當(dāng)一個(gè)價(jià)值不菲的傳感器臂腕在調(diào)試中意外損傷，意味著一筆不小的研發(fā)損耗與進(jìn)度暫停。如今，這一幕帶來的焦慮將被大大緩解，保險(xiǎn)公司開始相繼研發(fā)專為人形機(jī)器人設(shè)計(jì)的產(chǎn)品。12月9日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，已有中國人保、中國太保在內(nèi)的多家保險(xiǎn)公司推出人形機(jī)器人專屬保險(xiǎn)方案，涵蓋本體損失險(xiǎn)等多個(gè)險(xiǎn)種。

在業(yè)內(nèi)人士看來，當(dāng)前，人形機(jī)器人專屬保險(xiǎn)只是當(dāng)下人工智能與保險(xiǎn)業(yè)深度互嵌的一個(gè)微小切面。2025年已成為人工智能在保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用的轉(zhuǎn)折之年，保險(xiǎn)業(yè)在人工智能領(lǐng)域深度融入產(chǎn)品設(shè)計(jì)、核保理賠等環(huán)節(jié)，正實(shí)現(xiàn)"人工智能提效保險(xiǎn)，保險(xiǎn)護(hù)航人工智能"的循環(huán)。

保險(xiǎn)創(chuàng)新從實(shí)驗(yàn)室走到商業(yè)場景

為機(jī)器人上保險(xiǎn)，這已不再是科幻小說的情節(jié)。敏銳的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正在系統(tǒng)性布局這片藍(lán)海。人形機(jī)器人專屬保險(xiǎn)落地全國首單后，多家保險(xiǎn)公司迅速跟進(jìn)。

北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，自中國太保落地全國首個(gè)人形機(jī)器人專屬保險(xiǎn)以來，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)人形機(jī)器人的保障已從概念走向?qū)嵺`。從中國太保提供的保險(xiǎn)方案來看，以"風(fēng)險(xiǎn)擬人化"理念實(shí)現(xiàn)本體損失、第三者責(zé)任與自身財(cái)產(chǎn)損失的一體化保障，旨在讓產(chǎn)業(yè)相關(guān)方都能更放心地?fù)肀诵螜C(jī)器人時(shí)代。

平安產(chǎn)險(xiǎn)近日推出的"具身智能綜合金融解決方案"，針對(duì)機(jī)器人研發(fā)、運(yùn)營、熱失控、電氣、機(jī)械、網(wǎng)絡(luò)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提供相應(yīng)解決方案，并定制化整合研發(fā)費(fèi)用損失、產(chǎn)品責(zé)任、人工智能系統(tǒng)責(zé)任、電化學(xué)性能衰減等具身智能全場景綜合保障方案，為具身機(jī)器人提供多維度、全周期的保障服務(wù)。

今年11月，武漢光谷一家機(jī)構(gòu)為旗下兩臺(tái)人形機(jī)器人分別購買了保險(xiǎn)，成為湖北省首單具身智能機(jī)器人本體損失保險(xiǎn)。每臺(tái)機(jī)器人保費(fèi)近5000元，若投保一年內(nèi)遇損傷，最高可獲50萬元的理賠金額。在業(yè)內(nèi)人士看來，該款保險(xiǎn)可以讓科研人員減輕機(jī)器人零件損傷顧慮，專心投入研發(fā)。

政策東風(fēng)也在為這場融合加速。今年以來，多地陸續(xù)發(fā)布支持人形機(jī)器人發(fā)展的政策文件，鼓勵(lì)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展成為關(guān)鍵詞之一。比如，8月，北京經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)具身智能機(jī)器人創(chuàng)新發(fā)展的若干措施》提到，支持企業(yè)對(duì)人形機(jī)器人整機(jī)產(chǎn)品進(jìn)行投保，按實(shí)際保費(fèi)的50%給予補(bǔ)貼，每年最高100萬元。

給予真金白銀保費(fèi)補(bǔ)貼的鼓勵(lì)意圖顯而易見，與此同時(shí)，市場研究數(shù)據(jù)則描繪出更廣闊的前景。《2025人形機(jī)器人與具身智能產(chǎn)業(yè)研究報(bào)告》顯示，2025年，中國具身智能市場規(guī)模預(yù)計(jì)達(dá)52.95億元，占全球約27%；人形機(jī)器人市場規(guī)模預(yù)計(jì)達(dá)82.39億元，占全球約50%。

"科技與金融從來就是相輔相成、相互促進(jìn)。本輪以人工智能為代表的科技產(chǎn)業(yè)革命給包括保險(xiǎn)在內(nèi)的金融行業(yè)帶來的影響可能是全方位的。"12月8日，金融監(jiān)管總局副局長肖遠(yuǎn)企在香港亞洲保險(xiǎn)論壇2025上表示，人工智能科技應(yīng)用很可能將大幅拓展保險(xiǎn)生產(chǎn)最大可能性邊界。

"保險(xiǎn)業(yè)對(duì)人工智能產(chǎn)業(yè)的保障，是技術(shù)落地的關(guān)鍵支撐。"資深人工智能專家郭濤表示，針對(duì)人工智能產(chǎn)品推出的侵權(quán)責(zé)任、設(shè)備損失等專屬保險(xiǎn)，精準(zhǔn)覆蓋了人工智能應(yīng)用中的各類風(fēng)險(xiǎn)，解決了科技企業(yè)推廣新技術(shù)時(shí)的顧慮，直接推動(dòng)了人工智能相關(guān)技術(shù)的商業(yè)化，形成"人工智能提效保險(xiǎn)、保險(xiǎn)護(hù)航人工智能"的雙向正循環(huán)，既拓寬了保險(xiǎn)的服務(wù)范圍，也加速了人工智能產(chǎn)業(yè)的規(guī)模化應(yīng)用。

數(shù)據(jù)壁壘待進(jìn)一步打通

當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)為人工智能產(chǎn)業(yè)撐起保護(hù)傘的同時(shí)，其自身也正被人工智能技術(shù)以更深刻的方式從內(nèi)部重塑。2025年，隨著以DeepSeek為代表的生成式人工智能技術(shù)取得突破并開啟本地化部署，人工智能在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用迎來了一個(gè)關(guān)鍵的轉(zhuǎn)折之年，其影響正滲透至每一個(gè)環(huán)節(jié)。

北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定價(jià)的起點(diǎn)端，智能核保正在改變游戲規(guī)則。傳統(tǒng)上依賴人工審核和標(biāo)準(zhǔn)問卷的流程，如今可以通過人工智能解析海量、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)（如體檢報(bào)告、醫(yī)療影像文本）來實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化與精準(zhǔn)化。而在面向客戶的另一端，變化同樣顯著。智能客服與精準(zhǔn)營銷系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)7×24小時(shí)的極速響應(yīng)，通過深度學(xué)習(xí)用戶畫像，進(jìn)行產(chǎn)品推薦和疑問解答，其持續(xù)服務(wù)能力與成本優(yōu)勢(shì)遠(yuǎn)超傳統(tǒng)人工坐席。

最能直接體現(xiàn)人工智能賦能價(jià)值的，莫過于理賠環(huán)節(jié)的顛覆性提升。郭濤指出，人工智能對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的賦能，核心是效率與體驗(yàn)的雙重升級(jí)。通過解析非標(biāo)準(zhǔn)化的醫(yī)療信息，理賠處理效率大幅提升，小額案件能實(shí)現(xiàn)當(dāng)天辦結(jié)，快速理賠服務(wù)甚至能在數(shù)十秒內(nèi)完成；人工智能相關(guān)的服務(wù)在銷售和咨詢環(huán)節(jié)響應(yīng)極快，能長時(shí)間持續(xù)與用戶溝通，效率遠(yuǎn)超基礎(chǔ)服務(wù)人員，大幅降低了運(yùn)營成本。保險(xiǎn)業(yè)不論是通過人工智能技術(shù)來賦能自身業(yè)務(wù)，還是對(duì)人工智能領(lǐng)域進(jìn)行保障，都將產(chǎn)生積極作用。

然而，這場由技術(shù)驅(qū)動(dòng)的場景，在實(shí)現(xiàn)過程中并非一片坦途。首當(dāng)其沖的是"數(shù)據(jù)壁壘"。業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)業(yè)所需的醫(yī)療、交通、信用等跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)難以真正打通，這限制了人工智能模型訓(xùn)練的精準(zhǔn)度，使其在復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中可能"巧婦難為無米之炊"。其次是"算法黑箱"問題，該業(yè)內(nèi)人士表示，深度學(xué)習(xí)模型的決策過程往往缺乏透明度，這在強(qiáng)調(diào)公平、公正與合規(guī)的金融保險(xiǎn)領(lǐng)域，容易引發(fā)對(duì)核保、理賠決策合理性的質(zhì)疑。此外，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)等涉及大量非標(biāo)場景和長尾風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域，現(xiàn)有人工智能系統(tǒng)的適配能力仍顯不足。

面對(duì)挑戰(zhàn)，行業(yè)亟待探索破局之道，同時(shí)人工智能+保險(xiǎn)領(lǐng)域亟待進(jìn)一步拓展邊界。郭濤表示，一是有待進(jìn)一步場景深化，針對(duì)人工智能醫(yī)療、智能生產(chǎn)等細(xì)分領(lǐng)域開發(fā)定制化保險(xiǎn)；二是技術(shù)升級(jí)，將人工智能從流程輔助工具轉(zhuǎn)為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判手段，依托數(shù)據(jù)提前識(shí)別各類風(fēng)險(xiǎn)并提供前置服務(wù)。其中，需要解決一定的核心難點(diǎn)，數(shù)據(jù)層面，不同主體間的信息共享存在合規(guī)考量；風(fēng)險(xiǎn)層面，人工智能相關(guān)責(zé)任的劃分缺乏明確標(biāo)準(zhǔn)；資源層面，多數(shù)機(jī)構(gòu)的人工智能技術(shù)能力不足，難以跟上技術(shù)迭代節(jié)奏。

北京商報(bào)記者胡永新