地方城商行合規經營再敲警鐘。12月12日，重慶三峽銀行因內控管理不到位、違規發放貸款等八項核心業務領域違法違規事實，被監管處以890萬元罰款，核心管理層遭嚴厲追責，時任董事長丁世錄被終身禁業，多名高管及中層人員受罰。而這并非個例，早在7月，該行已因多項違規被中國人民銀行重慶市分行罰款559.2萬元。短短5個月內兩張巨額罰單，折射出重慶三峽銀行合規機制的失守，與此同時，該行IPO進程停滯多年。

直指核心業務漏洞

具體來看，罰單直指的八大問題包括：內控管理不到位；違規發放貸款；“三查”嚴重不盡職；虛增普惠金融服務數據；金融資產風險分類不準確，撥備計提不足；非標準化債權類資產的終止日晚于封閉式理財產品的到期日；授信管理不盡職；員工行為管理不到位。

此次處罰并未止步于機構層面，而是對核心管理層展開了嚴厲追責。時任重慶三峽銀行行長、董事長丁世錄被禁止終身從事銀行業工作；作為重慶三峽銀行的前任“掌門人”，丁世錄在該行的任職經歷長達十年以上。2021年，因涉嫌嚴重違紀違法，丁世錄接受重慶市紀委監委紀律審查和監察調查；2022年4月，丁世錄被開除黨籍和公職，經查，其存在利用職務上的便利為他人在融資貸款、債券承銷等方面謀取利益，并非法收受巨額財物等違紀違法行為。

這并非重慶三峽銀行2025年首次觸碰監管“紅線”，早在7月，該行就因違反金融統計管理規定；違反賬戶管理規定；占壓財政存款或資金；未按規定履行客戶身份識別義務；未按規定報送大額交易報告或者可疑交易報告等違法行為，被中國人民銀行重慶市分行警告，并處559.2萬元罰款。短短5個月內，重慶三峽銀行接連收到兩張百萬級罰單，累計罰款金額已達1449.2萬元，反映出該行合規管理存在持續性、深層次問題。

針對罰單中涉及的違規細節、整改措施等問題，北京商報記者致電重慶三峽銀行進行采訪，但并未獲得回應。

博通咨詢首席分析師王蓬博指出，上述大額罰單覆蓋了信貸投放、內控管理、數據真實性、理財業務、員工管控等銀行經營核心環節，“三查”不盡職、授信管理失職直接關聯信貸資產質量；而“金融資產風險分類不準確、撥備計提不足”進一步放大了資產質量隱患。

IPO掉隊之后的資本承壓

重慶三峽銀行的前身是萬縣市商業銀行，成立于1998年，1999年更名為萬州商業銀行。2007年，重慶市政府明確由重慶國際信托牽頭重組該行，2008年2月，經原銀監會批準，萬州商業銀行正式更名為重慶三峽銀行。

在更名后，重慶三峽銀行開啟了沖擊資本市場的征程。2016年11月，該行在重慶證監局辦理了輔導備案登記，保薦機構為招商證券，不過兩年后，重慶三峽銀行保薦機構發生變更，該行與招商證券經協商解除了協議，改為由銀河證券輔導，直至2020年6月才正式加入了IPO排隊序列。

然而，加入IPO排隊序列后的重慶三峽銀行，上市之路并非一帆風順，反而風波不斷，先后經歷董事長被查，后續又因2022年1月樂視財務造假風波產生連鎖反應，該行聘請的會計師事務所信永中和會計師事務所被證監會立案調查，IPO再次被中止審查，盡管在兩個月后恢復審查，但上市節奏已被打亂。

2023年3月，A股全面注冊制實施，重慶三峽銀行IPO申請因未能如期“平移”至深交所受理，成為彼時A股11家擬上市排隊銀行中的“掉隊者”，自此之后，該行IPO進程便再無公開進展。

需要關注的是，在營業收入與盈利水平雙增的背后，重慶三峽銀行資本狀況卻持續承壓，風險抵御能力面臨考驗。截至前三季度末，重慶三峽銀行資本充足率為11.45%，一級資本充足率為10.43%，核心一級資本充足率為8.46%，相較上年末的11.72%、10.57%、9.35%均有所下滑。作為衡量銀行抗風險能力的核心指標，核心一級資本充足率的持續走低，不僅削弱了資本緩沖墊，也將對未來業務擴張形成實質性制約。

構建地方金融服務新生態

作為立足重慶、輻射三峽庫區的城商行，重慶三峽銀行具有鮮明的區域屬性，在行業競爭不斷加劇、金融監管持續趨嚴、客戶需求日益多元化的背景下，該行也在2024年年報中明確了未來的發展方向。

重慶三峽銀行董事長劉江橋提出，2025年，將堅守城商行“服務地方經濟、服務中小企業、服務城鄉居民”三個定位，聚焦落實“雙城、雙碳、雙循環”三大國家戰略，奮力做好“科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融”五篇大文章，積極布局“大零售、大數據、大產業”三大領域，著力打造“研究型、創新型、生態型”三型銀行，全力推動價值創造、市場競爭、風險管控、資本約束的平衡協調可持續發展。

在王蓬博看來，建議相關機構依托國有股東資源，參與地方政府專項債配套融資、國企資產重組等業務，通過投貸聯動、資產證券化（ABS）等方式盤活存量信貸資產，降低資本占用。在股權結構穩定后，擇機啟動A股上市籌備，或發行永續債、二級資本債等資本補充工具，同時探索與保險、基金等機構的戰略合作，引入長期財務投資者，緩解內源性積累不足的壓力。

北京商報記者 宋亦桐