出品 | 妙投APP

作者 | 董必政

頭圖 | AI制圖

“你考慮好要做嗎？”，一位背債中介問道。

“看著中介發來的照片，我終于下定決心了。我背了2000萬的債，到手了500萬現金，我開車拉走的”，趙倩（化名）告訴妙投。

（背債中介朋友圈；注：圖片內金額共300萬）

中介幫趙倩買票到了貸款行所在地，安排她住在酒店，并派了專人 “陪護”。她的身份證銀行卡全被收走，被拿去進行包裝。她要做的是，配合簽字拍照，從她決定背債，到到手500萬現金，一共用了25天。

趙倩的表達輕描淡寫，但她揭開的，卻是比小紅書警示帖更驚悚的真相 ——

她背走的近2000萬債務，卻早已中介被包裝成 “躺賺捷徑”，藏在那些 “千萬別信背債” 的勸誡背后。

作為代價，趙倩將面臨“社會性死亡”?！艾F在支付要用家人的微信、支付寶，不能坐飛機、高鐵，不能住星級酒店”，趙倩輕描淡寫地說。

她也許不知道的是，背債人不僅會成為“老賴”，還有可能面臨“刑罰、坐牢”的處境。

這一點，背債中介不會告訴她。

中介招攬背債人時對風險“避重就輕”，只為了瓜分背債人僅存的信用價值。

90后的背債人謝亮亮經中介包裝偽造資質，從多家銀行騙取貸款總計3900萬元（實際到手600萬），犯?騙取貸款罪，被判2年。

這一事件轟動了整個金融圈，“坐2年牢換取600萬”、“600萬有沒有還回去”等話題引發廣泛討論。

可悲可嘆的是，不少人看到的竟是：如果坐兩年牢，能換來600萬，這不正是“富貴險中求”的最佳寫照。且風險和懲罰并沒有那么高。

只不過，搭進去自己的個人信用。換個視角來看，個人的信用，如今竟如此廉價。

（網絡）

據《中國金融黑灰產治理研究報告2025》顯示，2025年一季度金融黑灰產市場規模已突破2800億元，相較2023年呈現出約40%的大幅增長態勢。2024年中國黑灰產從業人員估算超800萬人，年復合增長率87%。

讓人觸目驚心的是，以“職業背債”為代表的金融貸款欺詐產業鏈正在野蠻生長。據威脅獵人統計，2024年威脅獵人共捕獲貸款欺詐攻擊情報414萬條，熱度逐月提升；2024年捕獲貸款欺詐作惡黑產人員11.5萬名，下半年作惡黑產數比上半年增長51%。

（2024年互聯網黑灰產趨勢年度總結）

另一方面，對銀行而言，風控的漏洞，管理中的道德風險，以及發現貸款追回的難度極高，又讓這樣的黑灰產問題難以從根源上遏制。

在銀行內部，現在甚至流傳出一句口號：發展可能會有問題，不發展才是最大的問題。

那么發展，必有代價。

最近，妙投與職業背債人、中介、銀行進行了一系列的交流。我們試圖發現，在這個黑灰產業鏈中，背債人、中介、銀行到底構成了一條怎樣的利益/受損關系鏈？

02肥了誰？

背債，到底肥了誰？

在職業背債產業鏈中，“出水”意味著背債操作完成資金“落地”（到手）。

貸款到背債人賬戶后，就會被中介、操作方找個理由轉走，中介、操作方開始進行資金分配和利益結算。

大部分的貸款是被中介、操作方瓜分，背債人能拿到多少錢要視貸款金額而定。

據妙投不完全統計，企業貸的金額較大，背債人可分到幾百萬，比如：90后背債人謝亮亮從銀行貸出3900萬，實際到手600萬；而當房貸、車貸、裝修貸的金額較小時，背債人拿到的錢很少甚至拿不到錢。

有中介告訴虎嗅妙投，“實際上，一些背債人拿到的錢，只有貸款金額的1成”。

職業背債人還不上貸款會成為老賴，銀行承擔不良的風險，中介、操作方、銀行“內鬼”共同瓜分大部分的利益。

除了背房貸、車貸、企業貸等，還有一種方式就是“直背”。

比如：當企業、健身房等出現欠賬、爛賬時，一些老板就會通過中介找一些干凈的“白戶”來“頂包”，這些“白戶”在操作下就變成了企業、健身房的法人，來承接這些債務。

這些背債人、中介都會拿到好處費，幕后老板卻逃避責任，逍遙法外。曾有一對退休的夫妻月入1.2萬元卻背債1.2億元的新聞，登上熱搜。

據妙投統計，大部分的背債金額在幾十萬到幾千萬之間。億元以上的背債并不多見。

不過，只要你愿意背，多少債務能可以給你背上，因為中介可以分得更多。

04寫在最后

雖然只接觸到背債行業的冰山一角，但所知已觸目驚心。

我們平常注意保護的隱私（身份證、銀行卡），在中介眼中其實一文不值，被隨意轉發。

而且，大部分中介都認為背債才是“正規灰產”，甚至還敢宣稱不正經可以報警。這明明就是涉嫌違法，中介居然還自己給自己洗腦，避重就輕。

另一方面，人性真的是經不起考驗的。

了解背債越多，就越需要對人性中的劣根性保持警惕。妙投在采訪過程中，有一位受訪者的表達，非常有代表性：“我也算是一個接受過教育、懂點法律的人。但有的時候，我也想過能賺600萬，坐兩年牢真的不算什么，現在上2年班，能賺60萬都難?！?/p>

而這時候，他就去查了一下貸款詐騙罪的后果，發現，最高可以是無期徒刑，600萬的不退回估計會被判更久，背債只是“有命掙錢、沒命花錢”的陷阱。

不要去考驗人性，也不要引領自己走向那個所謂躺平的深淵。

*以上分析討論僅供參考，不構成任何投資建議。