7月16日訊（記者 石雨）近年來，居家養(yǎng)老正成為保險機構(gòu)布局養(yǎng)老服務的新焦點與價值增長點。通過打通資金與服務閉環(huán)，保險業(yè)正以支付方與資源整合方的雙重身份升級養(yǎng)老供給鏈，針對老人居家的核心服務需求，聚焦醫(yī)療、照護、居住、文娛等維度提供服務。

記者注意到，截至2025年一季度末，超過19萬客戶獲平安居家養(yǎng)老服務資格，平安居家養(yǎng)老線下服務覆蓋85城，聯(lián)合超過200家供應商；至2024年末，中國太保居家養(yǎng)老服務百歲居項目線下體驗中心落地127城；富德生命人壽目前已在浙江、山東等25個省、直轄市開展居家養(yǎng)老項目，目前建成30家客戶體驗中心，到2025年底預計建成50家

持續(xù)布局之下，多家機構(gòu)的居家養(yǎng)老服務項目已連點成面，逐步形成標準化、專業(yè)化的解決方案。

險企加速布局居家養(yǎng)老，打造資金與服務閉環(huán)

近年來，保險公司布局居家養(yǎng)老的步調(diào)明顯加快，頭部險企領(lǐng)銜構(gòu)建服務生態(tài)，這一布局趨勢，不僅是銀發(fā)經(jīng)濟藍海的市場引力使然，更是國家政策導向與民生需求共振的必然方向。

2019年國家發(fā)布《關(guān)于推進養(yǎng)老服務發(fā)展的意見》，支持養(yǎng)老機構(gòu)規(guī)模化、連鎖化發(fā)展，并完善以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機構(gòu)為補充、醫(yī)養(yǎng)相結(jié)合的養(yǎng)老服務體系。而后，發(fā)布《關(guān)于加快實施老年人居家適老化改造工程的指導意見》，加快培育居家適老化改造市場，以滿足城鄉(xiāng)老年群體的居家養(yǎng)老需求。

2022年，國務院發(fā)布《十四五國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務體系規(guī)劃》，明確十四五時期，積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略的制度框架基本建立，老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)有效協(xié)同、高質(zhì)量發(fā)展，居家社區(qū)機構(gòu)相協(xié)調(diào)、醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合的養(yǎng)老服務體系和健康支撐體系加快健全的發(fā)展目標。

2025年政府工作報告明確提及， 推進社區(qū)支持的居家養(yǎng)老，強化失能老年人照護，并加大對老年助餐服務、康復輔助器具購置和租賃支持力度。

在一系列文件搭建的政策紅利之外，巨量的銀發(fā)經(jīng)濟市場、失能半失能老人形成的龐大照護缺口等，更構(gòu)成了不可忽視的市場推力。

根據(jù)我們的市場洞察和客戶調(diào)研，老年人在居住方面對居家安全的要求是剛需；在醫(yī)療照護方面，4400萬失能、半失能老人的護理存在供需缺口；在娛樂方面，老年文旅需求旺盛，銀發(fā)旅游樂市場規(guī)模超3萬億；在醫(yī)療方面，老齡化導致未來每10年醫(yī)療總費用翻一番。因此，居家安全、醫(yī)療照護、文娛及醫(yī)健市場將迎來巨大發(fā)展機遇。平安健康居家養(yǎng)老業(yè)務中心總經(jīng)理姚瑤向記者分析指出。

在此背景下，越來越多保險機構(gòu)開始布局以輕資產(chǎn)模式為主的居家養(yǎng)老市場，搶占行業(yè)先機，響應中老年用戶對養(yǎng)老到備老的認知轉(zhuǎn)變，將布局方向從單一保險產(chǎn)品升級為覆蓋全生命周期的服務生態(tài)。

據(jù)不完全統(tǒng)計，目前國內(nèi)已有超過20家保險公司在探索、參與居家養(yǎng)老服務模式，如中國平安、中國太保、中國人壽、中意人壽、富德生命人壽、友邦人壽等等。

從險企構(gòu)建的居家養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈觀察，其核心在于打通資金-服務的價值循環(huán)鏈，成為連接支付方與供給方的核心樞紐。

在資金端，保險公司以養(yǎng)老保險、長護險等產(chǎn)品為載體，將居家養(yǎng)老服務權(quán)益嵌入保單設(shè)計，通過穩(wěn)定保費現(xiàn)金流，為養(yǎng)老服務供給提供可持續(xù)的資金池與風險儲備金。在服務端，則以自建或合作方式，通過標準化服務采購與質(zhì)量監(jiān)管體系，將保險客戶流量精準導入生態(tài)伙伴。

伴隨著服務的深度觸達和高頻使用，險企與客戶之間的連接正從單一保單關(guān)系升級為多觸點、強依賴的服務生態(tài)綁定。這種基于真實服務體驗建立的信任感，顯著提升了客戶粘性，進一步催生更豐富的交叉銷售場景。一家頭部人身險公司相關(guān)負責人向記者分析道。

以中國平安年報數(shù)據(jù)為例，截至2024年末，其近63%的客戶同時享有醫(yī)療養(yǎng)老生態(tài)圈提供的服務權(quán)益，客均合同數(shù)約3.37個、客均AUM約5.99萬元，分別為不享有醫(yī)療養(yǎng)老生態(tài)圈服務權(quán)益的個人客戶的1.6倍、3.8倍。

從適老改造到智能照護，以場景化服務破解空巢困局

傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老模式所依托的子女贍養(yǎng)模式，在少子化、空巢化的社會變遷中面臨挑戰(zhàn)。這一不可逆的趨勢倒逼養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)重構(gòu)供給邏輯從家庭式照護，轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化、社會化的規(guī)模服務網(wǎng)絡(luò)。

梳理保險機構(gòu)的布局路徑來看，其所提供的居家養(yǎng)老服務主要圍繞家這一場景展開創(chuàng)新，著力構(gòu)建原居安老的智慧化解決方案。與機構(gòu)養(yǎng)老的集中化服務不同，這種模式通過空間改造、智能監(jiān)測、上門服務等多維度賦能，既保留老年人熟悉的生活環(huán)境，又實現(xiàn)專業(yè)化養(yǎng)老服務的精準觸達。

從實效來看，已逐步探索出符合保險機構(gòu)自身優(yōu)勢與特色的路徑。

記者在梳理時注意到，多家保險機構(gòu)，尤其是具有資源整合優(yōu)勢的頭部保險機構(gòu)，均聚焦于多個服務場景，如醫(yī)、住、護、樂等，提供多元化、立體化的服務。

具體來說，比如醫(yī)，醫(yī)養(yǎng)融合是目前各人身險公司戰(zhàn)略布局的‘常規(guī)性操作’，一家人身保險公司相關(guān)負責人向記者分析道，也受益于多年積累，預約就診、綠色通道、慢病管理等服務已成為各機構(gòu)居家養(yǎng)老解決方案里的標配。

又比如住，住所的適老化改造是當前保險機構(gòu)的重點發(fā)力方向之一。通過提供適老化輔具、智能守護等服務，改善居家生活照護條件，增強居家生活環(huán)境的安全性、便利性和舒適性。

7月初，平安旗下平安管家崇明居養(yǎng)項目啟動運營，項目中的居家養(yǎng)老展廳即圍繞洗漱、如廁、沐浴三大場景呈現(xiàn)適老與照護設(shè)備，包括餐廚中的可升降操作臺、櫥柜、桌椅，衛(wèi)生間的馬桶助起器、恒溫坐浴器，以及應用在臥室中的睡眠監(jiān)測墊、多功能電動護理床等。

再如護理方面，在居家養(yǎng)老的立體化服務版圖中，專業(yè)化護理已成為頭部險企構(gòu)建競爭壁壘的核心戰(zhàn)場。記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，保險機構(gòu)正通過多個維度重塑護理生態(tài)。

一方面，部分頭部險企以長護險經(jīng)驗為基底，自建覆蓋全護理周期的服務清單。比如平安居家養(yǎng)老護聯(lián)體包括一套科學的服務管理規(guī)范、一套完善的康復護理產(chǎn)品、一套專業(yè)的人員認證體系、一個優(yōu)質(zhì)的服務戰(zhàn)略聯(lián)盟和一套智能的康復護理系統(tǒng)。

另一方面，以科技賦能，構(gòu)建科技+服務的安全網(wǎng)，比如瑞眾保險依托物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實時檢測老人健康數(shù)據(jù)，在觸發(fā)異常情況下自動報警并聯(lián)動家屬與服務團隊。

居家養(yǎng)老服務能夠讓在家養(yǎng)老的長輩享受到高品質(zhì)社區(qū)同等的適老設(shè)施及服務，將專業(yè)養(yǎng)老社區(qū)服務延伸至家庭場景，有效解決傳統(tǒng)居家養(yǎng)老的設(shè)施短板問題，這一創(chuàng)新實踐不僅拓展了保險服務的價值內(nèi)涵，也探索出一條‘社區(qū)服務家庭化’的特色發(fā)展路徑。富德生命人壽相關(guān)人士向記者表示道。

總的來看，特色居家養(yǎng)老服務，打開了行業(yè)增長曲線，多元養(yǎng)老服務格局，亦有利于化解人口老齡化難題。