英年早退，是每個(gè)打工人的終極夢想。

FIRE運(yùn)動正在興起，倡導(dǎo)財(cái)務(wù)獨(dú)立、提前退休（Financial Independence, Retire Early），中年人們試圖通過高儲蓄率、多元化的投資和風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)被動收入覆蓋日常開銷，擺脫傳統(tǒng)工作的束縛。

FIRE首先在北美流行，一些程序員、金融從業(yè)者通過工作攢到一筆資產(chǎn)，每年產(chǎn)生4%的被動收益利息，覆蓋日常開支，在不消耗本金的前提下提前退休。在中國，F(xiàn)IRE理念吸引了許多想要提前退休的80后、90后。豆瓣上的FIRE小組成員有數(shù)十萬，攢錢、理財(cái)、退休，成為熱議話題。

FIRE有多種類型：肥FIRE是儲蓄相對充裕、維持原有生活，通過理財(cái)收益實(shí)現(xiàn)退休的人；窮FIRE指儲蓄只夠最低開支，需要節(jié)省支出，甚至犧牲一部分生活質(zhì)量的人；咖啡師FIRE是一種折中狀態(tài)，指那些辭去了朝九晚五的工作，依然在做兼職的人。

越來越多的人追求FIRE，他們有哪些理財(cái)心得？FIRE后的生活如何？通過理財(cái)能實(shí)現(xiàn)自由嗎？鈦媒體App記錄了一些FIRE實(shí)踐者的故事。

FIRE秘籍：適度攢錢，尋找復(fù)利資產(chǎn)

對于大多數(shù)人來說，攢錢是FIRE的必經(jīng)之路。

英國《金融時(shí)報(bào)》的消費(fèi)編輯Claer Barrett認(rèn)為，F(xiàn)IRE生活的本質(zhì)是提早重塑退休儲蓄，人們從年輕時(shí)就樂于用壓縮的消費(fèi)換取自由時(shí)間。

為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，F(xiàn)IRE實(shí)踐者需要減少生活開支，增加收入，通過創(chuàng)業(yè)、自媒體、投資等方式增加收入來源，將儲蓄投資于理財(cái)產(chǎn)品、股票、基金等多元化資產(chǎn)中，以實(shí)現(xiàn)長期穩(wěn)定的收益。

儲蓄需要有張有弛。在西雅圖生活的大獅姐（網(wǎng)名），前幾年非常認(rèn)同“降低物欲”這套理論，比如周末去爬山，培養(yǎng)一些免費(fèi)的愛好。強(qiáng)制儲蓄多年后，她的資產(chǎn)在增長，她才開始有意識地松弛一些，“摳門太久，跟金錢的關(guān)系會不好，會把自己封閉起來。”

早年，大獅姐在美國讀完博士，在麥肯錫做了十來年咨詢工作，F(xiàn)IRE之后，她研究了一番理財(cái)產(chǎn)品，“美股投資，比較適合的是定投美股大盤，在最近20年的時(shí)間里，道瓊斯指數(shù)從1萬多點(diǎn)上漲到4萬多點(diǎn)，標(biāo)普500指數(shù)每年平均漲幅在7%-12%，如果長期定投持有，可以享受到紅利。

對于投資，每個(gè)人的舒適圈不同。在她看來，善于投資美股的，那可能對于房地產(chǎn)不敏感，房產(chǎn)投資有規(guī)模效應(yīng)，有幾十套房和有一兩套房的回報(bào)率和風(fēng)險(xiǎn)都差距巨大。

網(wǎng)友“山兄的奇幻漂流”在FIRE之后，去了不少發(fā)展中國家和地區(qū)旅行，亞美尼亞、格魯吉亞、馬來西亞、巴厘島、印度……他算了一筆賬，300萬人民幣分散在一些高息國家做固定收益，利息也較為可觀。

比如，格魯吉亞的一些拉里固收產(chǎn)品收益達(dá)到10%，厄瓜多爾的美金固收產(chǎn)品收益可以達(dá)到8%，埃及的理財(cái)收益可能有23個(gè)點(diǎn)，但匯率不穩(wěn)定，他最近在研究阿聯(lián)酋的產(chǎn)品。

“格魯吉亞的金融市場比較開放，BOG銀行有100年歷史了，基準(zhǔn)利率高是因?yàn)榍皟赡杲?jīng)濟(jì)過熱，目前也在慢慢回調(diào)。厄瓜多爾對資金會有些限制，不容易進(jìn)去也不容易出來，需要在當(dāng)?shù)赜惺杖胱C明。土耳其、俄羅斯、柬埔寨等地區(qū)利息也高，但是高息也伴隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)。”他總結(jié)道。

在34歲那一年，投行工作10年的小鶴（網(wǎng)名）開始了理想中的FIRE生活，卻發(fā)現(xiàn)，從數(shù)字目標(biāo)的完成，到進(jìn)入FIRE狀態(tài)，實(shí)操還是有一定困難。

對她來說，資產(chǎn)就像paper money，她的portfolio里有股票、債券、房產(chǎn)、黃金，等等，每個(gè)大類資產(chǎn)都是不斷波動的，實(shí)際上并不是每年都平均地增長4%，每個(gè)月的盈利或虧損幅度較大。理想中的隨時(shí)提取利息進(jìn)行消費(fèi)，在實(shí)踐中并不可行。此外，高通脹、稅和醫(yī)療成本等問題，對現(xiàn)金流的影響都不小。

“我單獨(dú)開了一個(gè)賬戶，放入一些本金作為日常開支，每個(gè)月看到5-6位數(shù)的消費(fèi)額，但是沒有明顯的資金入賬，一開始內(nèi)心還是會慌。可能要等5年甚至10年，在更長的時(shí)間里才能感受到資產(chǎn)的升值。”小鶴說。

天使投資人、資深人工智能專家郭濤告訴鈦媒體App：FIRE運(yùn)動有積極的一面，它鼓勵人們重視財(cái)務(wù)規(guī)劃，養(yǎng)成儲蓄和合理投資習(xí)慣，給予更多生活選擇自由，但也有局限，比如提高儲蓄率，收入不高的群體較難做到，且投資本身有風(fēng)險(xiǎn)，若規(guī)劃不當(dāng)可能達(dá)不到預(yù)期，甚至影響正常生活。

“從經(jīng)驗(yàn)上看，F(xiàn)IRE實(shí)踐者要根據(jù)市場變化及時(shí)調(diào)整投資策略，培養(yǎng)理性消費(fèi)觀念，避免不必要開銷，并且定期復(fù)盤財(cái)務(wù)狀況，確保向財(cái)務(wù)獨(dú)立目標(biāo)穩(wěn)步邁進(jìn)。”郭濤分享道。

日薪200的受氣體力活兒，咖啡師FIRE是偽命題嗎？

叔本華說，人生只有兩種狀態(tài)，不是痛苦就是無聊。

在一些網(wǎng)友看來，F(xiàn)IRE之后如果不想陷入虛無，那就得繼續(xù)做一些事情來體驗(yàn)痛苦。小鶴自嘲是“小鎮(zhèn)做題家”，F(xiàn)IRE后閑不下來，考了SCA咖啡師，正巧看到北京某家咖啡館招兼職，于是她懷著“這是一份快樂工作”的心情入職了，日薪200。

現(xiàn)實(shí)卻給她澆了一盆冷水。

這是一家過氣的網(wǎng)紅咖啡店，在圈里小有名氣，店長是一位老員工，負(fù)責(zé)給其他員工排班。新員工并沒有資格站在咖啡操作臺前，常常是在外場，負(fù)責(zé)上咖啡、上甜點(diǎn)、做清潔。忙時(shí)和閑時(shí)的工作強(qiáng)度差異巨大，到了周末或節(jié)假日，老員工可以正常休息，店長會讓新員工工作。

咖啡店不大，工作人員也就10來個(gè)，新老員工之間竟然有奇妙的鄙視鏈，老員工可以隨意吆喝新人……小鶴發(fā)現(xiàn)兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)一圈后，又回到了職場的牛馬生活。

在入職的一個(gè)月里，她洗了一個(gè)月的杯子，并沒有機(jī)會接觸到咖啡，于是離職了。

她此前在投行搬磚10年，曾以為咖啡師是一份理想工作，如今意識到，找一個(gè)快快樂樂的體力活并不容易——一線城市的體力活群體，生存壓力很大，很難心平氣和地工作。

“日薪2000上班的氣都受不了，日薪200的氣更受不了。之后我嘗試去環(huán)境好些的工作場所，體力活做久了，就會發(fā)現(xiàn)自己一直在外圈打轉(zhuǎn)，陷入了螺絲釘?shù)墓秩Γ瑳]有摸到事情的核心。”小鶴更想做那個(gè)構(gòu)建系統(tǒng)的人，而現(xiàn)實(shí)中似乎沒有這樣的機(jī)會。

財(cái)務(wù)自由之后，一些人追求自我價(jià)值，但價(jià)值追求恰恰是最難的事情，也充滿著不確定性。

年入10萬也可實(shí)現(xiàn)“窮FIRE”

豆瓣小組“FIRE生活（窮版）”吸引了8萬名成員。窮FIRE門檻并不高：年入10萬，每年攢2到5萬，幾萬存款也可以實(shí)現(xiàn)相對自由。

組員小熊2022年被公司辭退之后，被動開始了FIRE生活。現(xiàn)在是一名數(shù)字游民，做三維動畫相關(guān)工作。

他解釋，在家接單做剪輯、建模、ps修圖、ae套模板、三維建模動畫之類的工作，都屬于數(shù)字游民范疇，對于存款不多的同學(xué)，確實(shí)是比較理想的選擇，擁有一臺電腦即可，B站有豐富的自學(xué)內(nèi)容。

目前他存款10萬，每月固定房租水電費(fèi)支出在2000左右，是一名堅(jiān)定的不婚不育主義者，目標(biāo)是再多攢一些錢去海南，租一個(gè)帶院子的小房子生活，最喜歡的植物是椰子樹，日常口頭禪是“只要不上班就行”。

兼職收入如何呢？婚禮剪輯可以賺幾百塊，ae套模板一條約幾十到幾百元不等，三維建模動畫單價(jià)則更高一些，做產(chǎn)品展示類視頻，可以獲得幾百到幾千元的收入。

他不建議做任何初期投資：在還未確定收益的情況下，投資風(fēng)險(xiǎn)很大，用手頭的老電腦，在求職網(wǎng)站搜索兼職渠道，也可以和淘寶商家合作，加入同行圈子、B站up主的粉絲群、攝影群等，群里時(shí)不時(shí)有二手單發(fā)出來。

小組里的一條人氣熱帖，主題是：FIRE一周的愛好，沒錢但有時(shí)間，可以做些什么？

首先是寫毛筆字，練字非常省錢，10元錢買筆，5元錢買墨水，10元錢買紙，在網(wǎng)上搜書法課程，很多字體、字帖可以學(xué)。瘦金體、隸書、楷書、小楷、行草等，博大精深。一次網(wǎng)課兩小時(shí)，再練兩小時(shí)，半天時(shí)間打發(fā)了。

“其次是繪畫，買數(shù)位板，用電腦畫或者用平板畫。書法耗材便宜，但是畫材比較貴。在家做瑜伽也不錯，熱身、鍛煉、拉伸、洗澡，半天時(shí)間過去了。如果不懶，可以學(xué)習(xí)跳舞，比有氧課程有趣，網(wǎng)上也都有成體系的課程。此外看書、看電影、聽播課，都是非常省錢的愛好。”帖主詳細(xì)寫道。

FIRE旅居地踩點(diǎn)，也是熱門分享話題。

“去了云南普洱市，發(fā)現(xiàn)不適合旅居，因?yàn)槲飪r(jià)貴、房價(jià)貴、租房價(jià)格也貴。蒙自性價(jià)比很高，但是蒙自沒有景點(diǎn)，有些無聊。”一位網(wǎng)友分享道。云南成為很多FIRE實(shí)踐者的目的地，天氣、綠植、花卉讓人心情舒暢，但由于是旅游區(qū)，物價(jià)、菜價(jià)讓不少人望而卻步。

廣東也被一些FIRE實(shí)踐者關(guān)注，佛山、順德、容桂，住宅和公寓價(jià)格相對廣州、深圳低不少，娛樂靠近廣州，交通方便，順德則是美食之都。

而“不窮不富FIRE組”，人均存款在五十萬以上，不少組員已經(jīng)攢到幾百萬存款。

“這些有房、沒房貸、現(xiàn)金流幾百萬的人問能不能FIRE，就讓人壓力山大，來到窮FIRE組發(fā)現(xiàn)大家工資差不多，每年攢錢目標(biāo)是2-5萬，自己心態(tài)好多了。”一位網(wǎng)友內(nèi)耗的時(shí)候，就會來窮FIRE組逛逛，發(fā)現(xiàn)人生還有很多活法，不用焦慮。

不過，一些窮FIRE實(shí)踐者依然會擔(dān)憂：未來，社保繳費(fèi)年限有可能改變，假如到2031年，政策要求繳滿20年或25年，到時(shí)候躺了幾年，再想爬起來接著卷，可能很難找到工作。

“窮FIRE模式，要么留足預(yù)算、社保持續(xù)自費(fèi)交，要么留好足夠的錢、做最壞的打算。沒有養(yǎng)老金，靠存款花到咽氣。窮FIRE意味著沒有多余資產(chǎn)，容不得一點(diǎn)變數(shù)，沒有容錯率。”一位窮FIRE實(shí)踐者說。

FIRE：牛馬生涯的一個(gè)精神寄托

FIRE之后，小鶴旅行了一段時(shí)間，也在咖啡店打過工，在景德鎮(zhèn)捏過泥巴，嘗試過跨境電商的生意，也開過線下小店。脫離了辦公室緊張、節(jié)奏快的生活后，她發(fā)現(xiàn)，每個(gè)角色在經(jīng)歷了1-2個(gè)月職業(yè)甜蜜期之后，或多或少會有厭倦，如果沒有更多的進(jìn)步空間，或者沒有獲得及時(shí)的正向反饋，任何狀態(tài)都會變得無聊。她發(fā)現(xiàn)，不上班并不一定是理想的生活方式，空白久了，容易陷入虛無的狀態(tài)中。

小鶴回望這幾年的經(jīng)歷，覺得自己當(dāng)初發(fā)的本心其實(shí)是想要在生活中擁有更多的自主權(quán)，而提前退休并不是一勞永逸的事情。

大獅姐也一度陷入自我懷疑：“剛開始FIRE，自我定位很模糊，但現(xiàn)在看，我的時(shí)間花在哪里，我就擁有這個(gè)身份，比如我做了一檔播客，我是一名播客主理人，我在育兒，那我是一位全職媽媽，我擁有對這些身份的認(rèn)同。”

“除了財(cái)務(wù)規(guī)劃，也要關(guān)注個(gè)人的成長與發(fā)展。可以利用提前退休后的時(shí)間，學(xué)習(xí)新技能、培養(yǎng)興趣愛好或投身公益事業(yè)等。”中國企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長柏文喜告訴鈦媒體App。

小鶴的一位好友，前幾年設(shè)定了FIRE的資產(chǎn)目標(biāo)，在今年美股的一波大漲之后，她提前實(shí)現(xiàn)了目標(biāo)，但不想辭職，又產(chǎn)生了新的顧慮，比如家人要贍養(yǎng)，未來自己可能獨(dú)自生子，要給孩子一些教育基金，生活中還有可見的變數(shù)，所以又繼續(xù)做牛馬。

“如果做一份自己喜歡、擅長的工作，在積極的心態(tài)中，為FIRE做準(zhǔn)備，也是不錯的狀態(tài)。”小鶴意識到，F(xiàn)IRE其實(shí)是給自己當(dāng)牛馬的生涯，找一個(gè)精神寄托，大部分人FIRE無聊了又回去上班。其實(shí)FIRE不FIRE不是很重要，重要的是有隨時(shí)可以離職、不在工作中受委屈的資本。

她身邊不少朋友都是類似的想法，10年前，幻想存夠500萬買大額存單，每年享受4%的利息舒服生活，5年前希望有1000萬，現(xiàn)在又有更高的目標(biāo)……

的確，不少人會困惑：我什么時(shí)候才算有足夠的錢？就算錢已經(jīng)夠了，依然對辭職退休感到恐懼。

這個(gè)現(xiàn)象被稱為: onemore year syndrome，再工作一年綜合癥。即便達(dá)到了財(cái)務(wù)目標(biāo)，依然不心安，那么再工作一年，年復(fù)一年，似乎永遠(yuǎn)實(shí)現(xiàn)不了退休的愿望。

如何勇敢地走出最后一步，實(shí)現(xiàn)退休？“恐懼和擔(dān)憂，很大一部分來自于我們天生的安全感。不同的人，生活經(jīng)歷、生活環(huán)境不同，對未來的預(yù)期有樂觀有悲觀，對風(fēng)險(xiǎn)也有不同的心理承受能力。所以說什么時(shí)候才算夠？這是一個(gè)因人而異的問題。”大獅姐告訴鈦媒體App。（本文首發(fā)于鈦媒體APP，作者｜孫騁，編輯｜劉洋雪）