳到后臺數據處理系統，系統根據其特定算法、模型進行差異化的保費測算。

唐金成表示，新能源汽車定價困難，不同品牌新能源汽車面臨的風險因素差異顯著，給保險公司經營帶來巨大挑戰。新能源汽車技術更新迭代迅速，其面臨風險難以把控，增加了保險公司定價難度。UBI車險通過其獨特定價機制，可有效解決新能源汽車保險定價難問題。通過引入駕駛行為等更多維度的數據，UBI車險為保險公司提供一個更靈活、更精準的風險評估和定價方法。

唐金成接受記者采訪時表示，UBI車險可讓定價更精準，駕駛習慣好的車主保費會更便宜，駕駛習慣不好的車主保費會更貴。但還不清楚保險企業是否已實際應用。

一位某大型保險企業的工作人員表示，目前還沒有實際使用這樣的保險定價機制，因數據共享還有許多技術和制度上的阻礙。只有運營車輛的部分駕駛行為可通過運營平臺的授權獲得。

上述專家強調，駕駛行為數據共享其實涉及到網絡安全法和消費者權益保護的要求，肯定需簽好協議，進行數據安全保障和使用的監督。

首席記者 吳陽

編輯 潘莉 責編 馮玲玲