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10月17日訊在人口老齡化及少子化加劇的背景下，基本養老保險基金面臨較大的支出壓力，并且二支柱企業年金在短期內無法快速擴面、擴容，因此，要大力發展第三支柱個人養老金，完善三支柱養老保障體系，構建全生命周期養老儲蓄的國民理念。

日前，南開大學金融學院、小雨傘保險經紀、創信聯合發布《2023年健康與養老保險保障指數測算研究報告》（下稱《報告》），對當前養老第三支柱發展及健康險服務發展進行探討研判斷。

在養老保險保障指數方面，2023年養老保險保障指數為0.4540，雖然較健康保險保障指數略低，但整體呈現出穩步提升的趨勢。其中，傳統商業養老保險市場上仍以養老年金險產品為主，為民眾提供了穩定的養老保障。

南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任、金融學院養老與健康保障研究所所長朱銘來指出，三支柱全金融行業都在參與，但保險行業有特別優勢，“第一，保險有風險分散的功能，年金以死亡的不確定性為條件；第二，商業養老保險最容易做服務型和醫養結合的產品。”

從養老保險第三支柱發展面臨的挑戰來看，傳統商業養老保險市場方面，《報告》通過具體保險產品比對，發現目前保險公司在商業養老金產品研發中存在產品同質化、產品豐富度不高的問題。從供給角度來講，供給主體不足，導致產品數量較少，且產品類型有限，多以傳統型年金為主，分紅型、萬能型產品供給不足。從需求角度出發，在利率走低的背景下，消費者更期待分紅型保險產品，除了傳統年金給付，消費者對失能護理責任的需求也越發高漲。

對于這部分市場，《報告》預判分紅養老年金保險以其復利累計生息積累紅利的方式受到消費者青睞，“分紅年金+萬能賬戶”的產品組合存在很大可能成為保險市場的熱點。保險公司應加大對分紅保險產品的開發設計，重視消費者對長期收益的預期，積極研究投資方向和拓展投資渠道。同時，保險公司應針對市場需求，創新產品給付責任模式，在原有的生存年金和死亡給付基礎上，針對失能、半失能老齡人口不斷增加的趨勢，研發達到護理狀態責任的養老年金產品，為此類消費者提供更豐富的產品選擇。

需關注的是，在人口老齡化及少子化加劇的背景下，疊加我國啟動實施漸進式延遲法定退休年齡，或將進一步激發年金險等商業養老保險需求。

“未來商業保險要的做，不能是單純的保險金給付，‘有錢無服務’，無論是養老還是醫養結合方面，最重要的是保險能夠提供相應的服務，包括養老或醫養結合方面。”朱銘來表示。

數據顯示，截至2023年底，專屬商業養老保險累計養老準備金規模超過106億元，保單件數約74萬件。其中，新產業、新業態從業人員和靈活就業人員投保超過8萬件。針對專屬商業養老保險市場，建議保險機構積極響應政府的稅收優惠政策，穩定市場供給。同時，面向客戶、面向市場調整營銷模式，最大程度吸引新產業、新業態從業人員投保。