本報(bào)記者 冷翠華

“預(yù)計(jì)未來三年內(nèi)，新能源車險(xiǎn)將迎來盈利時(shí)代。”車車科技創(chuàng)始人兼CEO張磊近日在接受等媒體記者專訪時(shí)，觀點(diǎn)鮮明地預(yù)測。

而目前，新能源車險(xiǎn)面臨的是“車主喊貴，險(xiǎn)企喊虧”的局面。對于新能源車主而言，省下的油錢都交了保費(fèi)；對于險(xiǎn)企而言，新能源車險(xiǎn)既是新的業(yè)務(wù)增長極，也是新的承保虧損點(diǎn)。

為何對新能源車險(xiǎn)未來感到樂觀？當(dāng)前車企為何積極涉足新能源車險(xiǎn)？未來的車險(xiǎn)將呈怎樣的走勢？針對一系列問題，張磊進(jìn)行了詳細(xì)解答。

三因素推動(dòng)扭虧為盈

今年7月份，我國新能源汽車零售滲透率達(dá)51.1%，首次超過傳統(tǒng)燃油車，新能源車險(xiǎn)也正在快速增長，且業(yè)界普遍預(yù)計(jì)仍將保持快速增長態(tài)勢。不過，目前新能源車險(xiǎn)還處在“車主喊貴、險(xiǎn)企喊虧”的狀態(tài)。

但在張磊看來，長期看，新能源車險(xiǎn)將實(shí)現(xiàn)行業(yè)性的扭虧為盈，對于這個(gè)時(shí)間的長度，他認(rèn)為是3年。“這主要是基于三個(gè)維度的分析：一是規(guī)模效應(yīng)，二是時(shí)間的價(jià)值，三是保險(xiǎn)公司定價(jià)能力的提升。”張磊表示。

從規(guī)模維度看，據(jù)他介紹，類似的情況曾經(jīng)出現(xiàn)在15到20年前，當(dāng)時(shí)，豪華汽車的維修費(fèi)用非常高，保費(fèi)也很貴，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司承保虧損。但隨著社會(huì)化修理能力的提升、維修技術(shù)的成熟，以及配件供應(yīng)鏈的完善，賠付成本逐漸下降。如今，新能源車險(xiǎn)正處于類似的初期階段，隨著新能源車的保有量增加，同一新能源汽車品牌下不同車型的配件可以通用，從而產(chǎn)生了配件供應(yīng)鏈的規(guī)模效應(yīng)，加上技術(shù)的進(jìn)步，將推動(dòng)維修成本降低。

從時(shí)間維度看，當(dāng)前新能源車險(xiǎn)綜合成本率較高，與出險(xiǎn)率和維修成本較高相關(guān)。出險(xiǎn)率高則與新能源車加速性能好、噪音較小等特點(diǎn)以及部分新能源車營運(yùn)車輛占比較高等因素相關(guān)，而其高智能化的特點(diǎn)又導(dǎo)致維修成本整體較高。不過，張磊認(rèn)為，隨著車主對新能源車更加了解以及駕駛習(xí)慣的改善，出險(xiǎn)率有望降低。

與此同時(shí)，隨著新能源車險(xiǎn)經(jīng)營時(shí)間更長、規(guī)模更大，涉足主體更多，積累更加全面的新能源汽車車主駕駛行為、全天候行駛里程、事故理賠等數(shù)據(jù)，險(xiǎn)企對新能源車的定價(jià)能力將進(jìn)一步提升，精細(xì)化定價(jià)也將讓“好車主”享受到更低的保費(fèi)，同時(shí)改善險(xiǎn)企新能源車險(xiǎn)持續(xù)虧損的局面。

因此，整體來看，張磊認(rèn)為，未來三年內(nèi)，保險(xiǎn)公司的新能源車險(xiǎn)將逐步實(shí)現(xiàn)扭虧為盈。

車企積極入局或改變車險(xiǎn)格局

市場增長快，短期經(jīng)營難。在新能源車險(xiǎn)當(dāng)前的經(jīng)營局面下，各方主體參與態(tài)度不一，大型險(xiǎn)企正積極參與、嘗試，仍面臨承保虧損局面；部分中小險(xiǎn)企謹(jǐn)慎觀望，希望擇機(jī)采取“跟隨”策略。尤其令人矚目的是，近年來，車企積極入局新能源車險(xiǎn)市場。在張磊看來，這或?qū)⒏淖冃履茉窜囯U(xiǎn)的市場格局。

從大型險(xiǎn)企來看，新能源車險(xiǎn)規(guī)模正在快速擴(kuò)張。例如，今年上半年，人保財(cái)險(xiǎn)新能源汽車承保數(shù)量同比增長59.3%；太保產(chǎn)險(xiǎn)新能源車險(xiǎn)保費(fèi)同比增長41.7%，優(yōu)化新能源車險(xiǎn)經(jīng)營模式，通過新模式精進(jìn)管理，降低新能源車險(xiǎn)保單成本率。盡管當(dāng)前大型險(xiǎn)企的新能源車險(xiǎn)經(jīng)營整體尚未盈利，但綜合成本率呈持續(xù)走低態(tài)勢。

對于中小險(xiǎn)企而言，新能源車險(xiǎn)市場充滿了潛力和挑戰(zhàn)，受限于經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的積累和風(fēng)險(xiǎn)管理的相對薄弱，目前對這一市場往往比較謹(jǐn)慎。車車科技依靠其數(shù)字化保險(xiǎn)交易平臺(tái)、新能源汽車保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)等，積累了大量的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，并為險(xiǎn)企提供個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)評估，實(shí)現(xiàn)“千人千面”的定價(jià)模式，幫助中小險(xiǎn)企提升其在核保和核賠這兩項(xiàng)核心能力上的不足。

引人關(guān)注的是，越來越多的車企正積極涉足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。比亞迪汽車工業(yè)有限公司全資控股比亞迪保險(xiǎn)，直接下場經(jīng)營車險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，小鵬、蔚來等多家新能源汽車獲得保險(xiǎn)中介牌照，涉足車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

“車企之所以對車險(xiǎn)業(yè)務(wù)如此重視，不僅因?yàn)檐囯U(xiǎn)是售后服務(wù)的重要組成部分，更因?yàn)樵诋?dāng)前市場環(huán)境下，售后的鈑噴和維修服務(wù)是車企獲取收入的重要途徑。”張磊表示，隨著新能源車市場的競爭加劇，車企在新車銷售中的利潤空間逐漸縮小，部分車企甚至虧損。因此，車企希望通過掌握投保和理賠的主動(dòng)權(quán)，將事故車引導(dǎo)至自有的鈑噴和維修網(wǎng)絡(luò)，維修用到的配件和服務(wù)能為車企的售后部門帶來約為保費(fèi)30%的收入。這也是為什么越來越多的車企選擇設(shè)立或收購保險(xiǎn)中介公司，并直接參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這不僅能幫助車企增加售后收入，也能增強(qiáng)對保險(xiǎn)和理賠流程的控制，提升客戶體驗(yàn)。

在張磊看來，未來車企在車險(xiǎn)市場中將扮演越來越重要的角色，車企將成為車險(xiǎn)的主要“入口”。當(dāng)前，我國車險(xiǎn)市場的規(guī)模約為8000億元，約三分之一的市場份額由4S店掌控，車企的貢獻(xiàn)微乎其微。他預(yù)計(jì)：“隨著新能源車的壯大，未來五年內(nèi)，車企將逐漸取代4S店成為主要的保險(xiǎn)銷售渠道，將至少貢獻(xiàn)20%到30%的市場份額，4S店的市場份額將降至20%以下。”

三個(gè)關(guān)鍵詞概述新能源車險(xiǎn)未來

展望未來，張磊認(rèn)為，車險(xiǎn)市場有其確定性也有不確定性。確定的是，新能源車險(xiǎn)是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)重要的增長極，而不確定的是，隨著技術(shù)的革新，數(shù)據(jù)的強(qiáng)大，車險(xiǎn)經(jīng)營模式與目前的模式可能會(huì)發(fā)生巨大改變。在他看來，與傳統(tǒng)車險(xiǎn)相比，未來的新能源車險(xiǎn)市場將呈現(xiàn)多方面變化，可以用三個(gè)關(guān)鍵詞來概括。

關(guān)鍵詞一：嵌入式車險(xiǎn)。“未來的車險(xiǎn)可能不再只是一個(gè)單獨(dú)的金融產(chǎn)品，而是深度嵌入到車企的整體服務(wù)包中，成為車主體驗(yàn)的一部分。”張磊表示，車主在使用車輛時(shí)也許并不會(huì)注意到具體是哪家保險(xiǎn)公司提供承保服務(wù)，無論是車企自營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還是通過中介將業(yè)務(wù)引導(dǎo)至其他保險(xiǎn)公司，最終呈現(xiàn)給車主的是一個(gè)包含多項(xiàng)服務(wù)的綜合包。比如，在某一款新能源汽車APP上，車主可能只是購買包含自動(dòng)駕駛服務(wù)、影音娛樂以及車險(xiǎn)的服務(wù)包。

關(guān)鍵詞二：數(shù)據(jù)+AI驅(qū)動(dòng)的定價(jià)。張磊認(rèn)為，通過車機(jī)數(shù)據(jù)與AI技術(shù)的結(jié)合，未來的車險(xiǎn)定價(jià)將實(shí)現(xiàn)千人千面的個(gè)性化。通過分析車主的駕駛行為數(shù)據(jù)，比如安全駕駛分，保險(xiǎn)公司可以提供更精準(zhǔn)的保費(fèi)定價(jià)，避免傳統(tǒng)模式下數(shù)據(jù)孤島造成的誤判。數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的定價(jià)模式，將通過實(shí)時(shí)精算和AI計(jì)算，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)定價(jià)的自動(dòng)化。

關(guān)鍵詞三：長周期價(jià)值。車險(xiǎn)對于車企來說，不僅是售后服務(wù)的重要收入來源，更是維系車主長期關(guān)系的重要手段。隨著車企向終端用戶直接提供服務(wù)的模式轉(zhuǎn)變，車險(xiǎn)成為車主全生命周期價(jià)值管理中的重要組成部分。這種轉(zhuǎn)變類似于蘋果公司在賣出設(shè)備后，通過后續(xù)服務(wù)來延續(xù)客戶關(guān)系。通過提供長期的保險(xiǎn)服務(wù)，車企能夠在車主購買車輛后，持續(xù)參與其后續(xù)的用車體驗(yàn)，進(jìn)一步提升用戶黏性和品牌價(jià)值。

當(dāng)前，對于我國財(cái)險(xiǎn)公司而言，車險(xiǎn)仍是非常重要的業(yè)務(wù)。從今年前7個(gè)月來看，車險(xiǎn)保費(fèi)占財(cái)險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入之比約為48.3%。張磊認(rèn)為，抓住新能源車險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)遇，無論對于險(xiǎn)企、車企還是產(chǎn)業(yè)鏈上相關(guān)企業(yè)，都有重要意義，也相信，隨著市場的推進(jìn)，新能源車險(xiǎn)將獲得更好發(fā)展。

（編輯 上官夢露）