手機屏幕微光閃爍，“退貨賺運費險”的教程在社交平臺上悄然傳播。“11元賠付，5.8元寄出，就能‘賺’到差價。”一條簡單算式背后，可能隱藏著一條非法產業鏈。12月2日，北京商報記者發現，這類教程在社交平臺再度出現。這類教程的核心邏輯是：消費者在退貨時選擇“自行寄回”方式，通過特定快遞平臺以較低價格寄出退貨包裹，從而獲取差價。

然而，這種“小賺一筆”的誘惑背后，卻暗藏著法律風險和行業危機。在業內人士看來，隨著“羊毛黨”手法不斷翻新，運費險這一本為保障消費者權益而設的保險產品，正被一些人異化為“生財之道”。從單筆獲利幾元到累計數十萬元，這種“薅羊毛”行為已非簡單的“小聰明”，而是可能觸犯法律的違法行為。

運費險再現“差價誘惑”

網購人數增長的背后，在線退貨事件隨之增多。為了解決買賣之間退貨運費的糾紛，運費險應運而生。早在十多年前，運費險已逐漸發展成為各大電商平臺和物流運輸中舉足輕重甚至不可或缺的重要業務。

在網購退貨過程中，運費險本意是補償買家或賣家的寄件損失，但通過一些團隊指導的“巧妙操作”，不僅可以覆蓋運費，甚至能獲得小額收益……

12月2日，北京商報記者了解到，近日，網絡上又開始流傳“退貨賺運費險教程”。相關教程指出，退貨前，先查看運費險賠付金額。在購物平臺的訂單詳情頁找到“服務保障”中的運費險，點擊即可查看本次退貨可獲賠的具體金額，這是計算潛在收益的基礎。

根據相關教程，若用戶想賺取運費險差價，必須選擇“自行寄回”，而非平臺默認的“上門取件”。判斷公式為：運費險金額-預估運費成本>0。“你賺取的差價即等于‘運費險賠付金額’減去‘在第三方寄件平臺實際支付的運費’。例如，賠付11元，運費僅5.8元，差價便是5.2元。”值得一提的是，指導“羊毛黨”薅羊毛的機構或相關主體，此時便開始推薦起第三方寄件平臺，該類平臺的運費價格相對于大眾化的快遞品牌更便宜。

然而，這種“小賺”背后，卻隱藏著法律風險。河南澤槿律師事務所主任付建認為，運費險的設計初衷是保障消費者因真實退換貨產生的運費損失。如果消費者為賺取差價而刻意退貨，本質是利用平臺規則漏洞損害保險公司、商家利益，違反誠信原則，商家或保險公司可通過民事訴訟要求返還不當獲利。在付建看來，以套取差價為目的而退貨，不屬于基于真實購物需求的退貨，即便未達到刑事立案標準，也需承擔返還不當得利的民事責任。

近年來，與運費險相關的新型違法行為層出不窮。今年1月，公安部經濟犯罪偵查局局長華列兵在公安部召開的專題新聞發布會上介紹，當前保險詐騙犯罪呈現三個特點，其中新型險種詐騙犯罪高發頻發，呈現出由傳統險種向雇主責任險、團體意外險、運費險、退貨險等全保險業態蔓延的態勢。

2024年，湖南郴州警方偵破的一起“惡意申請理賠運費險”案件，為這種行為敲響了警鐘。犯罪嫌疑人通過編造虛假退貨信息理賠運費險3萬多次，非法獲利達20余萬元。民警介紹，在本案中，王某以非法占有為目的，半年時間通過編造的虛假交易信息，刷單式理賠運費險3萬余次，非法獲利20余萬元，已經達到了保險詐騙罪的立案追訴標準。

或致保費等成本上升

表面上，每一次套利行為涉及的金額不過幾元，對于保險公司或平臺似乎微不足道。但由于電子商務市場交易量巨大，頻繁的“騙保”行為無疑會積少成多，為保險公司帶來一定損失。

業內人士基于此表示，巨大的交易量也會使監管難度與監管成本大幅度提升，極有可能陷入監管成本大于“騙保”損失之困局。同時，從司法實踐來看，部分“騙保”行為基于買賣雙方的串通，審查難度較大。

從保險行業視角看，運費險本質上是一種消費保險產品，其賠付條件嚴格限定于消費者正常退貨場景。保險公司對運費險的定價基于歷史數據，若大量消費者利用系統漏洞獲取差價，將導致保險公司賠付成本上升，最終可能反映在保費或平臺服務費用上。

“首先，這會推高商家運營成本。異常高的退貨率會直接導致商家購買的運費險保費上漲，有些商家每單保費可從幾毛錢漲至四五元。”北京劭和明地律師事務所保險律師李超表示，此外，商家還需承擔貨損、重新包裝上架的人力成本以及因退貨可能產生的庫存積壓風險。其次，保險公司賠付壓力會增大。頻繁的、非正常的理賠會導致保險公司的賠付率上升，可能造成承保虧損，進而迫使保險公司調整保費或收緊理賠政策。

一些不堪重負的商家被迫關閉運費險服務已不再是新鮮事。李超進一步表示，這也會破壞電商生態環境，畢竟這些增加的成本最終很可能通過商品漲價轉嫁給所有消費者。一些不堪重負的商家可能會選擇關閉運費險服務，這無疑會損害那些誠信購物消費者的體驗，形成“劣幣驅逐良幣”的惡性循環。

付建也表示，一旦電商平臺退貨率異常攀升，商家需承擔商品損耗、物流成本，中小商家生存壓力加大。

平臺待與保險業聯手“織網”

北京商報記者了解到，為杜絕運費險被惡意套利，保險公司一端已啟動防護機制。一方面，通過整合海量數據的智能風控平臺，實時篩查并攔截異常投保行為；另一方面，針對退貨價差漏洞，推行強制性措施，比如要求用戶必須通過合作物流上門取件，或由保險公司直接將理賠款項支付至商家賬戶，徹底阻斷“羊毛黨”的資金流向。

對于購物平臺而言，平臺還通過大數據分析等舉措，對頻繁退貨、異常寄遞行為進行監測。

不過，由于涉及退貨這一關鍵鏈條以及理賠金的支付路徑，會直接關系到消費者的體驗，在實際執行中仍無法“一刀切”。

整體而言，行業待探索出更深層次的規則改革。李超分析表示，第一，保險公司可以更精細地評估風險，使保費與商家的實際退貨率更精準掛鉤。同時，平臺探索賠付金額與實際距離、商品品類、消費者歷史退貨信用等因素動態掛鉤的機制，而非固定金額。第二，平臺可以利用大數據和人工智能建立更強大的反欺詐監測系統，識別異常退貨行為，如新賬號高頻退貨、集中購買特定低價商品等。加強平臺間、平臺與險企間的數據共享，建立行業黑名單，讓有不良記錄的賬戶無處遁形。第三，可以在運費險條款中特別約定必須由平臺或保險公司合作的指定物流提供上門取件服務，運費直接從理賠款中劃扣給物流公司。這不僅能消除套利空間，也簡化了消費者的退貨操作。第四，加強消費者教育與合作懲戒，明確向消費者告知惡意退保的法律風險和行為邊界。對確認參與騙保的賬戶，平臺應采取包括限制交易、封號等在內的嚴厲措施。

對于平臺而言，需進一步完善運費險的使用規則，防止系統被濫用。在業內人士看來，首先，電商平臺應發揮監管作用，確立運費險購買平臺規則，明確“騙保”行為的性質與種類；其次，可引入大數據與人工智能進行平臺監管，如可自動審查用戶在先前購買行為中未購買運費險、重復購買該商品并購買運費險退貨理賠的行為，若同一店鋪出現該種情形過多，可對店鋪進行審查，查實騙保行為后依據平臺規則進行處罰。付建也表示，保險公司可以對同一地址批量退貨的用戶標記為高風險賬戶，限制其運費險購買資格或提高保費。

下一步，隨著平臺、保險公司對運費險規則的不斷完善，“薅羊毛”行為的生存空間將被進一步壓縮。業內分析，對于消費者而言，合理使用運費險是合法權益，但應基于真實購物需求，而非刻意制造退貨以獲取差價。李超表示，誠信購物是維護健康電商生態的基礎，消費者應避免受“教程”誘惑參與非正常退貨。消費者的每一次退貨行為都會影響商家的運營成本和保費，最終也與自己長期能享受到的購物環境和服務質量息息相關。

北京商報記者 胡永新