11月28日訊（記者 嚴(yán)沁雯）大行難覓5年大額存單、中小銀行下架5年期定存產(chǎn)品、3年期5年期存款利率倒掛長期存款產(chǎn)品的退潮趨勢蔓延之際，一向以激進(jìn)攬儲形象示人的民營銀行亦受影響。

以往打開手機(jī)銀行就能直接看到高利率存款產(chǎn)品宣傳，現(xiàn)在找合意的存款已變得困難。繼民營銀行接連下調(diào)存款產(chǎn)品利率后，有民營銀行線上全期限存款產(chǎn)品已顯示因售罄而無法購買。

App全期限定存售罄，24年息差降近2個百分點(diǎn)

近日，藍(lán)海銀行App顯示，該行名為藍(lán)寶寶的3個月、6個月、1年、2年、3年及5年期定期存款均被標(biāo)上售罄標(biāo)識，無法購買。7天通知存款亦處于售罄狀態(tài)。處于在售狀態(tài)存款產(chǎn)品的僅余3個月及6個月的美元定期。

藍(lán)海銀行App

記者就此咨詢藍(lán)海銀行在線客服，對方表示，藍(lán)寶寶定期3年-5年期產(chǎn)品暫時沒有額度。而藍(lán)寶寶2個月-3個月期產(chǎn)品額度每日零點(diǎn)更新，目前額度較少。

另有藍(lán)海銀行工作人員給出的解釋為，根據(jù)監(jiān)管要求，該行存款僅針對山東省內(nèi)用戶開放售賣，故省外用戶無法在手機(jī)銀行App查看到部分存款產(chǎn)品。

事實(shí)上，在此番額度告急之前，藍(lán)海銀行已對多款存款產(chǎn)品進(jìn)行過調(diào)整。據(jù)該行App顯示，今年以來，關(guān)于存款產(chǎn)品利率調(diào)整的公告便有十余條。

最近一次對人民幣存款產(chǎn)品的調(diào)整公告在10月16日，該行發(fā)布公告稱，自11月1日起，藍(lán)海銀行藍(lán)貝貝A7天、藍(lán)貝貝B7天、藍(lán)貝貝1號產(chǎn)品利率將調(diào)整至1.25%。據(jù)悉，藍(lán)貝貝是藍(lán)海銀行推出的一款創(chuàng)新型存款產(chǎn)品，因收益較高一度受到關(guān)注。

藍(lán)海銀行藍(lán)寶寶產(chǎn)品亦經(jīng)歷多輪降息。以5年期定期存款為例，今年2月，該款產(chǎn)品的利率還是2.45%（當(dāng)前顯示為2%）。

在息差收窄壓力下，當(dāng)前銀行普遍加強(qiáng)了對負(fù)債端的管理，比如降息、壓降高成本長期定期存款等，以降低付息成本。業(yè)內(nèi)人士指出。

藍(lán)海銀行年報(bào)顯示，近年來該行息差收窄幅度明顯。截至2024年末，藍(lán)海銀行凈息差為2.35%，較2023年的4.34%下滑了1.99個百分點(diǎn)。

以上折射出民營銀行的凈息差現(xiàn)狀雖然仍保持較高水平，但整體卻呈下滑趨勢，這與其他類型銀行息差企穩(wěn)的情況形成對比。

國家金融監(jiān)督管理總局公布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年三季度末，商業(yè)銀行凈息差1.42%，與上一季度持平。分機(jī)構(gòu)類型看，國有大行、股份行及城農(nóng)商行、外資行基本與二季度持平或微升；而民營銀行凈息差則由二季度的3.91%下降8個基點(diǎn)至3.83%。在更早的一季度，民營銀行凈息差為3.95%。

息差收窄之際，藍(lán)海銀行業(yè)績亦出現(xiàn)波動。2024年，該行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入14.52億元，同比下滑39.42%；實(shí)現(xiàn)凈利潤4.15億元，同比下滑47.86%。

值得一提的是，與此前對比，近年藍(lán)海銀行面臨存貸兩端增長壓力。2023年，該行存貸規(guī)模均取得增長。而2024年報(bào)顯示，藍(lán)海銀行各項(xiàng)貸款余額372.39億元，各項(xiàng)存款余額408.40億元。較上一年的399.57億元和434.04億元分別下滑6.8%和5.8%。

展業(yè)依賴助貸？新規(guī)后面臨挑戰(zhàn)

相較于國有大行等傳統(tǒng)商業(yè)銀行，大部分民營銀行受限于一行一店、品牌形象等限制，攬存處于弱勢。因此，高息攬儲一直是其吸引客戶的方式之一。

之所以有能力付出更高的代價(jià)，在于民營銀行業(yè)務(wù)的特殊性更集中于零售業(yè)務(wù)，能夠拉大放貸利率與存款利率間的差距。與此同時，為了實(shí)現(xiàn)差異化競爭，部分民營銀行會尋找傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法覆蓋的客戶，比如下沉市場，提升了議價(jià)空間。

在以往民營銀行展業(yè)過程中，助貸業(yè)務(wù)構(gòu)成了大部分民營銀行主要的資產(chǎn)來源。助貸平臺具有流量與技術(shù)優(yōu)勢，可以幫助民營銀行解決其獲客與風(fēng)控等問題。受益于此，不少民營銀行在過去業(yè)務(wù)一度迅猛擴(kuò)張。

目前，在19家民營銀行中有至少15家披露了互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)名單。藍(lán)海銀行亦在官網(wǎng)披露了相關(guān)名單，包括36家平臺運(yùn)營機(jī)構(gòu)，以及36家增信服務(wù)機(jī)構(gòu)。72家總合作機(jī)構(gòu)數(shù)量在已披露名單的民營銀行中居于前列。

在業(yè)內(nèi)人士看來，助貸新規(guī)的落地，對較多依賴第三方流量的民營銀行而言，意味著較大的轉(zhuǎn)型壓力。

新規(guī)落地之前部分民營銀行還有機(jī)會吸收高收益資產(chǎn)，但隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，生存空間會逐步縮窄。有行業(yè)人士指出。

同時，由于部分民營銀行獲客高度依賴助貸平臺的流量，利潤還可能被擠壓。民營銀行凈息差看上去很高，但其實(shí)背后的隱性費(fèi)用并不低。

當(dāng)資產(chǎn)端收益不佳，壓力傳導(dǎo)至負(fù)債端，這也是民營銀行調(diào)整存款產(chǎn)品的原因。

需要指出的是，目前并非所有民營銀行線上存款產(chǎn)品有明顯調(diào)整。記者隨機(jī)查閱了幾家民營銀行的手機(jī)銀行App，5年期、3年期存款依舊有售，部分存款產(chǎn)品利率在2%以上。不過，部分民營銀行3年期及5年期存款利率呈持平甚至倒掛狀態(tài)：對比長期定存，更短期的定存是部分民營銀行更希望客戶購買的產(chǎn)品。