"隨時(shí)隨地使用你最喜歡的支付工具，就像在家一樣。"這是騰訊公司副總裁、騰訊金融科技業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人林海峰對(duì)未來(lái)支付給出的終極答案。這背后，正是支付普惠化的體現(xiàn)——通過(guò)多樣化、包容性的支付服務(wù)滿足不同群體，尤其是農(nóng)村常住人口、老年人、外籍人員等的需求，讓支付"人人可得、處處可用"。

當(dāng)前，我國(guó)普惠金融實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，基礎(chǔ)金融服務(wù)廣泛覆蓋，而其中支付的升級(jí)成效尤為突出。老年人支付"數(shù)字鴻溝"加快彌合，鄉(xiāng)村支付"最后一公里"逐步打通，外籍人士在華支付"無(wú)感絲滑"；數(shù)字技術(shù)賦能下，"普惠支付"還將迎來(lái)更多可能。

移動(dòng)支付全球第一

普惠支付應(yīng)如何定義？通常來(lái)講，這是普惠金融的重要組成部分，旨在以可負(fù)擔(dān)的成本為社會(huì)各階層提供便捷、安全的支付服務(wù)，尤其關(guān)注小微企業(yè)、老年人、農(nóng)民等群體的金融需求。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛表示，普惠支付的核心價(jià)值在于打破金融服務(wù)的數(shù)字鴻溝，讓支付這一基礎(chǔ)金融服務(wù)真正實(shí)現(xiàn)"人人可得、處處可用"。

一方面為提升金融服務(wù)的覆蓋面與普及率，另一方面為提高可得性，圍繞這些普惠支付內(nèi)涵，從監(jiān)管到各地方政府再到支付機(jī)構(gòu)，一場(chǎng)持續(xù)數(shù)年的"攻堅(jiān)戰(zhàn)"展開，如今成效初顯。

人民銀行發(fā)布的《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2024—2025年）》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）談及普惠支付的發(fā)展情況時(shí)提出，"優(yōu)化完善銀行賬戶、數(shù)字人民幣、現(xiàn)金等服務(wù)，保障廣覆蓋、差異化和多樣性的支付服務(wù)渠道"。

從覆蓋范圍來(lái)看，數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)形成了廣泛覆蓋、安全高效的支付清算體系，4000多家商業(yè)銀行、180余家非銀行支付機(jī)構(gòu)有效滿足了1.6億經(jīng)營(yíng)主體和億萬(wàn)消費(fèi)者的支付需求。我國(guó)個(gè)人銀行賬戶擁有率已超過(guò)95%，高于中高收入經(jīng)濟(jì)體平均水平，移動(dòng)支付普及率達(dá)到86%，居全球第一。

數(shù)字支付業(yè)務(wù)量逐年增長(zhǎng)，恰恰體現(xiàn)了廣大消費(fèi)者尤其是普惠群體擁有了不再單一且更便捷的支付方式。《報(bào)告》顯示，近九成受訪者使用數(shù)字支付，使用數(shù)字支付的成年人比例穩(wěn)中有升。此外，2024年，全國(guó)農(nóng)村地區(qū)發(fā)生移動(dòng)支付業(yè)務(wù)筆數(shù)339.33億筆，同比增長(zhǎng)33.03%；業(yè)務(wù)發(fā)生金額119.44萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.98%。

提升外籍人士來(lái)華支付便利度，也是普惠支付的重要一環(huán)。人民銀行通過(guò)建立機(jī)場(chǎng)服務(wù)示范區(qū)、發(fā)放"零錢包"、升級(jí)重點(diǎn)商圈POS機(jī)具、提升交易限額等舉措，推動(dòng)形成銀行卡、移動(dòng)支付、現(xiàn)金等支付方式并行發(fā)展、相互補(bǔ)充的多元化支付服務(wù)體系。目前，外籍來(lái)華人員對(duì)我國(guó)移動(dòng)支付的認(rèn)知度、接受度不斷提升，"掃一掃"已成為其主要支付方式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2025年上半年入境人員移動(dòng)支付活躍用戶超過(guò)1000萬(wàn)人，交易筆數(shù)、金額同比分別增長(zhǎng)162%、149%。

值得一提的是，目前，數(shù)字人民幣應(yīng)用試點(diǎn)擴(kuò)大覆蓋至17個(gè)省（市）的26個(gè)地區(qū)，應(yīng)用場(chǎng)景不斷豐富，數(shù)字支付規(guī)模穩(wěn)步提升。截至2024年末，試點(diǎn)地區(qū)累計(jì)交易金額9.4萬(wàn)億元，累計(jì)處理交易25.6億筆，當(dāng)年交易筆數(shù)同比增長(zhǎng)37.9%。其搭載的智能合約技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金"可溯源"，掃除消費(fèi)者"后顧之憂"，正是為普惠支付"兜底"所在。

互聯(lián)互通不充分

2024年3月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化支付服務(wù)提升支付便利性的意見》，強(qiáng)調(diào)要聚焦老年人、外籍來(lái)華人員等群體支付不便問(wèn)題，多措并舉打通服務(wù)堵點(diǎn)。如今相關(guān)工作已進(jìn)入"常態(tài)化"階段。然而，當(dāng)前普惠支付仍面臨部分挑戰(zhàn)。

首先是農(nóng)村地區(qū)支付基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的問(wèn)題。人民銀行河南省分行數(shù)據(jù)顯示，河南作為全國(guó)農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村常住人口占全省常住人口的40%以上。盡管全省農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付普及率已近80%，但基礎(chǔ)服務(wù)覆蓋仍存盲區(qū)。銀行網(wǎng)點(diǎn)少、取現(xiàn)難等是群眾反映強(qiáng)烈的問(wèn)題；從金融機(jī)構(gòu)角度，在助農(nóng)取款管理上，也有資源不足、管理半徑擴(kuò)大等難題。

互聯(lián)互通，則成為制約普惠支付發(fā)展的結(jié)構(gòu)性因素。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)陸磊在第十四屆中國(guó)支付清算論壇上指出，境內(nèi)二維碼支付市場(chǎng)集中度高，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中平臺(tái)閉環(huán)體系、自我優(yōu)待、交叉性補(bǔ)貼等問(wèn)題在支付行業(yè)也有不同程度體現(xiàn)，產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展不足。

"我國(guó)支付行業(yè)存在網(wǎng)絡(luò)和標(biāo)準(zhǔn)不兼容的問(wèn)題。"陸磊表示，經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，我國(guó)二維碼支付市場(chǎng)形成了多套標(biāo)準(zhǔn)和網(wǎng)絡(luò)，不同網(wǎng)絡(luò)之間互聯(lián)互通不充分，業(yè)務(wù)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)兼容性不足，不利于行業(yè)資源統(tǒng)籌高效使用。

陸磊還指出，我國(guó)支付行業(yè)還存在可持續(xù)發(fā)展能力不足。如支付市場(chǎng)尤其是收單市場(chǎng)同質(zhì)化程度較高，競(jìng)爭(zhēng)激烈，部分機(jī)構(gòu)存在著短期生存壓倒長(zhǎng)期發(fā)展的情況，制約了行業(yè)創(chuàng)新動(dòng)力和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

最后是跨境支付統(tǒng)籌和協(xié)同方面。隨著境外合作機(jī)構(gòu)數(shù)量增長(zhǎng)，標(biāo)準(zhǔn)不一、重復(fù)建設(shè)、資源浪費(fèi)等問(wèn)題逐步顯現(xiàn)，合作鏈路互不兼容，影響境外錢包引入效率。這將尤其影響外籍人士來(lái)華支付使用體驗(yàn)。

找到動(dòng)態(tài)平衡

當(dāng)前，便捷的支付服務(wù)深入各類交易場(chǎng)景，刷卡掃碼隨時(shí)隨地，刷臉拍卡創(chuàng)新推出，老年人支付"數(shù)字鴻溝"加快彌合，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)打通鄉(xiāng)村支付"最后一公里"……未來(lái)的普惠支付又將向著怎樣的方向發(fā)展？分析人士認(rèn)為，數(shù)字化將成新趨勢(shì)。

在曾剛看來(lái)，數(shù)字技術(shù)正在重塑普惠支付的成本結(jié)構(gòu)和服務(wù)邊界。人工智能驅(qū)動(dòng)的風(fēng)控模型能實(shí)時(shí)識(shí)別異常交易，在降低欺詐損失的同時(shí)減少對(duì)正常用戶的打擾；云計(jì)算和分布式架構(gòu)使支付系統(tǒng)能以較低成本支撐海量小額交易；區(qū)塊鏈等技術(shù)則為跨境支付提供了更透明、更高效的解決方案。

科技帶來(lái)支付從"普惠化"到"智慧化"的無(wú)限暢想；而放眼當(dāng)下，仍需扎實(shí)做好每一步基礎(chǔ)服務(wù)。針對(duì)普惠支付下一步工作重點(diǎn)，《報(bào)告》提出，持續(xù)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局和金融服務(wù)，聚焦偏遠(yuǎn)縣鄉(xiāng)村和金融服務(wù)薄弱地區(qū)，通過(guò)監(jiān)管引領(lǐng)推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)加快網(wǎng)點(diǎn)布局，鞏固鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)。持續(xù)推行簡(jiǎn)易開戶、支付手續(xù)費(fèi)減費(fèi)讓利等工作，推動(dòng)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)規(guī)范發(fā)展，更好發(fā)揮助農(nóng)取款服務(wù)網(wǎng)絡(luò)載體價(jià)值。注重加強(qiáng)對(duì)老年人、殘疾人等特殊群體的人工服務(wù)、遠(yuǎn)程服務(wù)和上門服務(wù)，加速完善網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施、移動(dòng)服務(wù)的適老化、無(wú)障礙化改造，為特殊群體提供更貼心、更周全、更便利的金融服務(wù)。

讓支付更加便民、可得，也意味著多方協(xié)力構(gòu)建健康的支付生態(tài)。曾剛指出，監(jiān)管部門需完善規(guī)則、維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)；支付機(jī)構(gòu)堅(jiān)守服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)初心，當(dāng)好金融穩(wěn)定的"壓艙石"；商戶和用戶提升安全意識(shí)。唯有在創(chuàng)新、安全、普惠間找到動(dòng)態(tài)平衡，才能讓支付真正成為連接美好生活的橋梁，實(shí)現(xiàn)"支付為民"的終極目標(biāo)。

北京商報(bào)記者岳品瑜董晗萱