文 | 縱向青年，作者｜王富有，編輯｜路子甲

“我是從去年開始關(guān)注養(yǎng)老問題的”，工作于一家二線互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的李新，每當看到媒體頻頻曝出中、青年職場人猝死的消息，自己就會瞬間產(chǎn)生強烈的不安。“盡管我還不到30歲，但自覺應(yīng)該分出些時間和精力去關(guān)注養(yǎng)生、養(yǎng)老方面的問題了。”

當代社會中，像小新這般年紀輕輕便已開始籌謀養(yǎng)老事宜的年輕，大有人在。不少人開始掛住起養(yǎng)老保險、養(yǎng)老投資，還有一些人計劃約上三五好友“抱團養(yǎng)老”。而在豆瓣、知乎上，關(guān)于“適老化改造”的討論度也是極高。種種跡象表明，年輕人養(yǎng)老，似乎已成為一場事先準備的人生規(guī)劃。而在這個過程中，無論他們是否結(jié)婚、是否育有子女，作為社會中的獨立個體，每一個人都希望用自己的方式對未來負責(zé)。

養(yǎng)老盡早

2021年5月，第七次全國人口普查結(jié)果顯示，中國60歲及以上人口為2.6億人，占比達到18.7%；65歲及以上人口為1.9億人，占比為13.5%。相關(guān)學(xué)者預(yù)測，到了2050年，中國老年人口將達到4.8億人。

盡管經(jīng)濟學(xué)家梁捷曾表示，人口數(shù)據(jù)是一個極慢的變量，與普通人的生活并沒有直接的聯(lián)系，甚至經(jīng)常是滯后或倒轉(zhuǎn)過來的，人們其實不必因為一個數(shù)字而擔(dān)憂；

然而事實上，在人口老齡化趨勢的影響下，養(yǎng)老保險可持續(xù)發(fā)展所遭受到的挑戰(zhàn)正逐年加大，這已是一種共識。早在2019年間，社科院便在一份報告中指出，中國的養(yǎng)老保險金恐將在2035年用光。

特別是對于當下的年輕人，在萬物皆可“卷”的年代中，能夠影響年輕人情緒的因素早已不止是學(xué)歷、就業(yè)等方面問題；人口老齡化所帶來的種種社會問題，諸如養(yǎng)老金不足、延遲退休等一些實質(zhì)層面的問題，早已在不知不覺中變成了年輕人的焦慮源。

對于養(yǎng)老的認識，曾在一家頭部房企工作的楊云給出了自己的看法：看似很遠，實則很近。她講到，“我開始有養(yǎng)老意識，還要感謝當時的男朋友。由于男朋友年齡比我大很多，為了能帶給我更大的生活保障，所以談婚論嫁時就提到了我的養(yǎng)老問題。”

楊云及她男朋友的想法，并非個例。微博上，如這樣的話題，時不時便會登上熱搜榜。而豆瓣、知乎上，關(guān)于“適老化改造”“理想化養(yǎng)老”討論度更是出乎意料之高。

去年，中國青年報社會調(diào)查中心發(fā)布了一項有關(guān)年輕人養(yǎng)老的調(diào)查問卷。結(jié)果顯示，在1217名18-35歲的受訪者當中，89.6%的人認為現(xiàn)在需要開始考慮養(yǎng)老問題了，82.9%則表示曾考慮過自己的養(yǎng)老問題。

放在大的國情環(huán)境中，我國目前的養(yǎng)老保障體系大致可以分為以下三個支柱——

第一支柱是國家層面的基本養(yǎng)老保障，主要括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險兩大部分；

第二支柱是職業(yè)養(yǎng)老保障，其中包括企業(yè)年金制度和職業(yè)年金政策；

第三支柱是剛剛起步的個人養(yǎng)老保障，比較典型的服務(wù)類別為稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險和養(yǎng)老目標基金。

宏觀層面，我國目前的養(yǎng)老金資產(chǎn)主要仍是基本養(yǎng)老金，占比接近80%，職業(yè)養(yǎng)老和個人養(yǎng)老的規(guī)模還相當小。海外市場方面，如美國，在上述三支柱養(yǎng)老金體系中，第二、三支柱占據(jù)主體地位，第一支柱占整體養(yǎng)老金資產(chǎn)的比重不到8%。

微觀層面，年輕人的養(yǎng)老壓力日益加劇，人社局發(fā)布的撫養(yǎng)比變化很好地證實了這一點。撫養(yǎng)比又稱撫養(yǎng)系數(shù)，即指在人口當中，非勞動年齡人口對勞動年齡人口數(shù)之比。撫養(yǎng)比越大，表明勞動力人均承擔(dān)的撫養(yǎng)人數(shù)就越多，即意味著勞動力的撫養(yǎng)負擔(dān)就越嚴重。

公開資料顯示，我國養(yǎng)老保險在上世紀90年代的撫養(yǎng)比大約是5:1，也就是5個參保人供養(yǎng)1個退休人員；到2018年底這一數(shù)據(jù)已經(jīng)下降到2.66，也就是約2個人就要養(yǎng)1個人；有機構(gòu)預(yù)計，到2050年這個數(shù)字將下降到1.3:1。“之前覺得養(yǎng)老是一件比較遙遠的事情，但最近一年來，朋友聚會上總是會有意無意提到人生未來的規(guī)劃，比如是否會拿出部分收入做儲蓄，是否考慮過返鄉(xiāng)發(fā)展、甚至是養(yǎng)老，這些都是非常現(xiàn)實的問題”，楊云坦言，“養(yǎng)老盡早”已成為被談及次數(shù)最高的話題。

養(yǎng)老沒有“正確答案”

或許是人們身處“內(nèi)卷”已有了段日子，因此反而生出了不少樂觀之心。面對養(yǎng)老焦慮，年輕人更愿意給出更加積極的態(tài)度去看待這一點，他們將其稱為“這也是人生的綢繆。”

在談及具體的養(yǎng)老保障措施時，楊云給出了并行的兩套方案。“焦慮沒有用，行動起來可能來得更實際。我打算在今年內(nèi)投保醫(yī)療險和重疾險，這屬于一個日常保障；當然，我也在關(guān)注買房養(yǎng)老。”

她坦言，無論是出于剛需、還是養(yǎng)老考慮，自己早在2、3年前就已關(guān)注三四線城市的樓市，“此前不敢輕易出手的原因，是低線城市的不確定性太多了。如果有能力在一線城市購入一套房產(chǎn)，回鄉(xiāng)或退休前再做置換，手里還能留出一部分現(xiàn)金用于生活，這是最好的路徑。”

一向以“消費至上”的李新也對養(yǎng)老有了全新的理解。

近半年來，王西身邊不少朋友都遭遇了裁員、“跳空”、不被續(xù)簽，這讓暫未受到影響的他同樣也產(chǎn)生了強烈的不安。加之一年內(nèi)的連續(xù)2次換租，找房、看房、打包、搬家、收拾一系列的折磨，讓他感受到，“有一套小房子，就不用如此折騰了，未來也有更多物質(zhì)依靠。”

“如果沒有這些外力，我可能不會對安穩(wěn)有什么意識。只不過，這不是自己‘佛系’而是‘無知’，及時行樂是做到了，但想到未來可能會因為缺乏保障而變得窘迫，馬上就有動力鞭策自己，真的要行動起來了。”王西如是說。

工作已近20年的金融從業(yè)者顧行，最近開始關(guān)注起金融養(yǎng)老產(chǎn)品。“我主要看的是各大保險公司開發(fā)的養(yǎng)老型保險。之所以偏向選擇這種投資方式，主要是看重了一款金融產(chǎn)品背后，可以實現(xiàn)資金增值和養(yǎng)老權(quán)益的疊加。”

顧行介紹到，一般情況下，養(yǎng)老型保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)是年金險+萬能賬戶：年金險除了提供生活、重疾和身故保障外，還給予被保人/被保人直系親屬入住保險公司自主控制的高端養(yǎng)老社區(qū)的優(yōu)先權(quán)；萬能賬戶按照復(fù)利計息，可以讓賬戶資金進行一個二次增值。

“這些保險公司旗下的養(yǎng)老社區(qū)的建造標準，大多參照日本或者德國”，顧行講到，“我也實地走訪過一些養(yǎng)老社區(qū)，無論是適老化建設(shè)、還是醫(yī)護應(yīng)急反應(yīng)，做得都可圈可點。加之全國不同城市中的同品牌養(yǎng)老社區(qū)也可以通住，這些都是比較好的養(yǎng)老體驗，”

但必須要承認的是，在養(yǎng)老這件事上，其實并不存在所謂的“正確答案”，畢竟，每個人所處的境遇各有不同，對于事物的認知和安排自然也不盡相同。

一些不婚主義、丁克一族考慮加入由身邊朋友組成的“互助養(yǎng)老”，為的就是老了之后能互相照應(yīng)，甚至是在關(guān)鍵時候做出某些決策。和一群志同道合的朋友互助養(yǎng)老，找一處清凈之地共度晚年時光，也是一種理想的狀態(tài)。此外，也有一些人表示，與其羨慕別人的萬全計劃，倒不如想想如何能找到自己認為舒適合理的方式去生活，這不是選擇“躺平”，某種角度上，這也是一種生活態(tài)度。

養(yǎng)老也很“卷”

2013年10月23日，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)的若干意見》正式發(fā)布，國家戰(zhàn)略層面的支持，讓各路資本紛紛布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。這一年，可以說是中國養(yǎng)老行業(yè)發(fā)展的元年。

一年后，萬科幸福家老年公寓的發(fā)布。公寓內(nèi)小到一把椅子，智能化關(guān)懷產(chǎn)品——床頭應(yīng)急呼救系統(tǒng)、老人行動感知探測器，大到廚衛(wèi)設(shè)施、居室和家具部品、公共區(qū)域均進行了適老化設(shè)計，這在當時被全行業(yè)視為標準的適老化養(yǎng)老機構(gòu)。

適老化設(shè)計作為“營銷賣點”得以被市場初識后，老年住宅產(chǎn)業(yè)也迎來了高速發(fā)展期，各地陸續(xù)興建了一批又一批大型老年社區(qū)，如北京太陽城、東方太陽城、杭州金色年華、嘉興江南太陽城、成都國際山水怡養(yǎng)美地、三亞清平樂、上海市親和源社區(qū)等。

到后來，泰康、平安、國壽等各大保險公司也通過自建、合作等方式開發(fā)養(yǎng)老社區(qū)。在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)一片向好的發(fā)展趨勢下，養(yǎng)老社區(qū)動輒便是高配，美式、日式的家具配置和服務(wù)方式備受同僚青睞，一些機構(gòu)甚至不惜斥巨資購買日式高端護理床、全自動馬桶等。

高端的養(yǎng)老配置，自然最終還是要由需求端“買單”。諸如顧行所提到的保險公司旗下的高端養(yǎng)老社區(qū)，按照他所了解到的產(chǎn)品情況，養(yǎng)老年金險僅投保方面的投入，基本就在百萬級以上，這并不包含真正入駐到養(yǎng)老社區(qū)的花銷。

“入住養(yǎng)老社區(qū)通常都是按戶型收費，入住前需繳納一筆押金，押金大多是按照選定戶型的平米數(shù)核算下來的。但無論戶型大小，按照市場規(guī)定，一個房間最多只能入住2位老人。除了押金之外，還要按戶型、設(shè)配收取不同金額的住宿費。”顧行如是說。

二胎媽媽海燕也曾受邀，參加過一次上海的高端養(yǎng)老社區(qū)。

這家養(yǎng)老社區(qū)參考了同在老齡化趨勢下日本的適老設(shè)計理念，醫(yī)院、酒店、恒溫泳池、農(nóng)場等一應(yīng)俱全。衛(wèi)生間、走道等區(qū)域會設(shè)置安全扶手；室外也有無死角監(jiān)控；室內(nèi)的各個角落都有緊急呼叫按鈕和生命感應(yīng)系統(tǒng)。

但價格也高到驚人。按照她的說法，這種高端養(yǎng)老社區(qū)大多面向的是有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)的老年群體，押金約1萬/㎡，最大的戶型差不多150平米，每月還要收取5千元以上的服務(wù)費。

通常按戶型收費，入住前需繳納一筆押金，約1萬/㎡。最大的戶型有150平米左右，但無論再大，按規(guī)定也只能入住2位老人。除了押金外，每個月還要按戶型收取5千左右的服務(wù)費。而這，只是1年半之前的價格。相較于顧行、海燕看到的養(yǎng)老社區(qū)，楊云表示自己只想先買到一套屬于自己的房子。“我的長期規(guī)劃，可能還是想買房養(yǎng)老，每個月留好基礎(chǔ)開銷，其他都可以投入到房貸當中。這算是我給自己的養(yǎng)老吧。畢竟，生活在三線城市的父母并沒有很高的經(jīng)濟來源，自己也要抽出一定的錢和時間，擔(dān)負起他們的養(yǎng)老問題。”