"本想網(wǎng)購一桶花生油，結(jié)果收到五條快遞信息，五桶油排著隊送到家里來……"消費(fèi)者王阿姨近日向北京商報記者講述了這一讓人啼笑皆非的經(jīng)歷，她起初并不知曉是何原因，直到翻出支付訂單才恍然大悟，原來是隨手勾選的"先用后付"，讓錢包"悄無聲息"地幫她買了單。

這樣的場景并非個例。當(dāng)消費(fèi)者在購物平臺薅"0元下單"羊毛時，付款頁系統(tǒng)"自動推薦"的支付方式常被忽略；當(dāng)部分中老年群體對著"先用后付"的賬單一頭霧水，在App的"設(shè)置""我的""支付管理"中反復(fù)尋找關(guān)閉入口時，一場關(guān)于"便利"與"隱憂"的博弈，正在無數(shù)用戶的指尖悄然上演。

在功能開通環(huán)節(jié)，平臺的"便捷性"發(fā)揮到了極致，這無疑便利了消費(fèi)者的購買，但如何在層層設(shè)置中關(guān)閉功能，卻也讓部分不熟悉操作的消費(fèi)者犯了難。

究竟，各家平臺的先用后付、免密支付功能是如何設(shè)置的？背后有哪些考慮？針對中老年人群又有哪些特殊功能？北京商報記者對多家平臺展開了實測和采訪。

親測：優(yōu)先勾選，關(guān)閉復(fù)雜

近日，北京商報記者對包括淘寶、拼多多、小紅書、攜程等在內(nèi)的多家主流電商購物、生活服務(wù)平臺免密支付及先用后付功能，進(jìn)行了全方位實測。

功能開通環(huán)節(jié)上，通常來看，平臺會在用戶確認(rèn)商品、選擇支付方式的一環(huán)嵌入"開通免密支付""選擇先用后付"的選項。相關(guān)功能的開通過程較為簡單，一般僅需同意服務(wù)協(xié)議、輸入支付密碼即可。

以淘寶為例，用戶在商品付款時，選擇開通先用后付，即可"獲得0元下單權(quán)益"。用戶可在此過程中，選擇扣款順序（花唄為首選支付方式或按支付寶順序扣款），也能稍后在"支付設(shè)置"中調(diào)整。頁面含提示"開通則同意《先用后付服務(wù)協(xié)議》及先用后付場景下使用免密支付"。

對于免密支付，一項重要的設(shè)置即單筆免密額度，大部分平臺可以在"支付設(shè)置"中調(diào)整，范圍從100元到1000元不等，修改需輸入密碼。免密支付的付款順序則僅有部分平臺如淘寶、攜程、拼多多可調(diào)。

北京商報記者注意到，在產(chǎn)品設(shè)計方面，不同平臺展現(xiàn)出差異。其中，小紅書的先用后付，主要基于微信、支付寶的"授權(quán)"運(yùn)行，即功能的開通、關(guān)閉均需跳轉(zhuǎn)到微信、支付寶App中。從該流程來看，是用戶同意在微信、支付寶中，擁有該平臺的快速支付權(quán)限。

而另一部分平臺如攜程等，除了這種跳轉(zhuǎn)類免密支付形式，還有平臺自有產(chǎn)品"極速支付"。此類服務(wù)由平臺關(guān)聯(lián)支付機(jī)構(gòu)運(yùn)營。在業(yè)內(nèi)看來，此舉一方面為提升消費(fèi)者付款效率，另一層面實則也暗藏構(gòu)建內(nèi)部支付生態(tài)的考量。

短視頻平臺同樣進(jìn)行了多種小額免密形式的區(qū)分。在平臺內(nèi)，銀行卡、微信、支付寶的免密支付需要分別開通，免密額度、運(yùn)用場景略有不同。此外，還有一項"小店購物極速支付"，根據(jù)介紹，單筆200元內(nèi)，系統(tǒng)智能優(yōu)選免密支付進(jìn)行扣款，可大幅提升福利品搶購成功率。

某支付機(jī)構(gòu)相關(guān)人士向北京商報記者透露，"極速支付"的體驗會更加"極致"。免密支付下，若當(dāng)前的支付方式扣款不成功，支付就會失敗；而極速支付會輪扣完所有的支付方式以確保成功率，但額度會更小一些。除此之外，二者在用戶端展示、平臺推薦傾向上沒有太大的區(qū)別，平臺還是會根據(jù)用戶的實際需求來推薦。

創(chuàng)新服務(wù)為何頻遭質(zhì)疑？免密支付與先用后付藏何隱患？在實測過程中，一些困擾消費(fèi)者的典型場景也同時暴露出來。一方面，仍有不少平臺將免密支付、先用后付功能與優(yōu)惠券、折扣綁定，利用諸如"0元下單"的宣傳語替代傳統(tǒng)的"立即支付"，點擊即被引導(dǎo)進(jìn)入功能開通界面，或在付款完成后，以彈窗形式跟進(jìn)詢問用戶是否開通服務(wù)。

相比平臺對開通該功能設(shè)計的便捷和迫切，北京商報記者在實測中也發(fā)現(xiàn)，這一系列功能的關(guān)閉則要顯得復(fù)雜得多。部分平臺跳轉(zhuǎn)至微信、支付寶的免密支付，需要前往對應(yīng)App中關(guān)閉；平臺內(nèi)部的"極速支付"，則需要在平臺內(nèi)操作，步驟往往在5步以上，需要點擊平臺、更多工具、支付設(shè)置、小額免密設(shè)置等，再點擊對應(yīng)功能、關(guān)閉相應(yīng)服務(wù)。

此外，在功能開通后，符合額度條件的情況下，商品付款時平臺通常會優(yōu)先為用戶勾選免密支付方式，尤其是上文提到的平臺自有產(chǎn)品"極速支付"。這在節(jié)奏較快的操作過程中，也易使得用戶常出現(xiàn)使用非個人意愿支付方式的情況。

先用后付同樣如此。例如，在親測中，淘寶會優(yōu)先勾選先用后付，其次是免密支付。其中，有一項"先用后付為優(yōu)先支付方式"的設(shè)置為默認(rèn)開啟狀態(tài)；攜程則是根據(jù)用戶的上一次消費(fèi)選擇，系統(tǒng)自動勾選極速付款或普通支付；而拼多多的"多多錢包免密"，開通后購買商品付款時即會優(yōu)先多多支付，且"更換支付方式"按鈕很小，這也是用戶常提到在商品界面只要點擊"馬上搶"，就極易直接支付成功的誘因之一。

"開通是我操作的，支付方式也能選，但很少有人會每次都逐字看條款。萬一我手滑沒看清訂單，免密支付連二次確認(rèn)都沒有，連‘反悔’的機(jī)會都不給。這些快捷的支付方式，要是能有個確認(rèn)步驟緩沖一下，也能讓人冷靜點。"消費(fèi)者李先生的吐槽，道出了無數(shù)用戶的心聲。

而這，也恰恰印證了不少受訪者為何對免密支付、先用后付感到排斥。

正如上海金融與發(fā)展實驗室首席專家、主任曾剛指出，部分群體對數(shù)字金融產(chǎn)品的理解能力有限，容易將"免密"理解為"免費(fèi)"，對"先用后付"的還款義務(wù)認(rèn)知不足，加上操作失誤率較高，因此極易陷入重復(fù)消費(fèi)或債務(wù)困境。

近日，針對免密支付、先用后付等這些被平臺力推的創(chuàng)新支付功能，北京商報記者隨機(jī)采訪了十余位中老年人，9位向記者"吐槽"了該功能的風(fēng)險及自身擔(dān)憂。從反饋的情況來看，6位中老年用戶曾遭遇小額免密支付被動開通或誤操作開通的情況，僅2位用戶是自己主動選擇使用該功能。

回應(yīng)：額度限制和風(fēng)控把關(guān)

既有隱憂，為何平臺仍熱衷于推廣這兩類功能？這背后或涉及一場消費(fèi)者認(rèn)知與平臺商業(yè)邏輯之辯。

一方面，免密支付與先用后付確有其優(yōu)勢所在。微信支付方面向北京商報記者表示，免密支付設(shè)計的初衷，是在微信支付成熟的支付分體系和嚴(yán)格的風(fēng)控能力的基礎(chǔ)上，優(yōu)化用戶在特定場景的快速支付體驗。例如在乘坐公交地鐵場景，用戶在出站時可通過免密快速支付車費(fèi)，避免造成出站擁堵；水電煤按月繳費(fèi)自動扣款，防止忘記繳費(fèi)導(dǎo)致停水停電等；其他日常場景包括電商購物時的小額免密支付，滴滴打車的下車自動扣款，充電寶租借歸還自動扣款等。

"在日常的電商促銷秒殺、直播限量搶購等場景，用戶對于支付的速度和便捷性有更高的要求，這些場景也是用戶開通免密支付的主要來源。"某支付機(jī)構(gòu)相關(guān)人士說道。從平臺視角來看，提高支付成功率、降低試錯成本是關(guān)鍵。相應(yīng)地，也有助于商家轉(zhuǎn)化率提高、增加"回頭客"。

另一方面，多家平臺向北京商報記者強(qiáng)調(diào)，平臺對于免密支付、先用后付有充足的安全保障措施。"最終選擇權(quán)始終在用戶手中。為了兼顧用戶體驗與支付安全，平臺一般都會給免密支付設(shè)定較小的額度，通常是根據(jù)用戶的消費(fèi)習(xí)慣推薦一個額度，用戶也可以在上限之內(nèi)，根據(jù)自己的需求來修改免密限額。"

微信支付方面表示，免密支付和先用后付，都是微信基于用戶以及行業(yè)場景的使用需求，為商家提供的支付工具。在應(yīng)用和設(shè)計方面，商家會基于自身的產(chǎn)品路徑進(jìn)行引導(dǎo)。但為了保障用戶的體驗和權(quán)益，如果用戶對商家有相關(guān)的客訴，微信支付也會核實情況，積極協(xié)助處理。用戶也可以在微信內(nèi)便捷管理、快速關(guān)閉在商家開通的免密支付服務(wù)。

"微信支付為確保資金安全，在內(nèi)部的風(fēng)控系統(tǒng)對每筆交易提供全鏈路的數(shù)據(jù)核對。針對外部的詐騙、盜刷等交易安全風(fēng)險，智能風(fēng)控系統(tǒng)會對可疑交易進(jìn)行監(jiān)測，在用戶支付成功前攔截風(fēng)險。"

在曾剛看來，平臺將免密支付設(shè)為優(yōu)先選項、縮小更換支付方式按鈕、模糊信用貸款與支付方式的界限，背后主要是提升交易轉(zhuǎn)化率和金融產(chǎn)品滲透率。但需要注意的是，若涉及信用貸款的先用后付功能，本質(zhì)上是金融服務(wù)而非簡單的支付便利，更應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分，要求用戶單獨授權(quán)并充分理解還款責(zé)任。

"理想的免密支付設(shè)計應(yīng)遵循‘明確告知、主動選擇、便捷管理’原則。開通流程上，平臺應(yīng)清晰展示免密支付的含義、額度、適用范圍及風(fēng)險提示，避免與優(yōu)惠綁定誘導(dǎo)開通。額度限制應(yīng)根據(jù)支付場景差異化設(shè)置，小額高頻場景可適當(dāng)放寬，但需設(shè)置單日累計上限。關(guān)閉路徑必須與開通同樣便捷，在支付設(shè)置中置于顯眼位置，一鍵即可操作。"曾剛表示。

蘇商銀行研究院高級研究員杜娟同樣指出，免密支付的主要優(yōu)勢是方便用戶操作、保證支付流程順暢避免斷點失敗。在用戶較為急切、頻繁、小額的支付場景中較多使用，但前提是保證用戶清晰知情、自愿續(xù)費(fèi)、自主授權(quán)，且在用戶改變意愿后可輕松便捷取消。

對特殊人群應(yīng)把握好"度"

總體來看，從免密支付到先用后付，創(chuàng)新支付功能的鋪開，背后既有便利，也有隱憂。有人偏愛這些功能讓其在購物時"無所顧忌"，極大地提升了支付便利性；但也有人惱于極速支付的誤操作，且在繁瑣冗長的關(guān)閉環(huán)節(jié)中層層遇阻。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，利弊權(quán)衡之間，平臺也可針對具體人群對免密支付、先用后付的功能做出一個"度"的把握。

其中，微信支付就提到，免密支付作為一種支付方式的選項，并非強(qiáng)制，需要用戶手動選擇確認(rèn)并驗證支付密碼后才會開通。微信支付也提供清晰簡潔的免密支付項管理方式和取消方式，以方便中老年等群體開通免密支付之后在電商平臺誤下單等情況。

此外，還有平臺相關(guān)負(fù)責(zé)人向北京商報記者透露，平臺以55周歲為界限，對中老年用戶不開放"先用后付"等產(chǎn)品，也不進(jìn)行相關(guān)營銷。取而代之的是，平臺更推薦中老年人使用"親情卡"，由家人綁定管理。

杜娟指出，合規(guī)的免密支付功能能夠解決部分中老年群體遺忘密碼、操作支付不熟練等問題，但中老年人可能對免密支付缺乏了解、操作不熟練、不注意小字體等，且在被連續(xù)扣款后也更難自主操作取消，所以"適老版"免密支付應(yīng)格外重視中老年客群的權(quán)益保護(hù)設(shè)置。

另外，平臺、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)通過事前明確告知、風(fēng)險提醒、免密支付限額控制、交易監(jiān)測與交易安全防護(hù)、用戶知識教育等措施，承擔(dān)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)職責(zé)。

曾剛同樣指出，"適老版"應(yīng)具備更大字體、更簡化流程、更明確提示的特點，建議默認(rèn)關(guān)閉免密支付和信貸類功能，每筆交易均需密碼或生物識別確認(rèn)，并在支付前彈窗顯示扣款金額和賬戶余額變化，給予充足的確認(rèn)時間。

另外在責(zé)任劃分上，曾剛認(rèn)為，平臺作為服務(wù)提供方和界面設(shè)計者，應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任，包括確保界面設(shè)計符合誠信原則、建立消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制、對爭議交易及時響應(yīng)和妥善處理。支付機(jī)構(gòu)則需履行資金安全保障義務(wù)，對異常交易進(jìn)行監(jiān)測預(yù)警，特別是中老年用戶的高頻小額或突增交易應(yīng)主動介入核實。

此外，對監(jiān)管層面，曾剛也提出建議，一方面可出臺針對免密支付和先用后付的專項規(guī)范，明確禁止誘導(dǎo)式設(shè)計和強(qiáng)制搭售；另外，可要求平臺對特殊群體提供適老化、無障礙版本；此外，也要建立消費(fèi)者投訴快速響應(yīng)機(jī)制，對屢次違規(guī)的平臺實施處罰；還可推動行業(yè)自律，制定用戶體驗設(shè)計的倫理標(biāo)準(zhǔn)，平衡商業(yè)效率與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

北京商報記者 劉四紅 董晗萱