出品 | 子彈財經 邢莉

10月31日，國內最年輕的股份行渤海銀行股份有限公司（以下簡稱：渤海銀行）發(fā)布2025年前三季度財務信息。

根據公告，前三季度渤海銀行實現營業(yè)收入193.26億元、實現凈利潤49.88億元，截至報告期末，該行資產總額達19058.76億元。

業(yè)績之外，近日渤海銀行大手筆出清不良資產同樣備受業(yè)界關注。

10月10日，渤海銀行發(fā)布公告稱，將通過公開掛牌的方式轉讓一筆總額為698.33億元的的債權資產，轉讓資產的初步最低代價總額不低于約488.83億元，相當于擬轉讓資產債權總額的約7折。

近兩年來，渤海銀行多次處置債權包袱，合計規(guī)模超千億元，這背后是該行資產質量承壓的現狀。

截至2025年6月末，渤海銀行不良率較上年末上升了0.05個百分點至1.81%。在全國12家股份制銀行中，渤海銀行不良率高居首位。

今年7月份，監(jiān)管核準齊君擔任渤海銀行首席風險管理官的任職資格。齊君曾在工商銀行風險管理、不良資產處置等條線工作。

出清債權、任命大行系首席風險官等一系列動作之后，渤海銀行能否輕裝上陣？

1、700億債權7折甩賣，加速清理歷史包袱

10月10日，渤海銀行發(fā)布公告稱，將通過公開掛牌程序的方式轉讓一筆總額為698.33億元的債權資產。

公告顯示，截至2024年12月31日，基于合同價值等適用情況，擬轉讓資產的本金金額約為499.37億元、利息金額合計約104.36億元、罰息金額合計約93.34億元、代墊司法費用金額合計約1.26億元。

（圖 / 渤海銀行公告）

此外，根據公告，潛在受讓方包括中國信達、東方資產、長城資產、中信金融資產等6家具備資質的資產管理公司，均獨立于渤海銀行及其關聯方。

這是自2024年以來，渤海銀行第三次處置債權資產。

第一次是2024年3月，渤海銀行通過現場招標方式，由天津津融資產管理有限公司（以下簡稱：天津津融）以成交價約39.67億元投得轉讓資產。轉讓資產本金及所對應之利息等債權約56.67億元，其中中長期貸款及短期貸款分別占轉讓資產約79.1%及20.9%。

第二次是2024年9月，渤海銀行通過天津產權交易中心對本金金額約256.03億元的債權進行掛牌轉讓，與最終受讓方天津津融簽訂正式資產轉讓協議，最終轉讓代價為207.24億元，約為轉讓資產債權總額的7折。

按照行業(yè)劃分，截至2025年6月末，渤海銀行的公司貸款和墊款不良金額為77.38億元，不良貸款率為1.12%，較上年末上漲0.01個百分點。

個人貸款業(yè)務方面，不良貸款金額和不良貸款率均遠超其公司業(yè)務。

（圖 / 渤海銀行2024年年報）

自2005年成立以來，渤海銀行以對公業(yè)務為主，個人貸款業(yè)務的占比并不高，這一局面持續(xù)至2017年。

自2017年始，渤海銀行制定零售轉型發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，將重心轉向零售業(yè)務。同年，渤海銀行將個人貸款部改組為消費金融事業(yè)部。同時，其大舉與螞蟻集團、微眾銀行、度小滿等互聯網平臺合作，試圖搶占消費貸市場紅利。

2020年，渤海銀行個人消費貸款已突破千萬大關，達近年來峰值1126.98億元，在個貸業(yè)務中占比36.31%。

然而，渤海銀行個人消費貸款規(guī)模迅速擴張的同時，不良也就此飆升。

2020年至2022年，渤海銀行個人消費貸款不良貸款金額分別為18.7億元、35.53億元及48.52億元，不良率達到1.66%、3.43%及4.63%。

在經歷2023年的短暫下降后，2024年渤海銀行個人消費貸款不良再次雙升：其中不良貸款金額為46.39億元、不良貸款率飆升至12.37%。

今年7月，聯合資信發(fā)布的評級報告顯示，自互聯網貸款監(jiān)管政策出臺后，渤海銀行互聯網貸款業(yè)務展業(yè)受到一定限制，2024年以來，渤海銀行持續(xù)壓降互聯網貸款的規(guī)模，致使個人消費貸款規(guī)模下降明顯。

此外，聯合資信還在報告中提示，截至2024年末，渤海銀行全口徑下房地產貸款占比為25.95%；考慮渤海銀行房地產相關貸款占比仍處于相對較高水平，需關注未來房地產市場行情及政策變化對其資產質量的影響。

3、大行系首席風險官走馬上任，能否破局高不良？

除不良指標之外，渤海銀行風控的薄弱，還體現在其相關高管的落馬上。

2025年9月26日，中央紀委國家監(jiān)委披露了天津通報的5起違反中央八項規(guī)定精神問題，其中渤海銀行原執(zhí)行董事、副行長、首席風險管理官趙志宏，因違規(guī)收受禮品禮金問題成為典型之一。