本報記者付樂 北京報道

當(dāng)前，金融黑灰產(chǎn)已告別傳統(tǒng)粗放詐騙模式，轉(zhuǎn)而依托算法精準(zhǔn)投流，圍獵高學(xué)歷、高收入群體，通過打造專業(yè)人設(shè)、發(fā)布偽科普內(nèi)容，還借助AI制作虛假材料，把用戶引流至私域，以“低息貸款”“債務(wù)協(xié)商”等名義誘騙受害者。

對此，監(jiān)管部門不僅開展專項行動破獲多起案件，還發(fā)布處置指南規(guī)范治理。奇富科技、信也科技等機構(gòu)也加碼技術(shù)反詐，行業(yè)正構(gòu)建多方協(xié)同的治理防線，遏制虛假金融陷阱蔓延。

短視頻引流陷阱

如今的金融黑灰產(chǎn)的“行騙路徑”已經(jīng)和以往大不一樣，不再是傳統(tǒng)“廣撒網(wǎng)”的粗放套路，而是把自己包裝得“既合規(guī)又專業(yè)”，非常具有迷惑性。

來自廣西的飛飛（化名）對本報記者坦言，自己也算有文化、懂互聯(lián)網(wǎng)、了解前沿科技，從來沒想詐騙能騙到自己頭上。騙子自稱是信貸平臺內(nèi)部人，貸款利息更便宜，不想用了退款也方便。

通常情況下，詐騙團伙炮制虛假私募投研報告，偽造備案文件，刻意打造“金融專家”“法務(wù)專家”人設(shè)，憑借專業(yè)話術(shù)在社交平臺持續(xù)輸出投資、市場分析等內(nèi)容誘騙受害者。這些團伙還搭建仿冒正規(guī)機構(gòu)的交易平臺，有銀證轉(zhuǎn)賬頁面、資金托管協(xié)議等，極具迷惑性。

在AI迅猛發(fā)展的當(dāng)下，此類詐騙門檻大幅降低，虛假材料數(shù)小時即可制作完成，并通過多平臺廣泛傳播。更棘手的是，團伙通過定制交易軟件操控資金，后續(xù)借助虛擬幣轉(zhuǎn)移贓款，給案件追查帶來不小難度。

記者打開某短視頻平臺搜索“征信異議修復(fù)”，刷到十余條正常的科普視頻后就出現(xiàn)一個“律所”的視頻，前半部分科普征信修復(fù)，后半部分開始引流，稱可幫助債務(wù)人輕松還款上岸。

記者以用戶身份在后臺私信客服后，其稱可免費做多個金融方案，包括“信用卡重組個性化分期”“執(zhí)行保全也能減免利息”等，后續(xù)服務(wù)會收費。

收費形式有兩種，針對20萬元總欠款，第一種債務(wù)委托支付方式按欠款金額3至4個點核算，合計費用8000元，分三筆繳納：簽訂債務(wù)委托合同前支付1000元定金，合同簽署后支付3500元作為債務(wù)協(xié)商啟動資金，債務(wù)協(xié)商事宜處理完畢后補齊3500元尾款。因債務(wù)實行實名制，律所須在簽署合同并獲得委托人正式授權(quán)后，方可合法介入債務(wù)處理。

第二種支付方式為一次性付款，合計費用6000元，相比第一種分筆支付方式享有優(yōu)惠，該方式同樣需先支付1000元定金并簽署委托合同，合同簽訂后補齊5000元尾款即可。對方稱這筆費用僅相當(dāng)于借款兩三期省下來的息費。

當(dāng)談及支付費用時，客服表示，“比起利息，這點服務(wù)費不值一提。這點費用保的是3年，直到債務(wù)結(jié)清為止。此前有客戶在其他機構(gòu)協(xié)商還款被騙，30萬元欠款6千元處理，成本都不夠，還是個人收款，收完立馬拉黑客戶。”

上述客服還稱，律所這邊會有專業(yè)的協(xié)商老師和律師去共同處理債務(wù)，都是跟平臺的總部以及銀行的總部達成協(xié)議的。協(xié)商下來了之后，在平臺以及銀行都是可以核實得到。

此外，該名客服朋友圈內(nèi)容大多是“貸款還清方案”“延期還款成功案例”“債務(wù)人成功上岸”等案例。

金融詐騙團伙先在短視頻平臺打造人設(shè)，發(fā)布含“征信修復(fù)、債務(wù)上岸”等內(nèi)容的視頻，借助算法投流精準(zhǔn)觸達目標(biāo)人群，再通過評論區(qū)引導(dǎo)、私信回復(fù)等方式，以“免費定制方案”等誘導(dǎo)用戶添加微信。用戶加微后，團伙隨即發(fā)送偽造的備案文件、成功案例等材料構(gòu)建信任，針對性拋出利息減免、分期重組等承諾，詳細介紹費用方案，以簽署委托合同為由誘導(dǎo)用戶支付定金等款項，完成從獲客到誘騙。

當(dāng)前，金融黑灰產(chǎn)的傳播滲透模式正從“電線桿小廣告”的粗放推廣，轉(zhuǎn)向算法投流。黑產(chǎn)通過分析用戶畫像，在短視頻、社交平臺定向推送相關(guān)內(nèi)容，精準(zhǔn)鎖定逾期債務(wù)人等人群，有的把“征信”轉(zhuǎn)化為“z信”“zx”，“催收”替換為“崔收”等暗語，部分違規(guī)信息傳播隱蔽。

值得注意的是，這種精準(zhǔn)引流大幅提升了黑產(chǎn)的獲客效率，也加劇了治理難度。一方面，黑產(chǎn)借助正規(guī)平臺的流量分發(fā)機制，將詐騙信息包裝成合規(guī)外衣，利用用戶迫切的需求，突破心理防線。另一方面，暗語的迭代讓傳統(tǒng)關(guān)鍵詞攔截系統(tǒng)形同虛設(shè)，當(dāng)平臺識別并封禁一批暗語后，黑產(chǎn)可在數(shù)小時內(nèi)生成新的替代詞匯，難以完全封禁。

多家機構(gòu)加碼反詐

“隨著金融科技的快速發(fā)展，金融黑灰產(chǎn)活動也呈現(xiàn)出蔓延、隱蔽、智能化的趨勢。”奇富科技首席風(fēng)險官鄭彥表示，以“非法代理維權(quán)”為代表的黑灰產(chǎn)行為形成了一條完整的地下產(chǎn)業(yè)鏈。這些行為不僅嚴(yán)重破壞網(wǎng)絡(luò)生態(tài)，還對消費者的合法權(quán)益造成了嚴(yán)重侵害。

鄭彥對記者介紹，奇富科技自研并落地了“反欺詐專家策略系統(tǒng)”，集成了欺詐識別、策略制定、情報分析、案件處理四大核心模塊，形成了從識別到處置的全流程閉環(huán)。在反催收治理中，引入了聲紋識別技術(shù)和智能偽造材料識別系統(tǒng)，鎖定反催收中介。同時，通過反欺詐智能體，挖掘深層黑產(chǎn)線索，自去年八月系統(tǒng)落地以來處理涉及黑灰產(chǎn)事件量98000個，確認(rèn)黑產(chǎn)關(guān)聯(lián)客戶44000名。

“我們通過多方協(xié)同，精準(zhǔn)打擊黑灰產(chǎn)及違規(guī)引流內(nèi)容，形成了‘企業(yè)自查+平臺共治’的治理模式。截至10月，協(xié)同處置違規(guī)引流內(nèi)容近2300條。”鄭彥表示。

信也科技相關(guān)負(fù)責(zé)人對本報記者稱，通過圖異常檢測和跨模態(tài)建模技術(shù)，將用戶關(guān)系、人臉特征、聲紋和行為數(shù)據(jù)等多維信息納入統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)，構(gòu)建能夠?qū)崟r迭代的防護體系，以更精準(zhǔn)地識別潛在的欺詐網(wǎng)絡(luò)。

信也科技自主研發(fā)的“風(fēng)巢”風(fēng)控平臺、“明鏡”反欺詐系統(tǒng)及AI智能中樞，構(gòu)建起覆蓋事前預(yù)警、事中阻斷、事后追蹤的反詐科技矩陣，建立了黑灰產(chǎn)“人工+智能”辨識機制，標(biāo)記疑似黑灰產(chǎn)近萬人，2024年全年累計阻攔詐騙行為超2.6萬次。

海爾消費金融則依托自身聲紋識別及大數(shù)據(jù)分析能力和風(fēng)險防控體系，累計研判可疑投訴、舉報相關(guān)線索近200件。通過對海量數(shù)據(jù)的深度挖掘和精準(zhǔn)分析，鎖定了在江西南昌、江蘇鎮(zhèn)江等地活躍的6家反催收公司。這些公司通過網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布短視頻、廣告等方式招攬客戶，承諾為客戶提供“反催收”服務(wù)，幫助客戶逃避債務(wù)，并收取高額手續(xù)費。

嘉銀科技則對本報記者稱，當(dāng)前各類網(wǎng)絡(luò)信息時刻影響著金融市場的運行和發(fā)展。無論是消費者、從業(yè)人員、業(yè)內(nèi)機構(gòu)還是各類媒體機構(gòu)，如今都能憑借發(fā)達的網(wǎng)絡(luò)渠道，迅速、高效、精準(zhǔn)地傳播各自內(nèi)容和訴求。面對海量的信息節(jié)點和復(fù)雜的傳播路徑，如何規(guī)范網(wǎng)上金融信息傳播秩序、打擊金融黑灰產(chǎn)是一項系統(tǒng)工程。

劍指金融黑灰產(chǎn)亂象

金融黑灰產(chǎn)亂象，是監(jiān)管部門與金融機構(gòu)當(dāng)前重點打擊的領(lǐng)域。今年3月以來，上海市委網(wǎng)信辦會同上海金融監(jiān)管局、上海證監(jiān)局等部門聯(lián)合開展“清朗浦江·e企共治”整治網(wǎng)上金融信息亂象專項行動，打擊非法金融中介、非法薦股、股市黑嘴等突出問題，對濫用AI技術(shù)從事非法金融活動、無資質(zhì)從業(yè)、傳播不實虛假信息等擾亂金融市場秩序的違法違規(guī)行為開展綜合治理。

2025年以來，上海金融監(jiān)管局聯(lián)合公安機關(guān)共破獲銀行保險領(lǐng)域相關(guān)案件117起，抓獲犯罪嫌疑人323人，涉案金額37億余元，有效震懾金融領(lǐng)域的非法中介人員。

11月21日，上海市委網(wǎng)信辦、上海金融監(jiān)管局組織編制的《網(wǎng)上不良金融信息處置工作上海指南》發(fā)布，明確不良金融信息的識別標(biāo)準(zhǔn)、處置流程、責(zé)任劃分等關(guān)鍵內(nèi)容，為各類網(wǎng)絡(luò)平臺和金融機構(gòu)開展不良金融信息處置工作提供標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的操作指引。

同一時間還發(fā)布了《上海網(wǎng)絡(luò)平臺關(guān)于規(guī)范網(wǎng)上金融信息傳播秩序倡議書》。奇富科技、嘉銀科技、支付寶、小紅書、嗶哩嗶哩、東方財富網(wǎng)、大智慧等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同發(fā)起倡議，從構(gòu)建聯(lián)合治理體系、履行平臺主體責(zé)任、強化宣傳教育引導(dǎo)3方面提出7項具體舉措，倡導(dǎo)全行業(yè)強化責(zé)任擔(dān)當(dāng)，嚴(yán)守金融信息傳播關(guān)口，共同維護清朗有序的網(wǎng)絡(luò)空間。

責(zé)任編輯：馮櫻子 主編：張志偉