文|記者 黃宇昆

在A股大漲之際，民營銀行存款利率持續下調，昔日一單難求的大額存單似乎不香了。

近日，福建華通銀行公告稱，該行自10月1日起對部分期限存款利率做出調整，其中個人、單位活期存款利率調整為0.15%，5年個人存款掛牌利率調整為3.00%。

實際上，8月底以來，民營銀行紛紛開啟降息模式，前海微眾銀行、浙江網商銀行、遼寧振興銀行、武漢眾邦銀行等民營銀行也下調了部分期限的定期存款利率，調整幅度在10至30個基點之間。

值得關注的是，9月24日以來，一系列超預期政策出臺，給A股市場注入強心劑，A股三大股指5日累漲均超20%。在此背景下，銀行大額存單開始出現“轉讓潮”，其中不少大額存單的起息日在今年9月后。

記者發現，國慶假期，民營銀行大額存單轉讓潮持續。截至10月7日下午2時許，微眾銀行APP顯示，當前大額存單有260筆轉讓單正在轉讓中，轉讓數量呈現持續上漲趨勢。

蘇商銀行研究院高級研究員杜娟向記者表示，目前我國存、貸款利率都在下行區間，但存款利率下降相對滯后，導致銀行業凈息差持續收窄，利潤承壓。民營銀行降低存款利率，是順應銀行業整體大趨勢，為貸款利率下行提供息差空間。

在她看來，存款利率下行，對客戶基礎較為扎實的民營銀行有一定利好因素，通過更大幅度地下調存款利率，進一步縮小了與大中型銀行間的負債成本差距。

圖源：圖蟲創意

多家民營銀行跟進降息，大額存款轉讓潮持續

民營銀行正在密集調降存款利率。

武漢眾邦銀行手機銀行APP顯示，該行于9月25日起將活期年利率調整至0.15%，3個月、6個月、1年期、3年期、5年期定期存款年利率分別調整至1.4%、1.7%、1.8%、2.15%、2.2%，其中3年期和5年期利率均下調0.25個百分點。

記者注意到，眾邦銀行手機APP顯示的部分存款利率高于官網掛牌利率。據眾邦銀行官網披露的存款利率表，該行3個月、6個月、1年期分別為1.25%、1.55%、1.75%，執行起始日期為2024年9月25日。

圖源：眾邦銀行手機APP、官網

眾邦銀行相關人士向記者解釋稱，該行官網披露的是掛牌利率，而手機APP上顯示的是執行利率。執行利率是銀行在實際業務操作中根據市場利率水平、資金成本和風險溢價等因素，最終確定的存款利率。執行利率可能會高于或等于掛牌利率，對于儲戶而言，實際收益將由執行利率決定。

除眾邦銀行外，兩家頭部民營銀行也在近期開始降息。

微眾銀行于9月9日起下調多項個人存款產品年利率，調整后5年期整存整取定期存款(含可質押存單)產品年利率為2.20%；3年期整存整取定期存款(含可質押存單)產品年利率為2.30%；3年期大額存單產品年利率為2.25%；2年期大額存單和2年期整存整取定期存款產品年利率為2.20%。本次下調前微眾銀行3年期、5年期整存整取利率均為2.45%。

?網商銀行自2024年9月6日起調整了其存款利率，?三年期定期存款的利率調整為2.4%，兩年期定期存款的利率調整為2.25%。

盡管民營銀行存款利率一再調降，但仍有部分銀行的存款產品利率在3%以上，具備一定吸引力。據遼寧振興銀行官網掛牌利率顯示，該行3年期、5年期定存利率分別為3.00%、3.33%。

近日，記者登錄該行手機APP時發現，其5年期產品顯示已售罄。記者以儲戶身份致電遼寧振興銀行客服，相關人士稱，該行5年期存款產品恢復售賣的時間尚未確定。

吉林億聯銀行的3年期大額存單年化利率為3.00%，起存金額為20萬元，每日上午9點和下午3點開售，也需要“拼手速”。

在近期A股大漲的背景下，以往一單難求的大額存單“降溫”，多家銀行掀起大額存單轉讓潮。記者在多家民營銀行APP發現，近日不少投資者紛紛轉讓大額存單，即便是年化利率為3.00%的大額存單也在轉讓中，不乏多筆9月下旬起息的大額存單。

微眾銀行APP顯示，該行目前三年期大額存單年利率為2.25%，二年期大額存單年利率為2.20%。其中，年利率2.25%的三年期大額存單為“售罄”狀態。不過，近日不少投資者紛紛轉讓大額存單，截至10月7日下午2時許，該行有260筆大額存單正在轉讓中，其中不少為三年期大額存單，折算年利率在2.25%至2.50%之間，甚至有的轉讓大額存單起息日期為10月2日。

此外，眾邦銀行APP上也出現了大量轉讓中的大額存單，年利率大部分為3.15%，已存時長均不到一個月，轉讓價格從20萬元至30萬元不等，也有部分轉讓大額存單的起息日在10月1日之后。

存款利率下調仍是趨勢，高息攬儲模式迎考

本輪存款降息潮始于今年7月，六家國有大行率先宣布下調存款利率，下調幅度為5至20個基點不等。隨后，招商銀行、平安銀行、興業銀行等12家股份制商業銀行也迅速宣布降息，并更新了人民幣存款利率表。目前，包括民營銀行在內的中小銀行也正在陸續跟進。

融360數字科技研究院監測數據顯示，2024年8月，銀行整存整取存款3個月期平均利率為1.478%，6個月期平均利率為1.684%，1年期平均利率為1.81%，2年期平均利率為1.928%，3年期平均利率為2.322%，5年期平均利率為2.28%。和7月份相比，各期限存款平均利率均下降，其中，3個月期下降0.3BP，6個月期下降0.5BP，1年期下降0.7BP，2年期下降1.2BP，3年期下降1.7BP，5年期下降1.5BP。

一直以來，民營銀行都是高息存款的代表，盡管目前有所下調，但存款利率相比于傳統商業銀行仍具備一定優勢。

杜娟向記者分析表示，民營銀行存款利率相對較高，主要是由于民營銀行在品牌知名度、網點等方面與大中型銀行還有一定差距，所以要吸引客戶存款需要付出一定的“風險利差”。

當前，新一輪存款利率下調已箭在弦上。9月24日，中國人民銀行行長潘功勝宣布了系列政策，其中包括降低中央銀行的政策利率（即7天期逆回購操作利率）0.2個百分點。9月27日，中國人民銀行宣布公開市場7天期逆回購操作利率由此前的1.70%調整為1.50%。

潘功勝表示，在市場化的利率的調控機制下，政策利率的調整將會帶動國內市場基準利率的調整，預計本次政策利率調整之后，貸款市場報價利率（LPR）還有存款利率等將隨之下行0.2至0.25個百分點。

眾邦銀行相關人士向記者表示，在攬儲方面，該行將以客戶為中心不斷提升客戶體驗、加強場景合作等。同時立足民營銀行的定位，堅持差異化和特色化的經營，實施錯位競爭。利用多年來建立的數智化能力，深耕產業金融、數智供應鏈，實現穩健發展。

杜娟認為，民營銀行需要提高存款競爭力，首先是夯實客戶基礎，通過精細化客戶運營、高質量產品服務等提升客戶粘性；其次是通過多樣化服務交叉實現低成本存款積淀，如代發薪、賬戶服務實現的薪酬、結算資金沉淀；三是尋求資質牌照，如托管資質等，帶來更多存款積淀路徑。

她表示，除存款業務外，民營銀行還需要通過提升資產負債精細化管理能力，通過優化負債結構，靈活使用存款、同業存單等多種負債手段，提升負債能力、降低負債成本。

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