11月28日訊（記者 石雨）香港宏福苑火災引發廣泛關注，相關善后與保險理賠工作也是社會關注焦點。

作為宏福苑維修工程項目的承保方，今日，中國太平保險（香港）有限公司（下稱 太平香港）再度發聲，表示正全速推進理賠工作，一方面積極與再保人溝通，研究制定理賠方案；另一方面，已委聘獨立公證與勘察機構，一旦具備條件，將即刻赴現場開展損失評估，確保理賠工作高效快速。

與此同時，記者注意到，亦有部分宏福苑住戶個人投保家居保險、家傭險等產品。據了解，香港居民針對家屋主要會投保火險與家居保險兩類產品，但投保率并不高。

屋苑保險保額超20億

從保險覆蓋情況來看，此次事件涉及三方投保主體：屋苑物業機構、工程承建商以及住戶個人。

據香港政府新聞公報，宏福苑是已出售的居者有其屋，工程由屋苑業主立案法團負責聘請的注冊承建商──宏業建筑工程有限公司進行。

據宏福苑業立案法團2024年12月披露的會議紀要，經開標后，法團決議2025-2026年度屋苑保險事宜：投保大廈及公共地方財產保險、公共責任保險、現金保險和集體個人意外保險，承保方為太平香港，總保費為33.77萬港元/兩年。

（宏福苑業主立案法團網站）

其中，大廈及公共地方財產保險保額為20億港元，對應保費為24.02萬港元/兩年；公眾責任保險受保項目包括第三者人身傷亡責任、第三者責任，其中第三者人身傷亡責任保額為每一次事件1000萬港元，對應的保費為2萬港元/兩年；第三者責任的保額為每一次事件2億港元，保費為7萬港元/兩年。

據太平香港信息，公司承保了宏福苑維修工程項目的建筑工程全險、建筑雇員賠償保險，業主立案法團第三者責任險以及財產全險、公眾責任險，并承保了部分住戶的家居保險、家傭險。

目前，香港警方已相繼拘捕三名工程公司負責人及兩名工程顧問公司董事，事故原因也在進一步調查。據業內人士分析，綜合多重因素，大概率將觸發工程保險理賠，以事故嚴重程度及保額數據判斷，賠付或達20億港元。

太平香港稱正全速推進理賠工作，一方面積極與再保人溝通，研究制定理賠方案；另一方面，已委聘獨立公證與勘察機構，一旦具備條件，將即刻赴現場開展損失評估，確保理賠工作高效快速。

香港《保險業條例》明確規定保險公司需為其所經營的保險業務安排足夠的再保險，以確保在面臨不可預測風險時能穩健應對。香港保監局發布的《再保險指引》明確，除具充分理由外，保險人須就其保險業務作出足夠的再保險安排。

記者此前從接近太平香港人士處獲悉，針對宏福苑承保的相關保險，該公司均有按照相關法律法規、風險管理各項要求進行妥善的再保險分保工作。

根據相關規定和自身風控要求，對于此類保額較高的承保項目，主承保公司通常會進行分保與再保安排，將風險分散，這意味著，此次火災的最終賠款將由不止一家保險公司承擔，保險業內人士向記者分析指出。

記者注意到，前海再保險表示，經初步排查，公司參與了大埔火災相關的財產、工程、雇主責任、公眾責任等多個險種的風險承接，將及時為當地保險公司的災后理賠提供賠款補償。公司將加強與直保公司及經紀人的溝通協作，積極配合推進保險理賠及其他相關工作，助力受災地區和群眾盡快恢復生產生活秩序。

家庭財產風險保障缺口引憂

在此次事故中，已有部分宏福苑住戶通過個人投保的家居保險、家傭險提出索賠，且有保險機構表示，對目前收到本次事件相關的索賠申請，已全部完成處理。

在個人家居風險的保障上，香港市民主要投保兩類保險，一類是火險，另一類是家居險，一位香港資深代理人向記者介紹道。

據香港保監局資料，火險，普遍稱作樓宇結構保險，最初是保障物業因火災造成的損失為主，后來大部分保險公司將保障延伸至物業因雷電、爆炸、水浸及臺風等其他意外而導致的樓宇結構損毀。在港銀行一般都會要求業主購買火險作為批審按揭條件。

家居保險的主要作用則是當發生意外（如盜竊、臺風、水災及火災等）導致家居財物（包括家庭電器、家俬、收藏品、珠寶首飾等）損毀時，可由保險公司作出賠償，減低個人財務損失；同時亦會涵蓋投保人及其同住家人的第三者責任，甚至關乎家傭的雇主責任。

盡管此類保險必要性突出，且具備保費低、杠桿高的特點，但其市場滲透率并不理想。主動投保的客戶并不多，前述香港保險代理人坦言。這一現象在家庭財產風險意識相對薄弱的內地市場更為突出。?

在內地，家居保障主要通過家庭財產保險（下稱 家財險）覆蓋，但該險種的投保率、市場份額長期處于低位，與保險業發達國家的家財險普及率存在較大差距。業內數據顯示，目前，國內家財險的普及率遠低于10%，其中，剔除銀行代銷、政府單位、企業代為投保的數量，個人家庭主動投保的比率更低。

從業近十年，咨詢家財險的客戶屈指可數，一位頭部保險經紀公司的經紀人印證了這一現象，一是大家對于風險感知度較低，認為火災、臺風等這種事發生概率低；二是普遍擔憂理賠流程復雜，定損標準不清晰，存在‘買了賠不到’的顧慮。

從產品供給端分析，業內人士指出，當前內地家財險市場還存在產品同質化嚴重、保障覆蓋面有限、保額設置偏低等問題，加之保險公司及銷售渠道的推廣動力不足，共同制約了市場滲透率的提升。

此次火災事件，則會更大程度引發公眾對于風險防范的關注與思考。