經濟觀察網 記者 姜鑫 實習記者 龐端陽

編者按：車險正在面臨人工智能等前沿技術的顛覆性重構。隨著新能源汽車滲透率的提升，傳統的車險經營模式受到嚴峻挑戰。前沿技術會如何重構車險的商業邏輯？未來車險模式將會是什么樣子？甚至未來還需不需要車險？險企如何應對未來的變革大潮？特此策劃系列訪談報道，以期與車險行業、保險科技、風險管理等領域的資深人士共同觀察、探討未來車險之道。

美國當地時間7月26日，自動駕駛公司文遠知行（Weride）向美國證券交易委員會提交了IPO（首次公開募股）申請。文遠知行已在全球7個國家30個城市開展自動駕駛研發、測試及運營，運營天數超過了1600天。

今年以來，賽目科技、黑芝麻智能、地平線、縱目科技等國內自動駕駛公司披露了赴境外市場融資的計劃。企業上市熱度的背后，是已經發展數年的自動駕駛技術日漸成熟。

2018年，谷歌Waymo在美國亞利桑那州推出了自動駕駛出租車服務，自動駕駛技術從實驗室走向現實。如今，隨著技術的進步，國內自動駕駛也進入了測試運營階段。近期，百度旗下自動駕駛出行平臺“蘿卜快跑”加速出圈，已在12個城市開放載人測試運營服務。

隨著技術的進步以及車企的加速布局，自動駕駛功能正在成為新能源汽車的標配。隨著相關政策的不斷完善和消費者接受度的提高，自動駕駛汽車將逐漸成為未來交通的重要組成部分，與其密不可分的車險行業也將受到影響。傳統汽車的風險主要來自人的駕駛行為，而自動駕駛汽車則依賴于軟硬件系統和人工智能的安全性。風險因子的變化，也意味著車險面臨重構。

基于自動駕駛技術的發展，以及車險行業面臨的機遇與挑戰，7月26日，對車車科技CEO張磊進行了專訪。作為數字化保險交易平臺、新能源汽車保險服務平臺，車車科技已經與十多家領先的新能源車企達成戰略合作。關于自動駕駛與基于這一技術之上的“未來車險”，張磊分享了他的思考。

：近期百度旗下自動駕駛出行平臺“蘿卜快跑”加速出圈，此類自動駕駛汽車的保障是如何配置的？目前的保障方案是否覆蓋了自動駕駛車輛試運營的全部風險？

張磊：據了解，蘿卜快跑的試點車輛和乘客配置了保險，是按照現有新能源車險條款投保了交強險和三者險、車損險等產品，被保險人錄入的是每輛車配備的安全員的信息，同時，也為車上乘客購買了高額意外險，方案整體能夠覆蓋大部分的風險。

但關于自動駕駛技術的風險仍存在空白。自動駕駛汽車依賴于復雜的軟件和硬件系統，其技術故障風險、網絡安全風險等都是傳統車險尚未有效覆蓋的領域。如果是由自動駕駛系統質量引發的安全風險，如何定責也將成為當下一大難題。

自動駕駛本質上是由計算機不同程度介入汽車駕駛的技術，被細分為從L0到L5級不同的自動化級別。車輛在自動駕駛模式下發生事故時，責任可能轉移至車輛制造商或自動駕駛技術提供商。這一轉變預示著傳統車險產品形態的革新，保險內容可能更多地聚焦于技術故障、系統安全和數據保護等方面。制造商可能需要購買專門的責任保險，以應對自動駕駛系統可能引發的索賠。

：近年來，中國新能源車保有量不斷提升，目前新車自動駕駛的配置情況是怎樣的，能否降低新能源車險面臨的“高出險率”？

張磊：2023年，中國新能源汽車的銷產量已經接近1000萬輛，占全球市場的2/3。2024年4月，新能源車型在新車銷售中的比例已超過50%，也就是說，在中國市場上每銷售兩輛新車，就有一輛是新能源汽車。新能源汽車的類型分為純電動汽車（BEV）、插電式混合動力汽車（PHEV）和增程式電動汽車（EREV）等。

與新能源汽車保有量增長所同步的，是新能源車險的增長。2023年，中國車險的市場規模是8600億元，其中新能源車險已經成為中國車險市場增長的核心引擎。2023年，中國新能源車險保費已經突破了1000億元，我們預計2024年將達到1500億元，占整個車險市場規模的10%至15%。新能源車險保費的增速達到了50%以上，在當前的車險市場中，新能源車險正成為推動整體市場增長的關鍵力量。

在自動駕駛技術配置方面，目前，自動駕駛功能配置已經滲透至20萬元以下的乘用車市場。高階自動駕駛功能的價格區間正在不斷下探，2023年的新能源汽車中，高速NOA（導航輔助駕駛）功能已經滲透至10萬元—20萬元區間，城市NOA功能也已經下探至20萬元—30萬元區間。

隨著自動駕駛的普及，自動駕駛技術通過先進的傳感器和算法，可以減少因人為疏忽或誤判導致的交通事故。例如，自動緊急制動和車道保持輔助系統等技術能夠顯著減少追尾和偏離車道的事故，可以有效降低事故率。

：隨著自動駕駛技術的普及，車險的產品形態、保費定價以及理賠會有哪些改變？

張磊：在車險產品形態上，傳統車險主要采取從車、從人的定價模式，而自動駕駛汽車則依賴于軟件和硬件的安全性能。未來的車險產品可能當切換到智能駕駛模式時，保險責任將會從車主轉移到自動駕駛技術的汽車制造商或智能駕駛方案公司，車企有可能將成為車險投保方。

在定價方面，智能駕駛技術的引入意味著產品定價將從車、從人因素測算轉變為綜合考慮人、硬件和軟件等多方面因素的多維度測算。這些因素包括但不限于駕駛的區域范圍、行駛里程數、用戶使用頻率以及與特定區域和交通法規相關的因素。因此，隨著自動駕駛技術從L2級別過渡到L3—L4級別，車險的定價策略和風險評估模型將經歷顯著的變化。這些變化將更細致地反映駕駛者的行為、技術的安全性能以及使用環境等多方面因素，以適應自動駕駛帶來的新風險和挑戰。未來的車險定價將會是動態定價，根據車輛的使用性質、駕駛狀態推出多元化的保險產品，如自動駕駛責任險、網約車專屬保險等。

在理賠方面，自動駕駛技術和車聯網技術能夠在事故發生時自動記錄并傳輸事故數據，包括碰撞信息、車輛位置、時間以及影像視頻等，從而簡化和加速理賠過程。這些數據還可以幫助確定事故責任，區分是人為原因還是軟件故障導致的事故，從而提升理賠效率，減少擴損情況發生。

：自動駕駛技術普及應用勢不可擋，在當下的新能源車險經營中，保險公司面臨著怎樣的機遇和挑戰？

張磊：保險行業在擁抱自動駕駛時代來臨時，車險的精算、定價和理賠等關鍵要素將實時化、動態化，需要大規模投資升級數據處理和分析系統。

在目前的新能源車險經營中，保險公司正在與車企在系統和數字化層面進行深入合作，拓展業務來源，并獲取智能汽車的駕駛行為數據和車輛結構數據，進行差異化風險定價，分層分級、從車從人來解決新能源車險定價困難的問題。同時，聯合構建新能源汽車的維修網絡，以降低高昂的維修成本。在技術層面，保險公司不僅本身需要投資大數據和人工智能技術，提升數據處理和分析能力，還可以通過與保險科技公司合作，運用AI大數據模型，對車輛數據、駕駛行為數據等進行深入分析，以建立風險模型幫助保險公司更準確地評估風險，降低承保風險。

車企則希望通過車險這一剛需產品，實現與用戶的連接。過去車企只與經銷商打交道，很少關注終端用戶運營。然而，隨著造車新勢力和互聯網基因的滲透，越來越多的車企開始關注用戶運營帶來的LTV（長期價值）。同時，車企也希望通過為車主打造更好的投保和理賠體驗，降低新能源汽車的保費，來吸引更多消費者購買新能源汽車，推動自身品牌銷量的增長。更重要的是，車企已經將保險納入了它們的車生態服務中，通過車險銷售、配件銷售及車輛維修等環節，為自身帶來新的利潤增長。

從保險科技角度來看，車車科技為新能源車企提供了一鍵投保、續保和在線理賠的數字化系統服務，形成車險一站式移動保險交易系統服務和數字化運營。此外，我們圍繞著新能源汽車整個生命周期，提供了全方位服務，包括維修、保養、增值服務。其次，車車科技積累了定價模型和兩核（核保和核賠）模型，幫助保險公司實現精準定價，降低承保風險。

為了滿足這些需求并有效應對自動駕駛技術帶來的挑戰，車險行業必須采取一系列創新策略。首先，建立行業的新能源汽車保險大數據平臺，通過收集和分析駕駛數據及自動駕駛技術數據，為風險評估和定價提供支持。其次，提高投保和理賠流程的數字化、智能化水平。再次，開發出與自動駕駛技術相適應的專屬保險產品變得尤為重要，傳統的車險產品已經不能滿足多樣化的市場需求，保險公司需要提供更多新技術、新場景下的創新產品。最后，建立完善的維修網絡，整合維修、保養等全方位車后服務來滿足市場需求。