曾幾何時，“帶病體保險”在業內還是一片無人問津的窄域。如今，它已從昔日的“可選項”蝶變為尋求新增長曲線的“必選項”。

華方睿保是這場靜默變革的實踐者之一，它未憑資本喧囂，僅懷“向善”仁心，如螞蟻筑巢般扎實前行，通過技術手段實現對風險的精準量化，讓帶病人群也能獲得適當的保險保障。

本刊記者/郭力芳

辦公室里，房峻又一次拿起那張熟悉的CT報告，目光久久停留在“肺結節”三個字上。

他看到的不是冰冷的醫學術語，而是報告背后，那張曾被保障體系拒之門外、寫滿焦慮的面孔。作為一名前外科醫生和保險風控管理者，他太清楚這張報告背后的沉重，一紙診斷幾乎就等于重疾險的“拒保通知書”。

而如今，轉機已至。2024年，由房峻創立的浙江華方睿保科技有限公司（以下簡稱華方睿保），其研發的肺結節智能核保模塊在“超級瑪麗”重疾險中成功上線，如同一把鑰匙，為符合要求的肺結節患者打開了那扇緊鎖的保障之門。

這位學醫出身、跨界保險的創業者，正帶領華方睿保，用科技的力量打破行業對高風險人群“一刀切”的傳統認知。2025年10月，公司主導的肺結節專病險上市在即。這對房峻而言，不僅是創業路上的一場階段性勝利，更是對他堅持“用科技連接醫學與保險”初心的最好回報。

照亮角落

“一份體檢報告上的‘異常’指標，不應該成為一個人獲得保障權利的‘終點’，而應該成為我們為他提供更精準、更人性化服務的‘起點’。”房峻的這句話，道出了華方睿保的創業初心。

2021年，“帶病體保險”或者說“非標體保險”遠非市場主流，行業更關注理財型產品和針對健康體的重疾險和百萬醫療險市場。為何要進“帶病體保險”這個“窄門”？房峻的選擇既帶著理想主義色彩，也源于其醫者懸壺濟世的本心。

學醫出身的房峻，讓他洞察到了一個被主流市場長期忽視的廣闊天地。隨著國民健康意識的提升和體檢的普及，越來越多的“小毛病”被檢查出來，比如結節、肥胖、脂肪肝、高尿酸等等。健康體檢人群“非標體”占比超過70%，約五六億人，這個龐大群體有著強烈的保障需求，而這些人卻被傳統“一刀切”的核保規則排除在外。

“保險的初衷就是服務于需要保障的人，而這部分人恰恰被剝奪了這個權利。”目睹過太多生離死別，房峻內心深處的俠義擔當被一次次激發，他想在這個冷門里為更多人蹚出一條更寬的生路。

在他的引領下，華方睿保將“肺結節”作為戰略切入的“小切口”。之所以選擇這一方向，“是因為肺癌被稱為“癌中之王”，不僅發病率占癌癥總數的近三分之一，死亡率高居首位，未來25年中國肺癌患者和家庭的經濟負擔更是超過10萬億RMB，全球超過30萬億RMB。而肺結節作為肺癌的早期影象學征像，具有重要的研究與干預價值。”房峻解釋說。

華方睿保的策略在于：首先將肺結節發展到肺癌的演進徹底研究透徹，結合保險行業需求和場景，形成從風控、運營、獲客、銷售到服務、理賠、反欺詐的全流程閉環能力；待這一模式走通之后，再將其系統化地復制到其他病種領域。房峻形象地比喻道：“這就像修高樓首先要挖地基，如果地基沒有建好，樓就建不高，即使強行建高樓，也會因為地基不牢垮塌，我們現在就是在進行帶病體保險市場“挖地基”，是默默無聞、不容易被看到的，但沒有人去“挖地基”，也就沒有后面的高樓大廈。”

信任破冰

事實上，這條路走得并不輕松。

保險公司作為金融機構與風險承擔主體，其經營天性便是規避不確定性。加之非標體保險領域本身存在數據積累不足、風控模型尚不完善等行業性“疑難雜癥”，大多數保險公司對此態度審慎，不敢輕易涉足。

而華方睿保作為一家科技公司，則選擇了截然不同的路徑：它不回避風險，而是致力于“管理風險”。公司相信，通過技術手段能夠實現對風險的精準量化，從而有效區分高、低風險人群，逐步將“不確定性”轉化為“確定性”。為了將這一技術認知與商業信心轉化為保險行業的信任，房峻帶領團隊堅持以數據、案例和實際結果來說話。在行業普遍不看好的背景下，他以孤勇者的姿態南下北上，反復與直保公司論證方案可行性，積極尋求再保支持，僅“超級瑪麗”單一產品的打磨就歷時近兩年時間。

在項目論證過程中，房峻很實誠，他明確向合作方君龍人壽表示：“對于3-5年內的短期風險，我有信心把握，但管一輩子，目前確實有挑戰。”他指出，全球范圍內尚未出現成熟的肺癌預測模型，但基于對隊列研究和數據趨勢的深入分析，適當放寬承保尺度在風險層面是可控且安全的。

為說服直保公司，華方睿保對保險公司部分脫敏的“拒保”或“延期”案件進行了回溯測試。數據顯示：“在1000例曾被拒保的肺結節案例中，有300人在其模型評估下，未來5年內的癌變風險甚至低于健康人群，屬于值得承保的優質客戶。”

實實在在的可量化業務增量與潛在利潤，最終得到了君龍人壽的認可，雙方合作對超級瑪麗系列重疾險進行了產品升級。此外，華方睿保還提供了高度靈活的“嵌入式”合作方案，最大限度降低經紀公司和保險公司在IT系統改造上的投入，通過調用模型和按有效使用數計費的方式幫助合作伙伴以最低成本、最快速度看到成效。

“我們先創造價值，再建立信任，最后達成戰略共識，這是我們推動項目落地的核心邏輯。”華方睿保在合作中步步為營，穩扎穩打。

盡管君龍人壽在內部測試后認可了方案，再保公司卻因保守策略不愿承擔創新風險。面對這一困境，華方睿保在小雨傘保險經紀的建議下，轉向為慢病人群重構費率模型與責任體系。例如，其正在開發的肺結節人群專屬產品，基于新建模型可覆蓋超過95%的目標人群。該產品雖賠付頻率略高，但費率友好，且客戶全程享有隨訪管理服務，獲得感顯著，癌癥分級賠付，突出了高危癌癥的保障功能，形成了可持續的產品閉環。

這一策略的核心突破在于一家AI化的TPA與再保公司形成了技術+資本的聯合經營模式。正如房峻在與保險學會副會長李曉林教授交流時所言：“華方睿保愿意成為行業的‘實驗品’，通過引入資本來承擔超賠風險，用真金白銀驗證我們的風控能力。”

與此同時，房峻積極深入醫療圈層，與數十位呼吸、胸外、腫瘤、影像、康復等領域的肺癌專家們展開合作，共同開發了科普知識庫，自研基于大語言模型的智能報告解讀、智能問答、智能隨訪等工具。通過整合醫學影像、基因檢測及制藥領域的上市企業的產品與服務，華方睿保逐步構建起一個貫穿風險識別、健康管理、重大疾病預防與醫療服務的一體化閉環。正是通過“肺結節”這一精準切入點，公司正在搭建一個覆蓋更廣、服務更深的醫療+保險生態。

隨著2025年大數據與人工智能技術的持續演進，超級瑪麗產品也迎來了更廣闊的發展空間。如今，超級瑪麗已成為“市場上唯一可承保直徑達8毫米肺結節的終身重疾險”，在日益升溫的“帶病體保險”賽道中脫穎而出，一騎絕塵。

技術筑基

房峻敢于走“窄門”的底氣，很大程度上來自華方睿保的技術實力。

在科技賦能保險的浪潮中，華方睿保將自己定位為一家擁有技術護城河的科技驅動型公司。公司的核心技術壁壘并非單一的算法或專利，而是由三大關鍵要素深度融合、并能持續自我進化的“智能風控系統”。

系統“燃料”——高質量、結構化的專病醫療數據庫。華方睿保投入巨大精力，對海量、非標的醫療數據進行深度清洗、標注和結構化，構建獨有的“知識圖譜”。這個數據庫在深度、廣度和質量上構成了短期內難以復制的數據壁壘。

系統“引擎”——“醫學知識驅動”的AI建模能力。公司的算法模型絕非“黑盒子”，而是將臨床醫學邏輯、疾病發展規律及最新診療指南深度嵌入模型構建中。這使得模型不僅能捕捉數據相關性，更能理解背后的因果性，從而做出更精準、更具醫學解釋性的風險預測。

“在大模型基礎上進行的單病種訓練已非常成熟，我們最近剛訓練了一個中醫AI智能體的DEMO，明天要給一家海外壽險公司演示。”房峻言語間對未來充滿信心。

系統“產出”——帶病人群費率模型與產品解決方案。“我們不只是給出一個“能保”或“不能保”的簡單結論，而是基于精準的費率定價模型，反向賦能保險公司和銷售渠道，協助他們設計出更靈活、更科學的針對肺結節人群的各類保險產品，專病險的“地基”建扎實后，定制化開發產品的效率顯著提高，任何產品類型只要涉及肺結節/肺癌，我們都能在數天內完成費率測算和風控體系搭建，較之既往保險產品開發、迭代的速度提高了十倍以上。”華方睿保并不止步于超級瑪麗，而是在籌劃更遠更廣闊的未來。

燃料、引擎、產出三者共同驅動了公司的增長飛輪：更優質的數據訓練出更精準的模型；更精準的模型吸引更多保險合作伙伴；更多的合作則帶來更豐富的真實世界數據回流，進而持續優化數據庫與模型，形成強大的閉環生態。

為支撐核心系統持續進化，華方睿保在研發上不遺余力。房峻透露，公司成立以來，每年研發投入占總支出的50%以上，關鍵年份更高。他堅信，在科技驅動的賽道上，對核心技術的持續投入是建立長期競爭優勢的唯一途徑。

經過幾年努力，華方睿保的肺結節智能核保系統已迭代至4.0版本，精準度和穩定性達到行業領先水平。該系統已成功應用于“超級瑪麗”等主流重疾險的核保環節，處理了數千人次肺結節患者的投保申請，顯著提升了核保效率和準確率。

“通過技術手段，原本被拒保的肺結節患者中，95%以上能夠獲得合理保障。”房峻自豪地說，“這不僅是商業模式創新的成功，更是社會價值的體現。”

初心之源

華方睿保獨特的發展路徑，深深植根于房峻那段“戴著枷鎖跳舞”的職業生涯。

2001年，從重慶醫科大學畢業的房峻，進入一家省級公立醫院擔任外科醫生。那一年，恰逢公費醫療制度退出歷史舞臺，而全民醫保體系尚未健全。在臨床一線，他切身感受到兩大現實矛盾——醫療資金不足與疾病治療滯后，這如同枷鎖般束縛著醫患雙方。

“做外科手術就像打仗，如果后勤保障跟不上，就不敢輕易‘出兵’，因為一動就是錢。”至今憶及那種被動，當初的那種無力感讓他語氣低沉。面對經濟困難的患者，他有時不得不從最基礎的藥物用起，可一旦術后感染失控，最終還是得換上更昂貴的藥物，整個治療過程陷入被動。

更讓他深感無奈的是，那個年代的重大疾病患者到醫院時，大多已進入中晚期。“我在臨床五六年，幾乎沒遇到過早期癌癥患者，中期都算發現得早的。”晚期癌癥不僅治療難度大、花費高，治愈希望也極其渺茫。

一位來自四川阿壩縣的藏族胃癌患者令他至今難忘。“胃癌中晚期，做根治術加上后續化療需要18萬到20萬，可他們賣掉家中全部牛羊也只能湊出3萬元。”即便手術順利完成，患者5年生存率仍低于10%，“人財兩空幾乎是必然”。

在參加完患者家庭會議后，房峻無奈地給出了簽字出院、回家休養的建議。“送走他們之后，一種強烈的悵然籠罩著我。”他把自己關在辦公室里，沉默了整整一個下午。

類似的經歷多了，讓他不禁產生了“挫敗感”：“一名醫生的救治能力終究有限。”

2008年，房峻做出了一個令周圍人意外的決定：離開公立醫院，加盟GE醫療。“在GE，我系統學習了先進的企業管理方法，熟悉了先進技術到高精設備再到金融工具的整個產業生態鏈條，對醫療制造行業有了更深的認知。”

四年后，他再次轉身，加入平安產險，一待就是八年。這成為他完成從醫療專業人士到保險風控管理者蛻變的關鍵階段。“那八年是我最終跨界保險科技的重要積累期。”房峻將這段經歷分為兩部分：前四年學習沉淀，后四年推動內部創新。

作為平安產險四川分公司醫療理賠部門的負責人和伊犁理賠最高核賠權限者，他處理過數十萬件人傷理賠案件，經手理賠金額超數十億元，年均實現減損數億元。團隊在他的帶領下，在國內財險行業率先推出微信人傷理賠、醫院直賠、線上創傷診療與傷殘鑒定專家咨詢等互聯網醫療模式。

在他看來，醫生與保險的本質是相通的：都是運用專業的知識與技術，為人們應對未知風險提供確定性與安全感。房峻發現，盡管保險經營遵循金融邏輯，但作為管理者，他所面對的從來不是冰冷的數字，而是一個個真實的病人與傷員。

于是，在2013年，他推動平安產險與四川省內20多家醫院實現數據直連，簽約70多家合作醫院，推行單病種限價模式。“這類似于如今國家推行的DRG支付改革，但在當時是我們自主探索出來的。”由于大部分理賠人員缺乏臨床經驗，難以準確預估醫療費用，他選擇直接與醫生溝通，對60多種常見創傷病種制定出清晰的費用標準；同時他還完善了醫療費墊付和預賠流程和規則，使得川分每年墊付、預賠醫療費金額達到上億元，超過了平安產險北區10家二級機構的總和，客戶滿意度和醫療機構、專家配合度領先行業，開創了產險行業醫險融合的新局面。

這段經歷讓他切身體會到科技對保險業的變革力量，也為他日后創立華方睿保積淀了堅實的底氣。

“早春”前行

如今，華方睿保已跨越從0到1的艱難初創期，正步入從1到N的規模化發展階段，離世俗意義上的“成功”越來越近。

但在房峻眼中，成功的定義遠不止于此。他認為：“對用戶而言，成功是當一個普通人拿著寫有‘結節’‘乙肝’或‘高血壓’的體檢報告時，心中涌現的不再是焦慮和被拒保的恐懼，而是能夠從容地找到適合自己的保障；對行業而言，成功是我們將‘帶病體保險’從一個冷門角落，推動成為健康險行業增長的新引擎，讓‘科技向善、保險為民’從理念落地為共識。”

隨著社會發展和醫學進步，房峻判斷，“帶病體保險”市場正處在“早春”時節。“土壤已經解凍，種子已經播下，敏銳的參與者能看到破土而出的綠意，但距離百花齊放，仍需要時間與陽光雨露的滋養。”

展望未來，他提出行業將呈現四大趨勢：從“單點突破”到“全面開花”，保障范圍將從肺結節擴展至高血壓、糖尿病等更多慢性病種；從“產品”到“服務”，實現“保險+健康管理”的深度融合；從“靜態”到“動態”，實現保費與保障范圍隨用戶健康數據動態調整；從“外掛”到“內嵌”，智能風控將深度融入保險核心流程，成為行業的關鍵基礎設施。

前路依然漫長，房峻與團隊始終堅定地走在創新之路上。“平安的老領導說我越來越像‘匠人’，我深以為然。創新創業，就是要直面現實瓶頸，在細節上反復打磨，像手搓零件一樣精益求精。”

在他的引領下，華方睿保正以實際行動踐行使命——以科技連接醫學與保險，讓每一個生命都享有被保障的尊嚴，讓保險的普惠之光，照亮那些曾被忽略的角落。