凈利潤實(shí)現(xiàn)雙位數(shù)增長、資產(chǎn)規(guī)模突破7600億元在銀行業(yè)普遍面臨息差收窄與低增長等挑戰(zhàn)的背景下，青島銀行（002948.SZ；3866.HK）交出了一份穩(wěn)健的成績單。

三季報(bào)顯示，青島銀行前三季度實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤39.92億元，同比增加5.37億元，增長15.54%;營業(yè)收入110.13億元，同比增加5.27億元，增長5.03%。截至三季度末，該行資產(chǎn)總額達(dá)7655.71億元，比上年末增加756.08億元，增長10.96%。

數(shù)據(jù)增長背后，并非簡單的規(guī)模擴(kuò)張，而是青島銀行服務(wù)能力的提升。從公司業(yè)務(wù)到零售客戶，從藍(lán)綠金融特色品牌到科技金融生態(tài)圈，青島銀行正通過深耕客戶，走出一條規(guī)模與質(zhì)量并重的差異化發(fā)展路徑。

分類施策：精耕客戶需求

對(duì)于銀行而言，客戶至關(guān)重要。某股份行行長曾指出，客戶的規(guī)模決定銀行發(fā)展的規(guī)模，客戶的質(zhì)量決定了銀行的發(fā)展質(zhì)量。

但面對(duì)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和激烈的行業(yè)競爭，如何守住客戶基本盤，考驗(yàn)著每家銀行的戰(zhàn)略定力與執(zhí)行效率。青島銀行用實(shí)際行動(dòng)給出了答案精細(xì)化客群經(jīng)營。

對(duì)公業(yè)務(wù)方面，青島銀行打破傳統(tǒng)一刀切的客戶管理模式，將客群細(xì)分為戰(zhàn)略客群、機(jī)構(gòu)客群、行業(yè)客群和小微客群，針對(duì)不同客群特點(diǎn)精準(zhǔn)施策。

對(duì)于戰(zhàn)略客群，青島銀行聚焦戰(zhàn)客直營，敏捷服務(wù)賦能營銷；對(duì)于機(jī)構(gòu)客群，該行深化銀政合作，提升機(jī)構(gòu)客戶粘性；對(duì)于行業(yè)客群，青島銀行依托產(chǎn)業(yè)鏈集群傾斜信貸資源，實(shí)現(xiàn)快速覆蓋；而對(duì)于小微客群，該行則基于高質(zhì)量發(fā)展白皮書，持續(xù)完善一體化營銷與綜合化經(jīng)營模式，做實(shí)普惠金融。

以上這套分類施策的精細(xì)化打法效果顯著。三季報(bào)顯示，截至9月末，青島銀行開立賬戶的公司客戶總數(shù)達(dá)29.57萬戶，比上年末增加2.03萬戶，增長7.37%;本行公司有貸戶(不含票據(jù)貼現(xiàn)客戶)13972戶，比上年末增加2363戶，增長20.35%。

零售業(yè)務(wù)板塊同樣聚焦各類場景開展客群體系化經(jīng)營：青島銀行圍繞幸福陪伴品牌核心，以社區(qū)夏秋文化季活動(dòng)為重要載體，精準(zhǔn)觸達(dá)并深度拓展周邊社區(qū)客群，持續(xù)開展代發(fā)、社保卡、養(yǎng)老和理財(cái)?shù)戎攸c(diǎn)客群的分群經(jīng)營。同時(shí)，青島銀行還推出了全新貴賓增值權(quán)益，以精細(xì)化權(quán)益體系深化與中高端客戶的價(jià)值聯(lián)結(jié)，促進(jìn)價(jià)值客群有效增長。

截至9月末，青島銀行零售客戶保有資產(chǎn)規(guī)模達(dá)3700.21億元，較上年末增長6.97%。金融資產(chǎn)20萬元以上的中高端客戶總量達(dá)46.44萬戶，較上年末增長3.70萬戶，增幅8.66%。

專業(yè)升級(jí)：數(shù)智點(diǎn)亮特色

如果說客群精細(xì)化經(jīng)營是增長的根基，那么專業(yè)的服務(wù)便是持續(xù)性增長的燃油。在競爭日益激烈的市場環(huán)境中，唯有構(gòu)建差異化的服務(wù)能力，才能在紅海中開辟藍(lán)海。

藍(lán)綠金融特色品牌便是青島銀行的一張亮眼名片。綠色金融方面，該行建立重點(diǎn)項(xiàng)目儲(chǔ)備庫，創(chuàng)新產(chǎn)品，并制定綜合服務(wù)方案，持續(xù)深化綠色金融服務(wù)體系；藍(lán)色金融方面，該行采取融資+融智模式，在信貸管理系統(tǒng)端部署海洋經(jīng)濟(jì)選項(xiàng)，提升涉海業(yè)務(wù)服務(wù)效率，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。

通過雙碳工具+專屬產(chǎn)品協(xié)同推進(jìn)降碳、減污、擴(kuò)綠，截至9月末，青島銀行綠色貸款余額548.30億元，較去年末大幅增長46.80%；藍(lán)色貸款余額213.41億元，較去年末增長27.17%。綠金青銀、青出于藍(lán)的品牌效應(yīng)持續(xù)放大。

科技金融領(lǐng)域，青島銀行亦在不斷創(chuàng)新服務(wù)模式。據(jù)悉，該行建立了以總行直屬一級(jí)部室為核心，以專營機(jī)構(gòu)和特色支行為兩翼的科技金融專營機(jī)制，持續(xù)升級(jí)科技金融服務(wù)體系，不斷加大對(duì)各成長階段科技企業(yè)的金融支持力度。

一方面，青島銀行通過與創(chuàng)投風(fēng)投機(jī)構(gòu)等專業(yè)機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，構(gòu)建具有該行特色的科技金融生態(tài)圈，面向科技企業(yè)提供全方位的綜合化金融服務(wù)。另一方面，該行打磨優(yōu)化科技企業(yè)全生命周期產(chǎn)品體系，針對(duì)多項(xiàng)科技金融產(chǎn)品制定專項(xiàng)優(yōu)化方案，推出區(qū)域科技行業(yè)專項(xiàng)授信方案，與技術(shù)方合作研發(fā)知識(shí)產(chǎn)權(quán)相關(guān)融資產(chǎn)品，豐富完善產(chǎn)品體系。

數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，青島銀行科技金融貸款余額303.81億元，比上年末增加45.43億元，增長17.58%。

普惠金融領(lǐng)域，青島銀行踐行全生命周期、全產(chǎn)品體系、綜合化服務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營理念，著力提升小微企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋面與針對(duì)性。截至9月末，該行普惠貸款余額501.43億元，比上年末增加50.54億元，增長11.21%。

養(yǎng)老金融領(lǐng)域，青島銀行成功打造養(yǎng)老企易貸特色樣板產(chǎn)品，穩(wěn)步完善養(yǎng)老服務(wù)金融產(chǎn)品體系，帶動(dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)客群拓展，開發(fā)上線養(yǎng)老主題公募基金投顧組合策略；同時(shí)積極推動(dòng)衛(wèi)健養(yǎng)老業(yè)務(wù)發(fā)展，截至9月末，該行衛(wèi)生健康客群貸款余額85.49億元，比上年末增加12.05億元，增長16.41%。

值得一提的是，青島銀行各領(lǐng)域金融服務(wù)的專業(yè)升級(jí)離不開數(shù)智化的賦能。

據(jù)悉，青島銀行深入實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，數(shù)字金融穩(wěn)步邁向數(shù)智化。圍繞數(shù)智營銷、數(shù)智運(yùn)營、數(shù)智風(fēng)控、數(shù)智辦公四大數(shù)智領(lǐng)域?yàn)楹诵牡臄?shù)智戰(zhàn)略重點(diǎn)，聚焦客戶旅程和客戶體驗(yàn)優(yōu)化，推動(dòng)數(shù)字金融服務(wù)提質(zhì)增效。

從成效來看，青島銀行以產(chǎn)品體系重建、客戶旅程重塑為基礎(chǔ)，聚焦大數(shù)據(jù)與AI深化應(yīng)用，已在風(fēng)控、營銷、運(yùn)營、辦公等領(lǐng)域落地近20個(gè)應(yīng)用場景；同時(shí)扎實(shí)推進(jìn)產(chǎn)品管理體系與敏捷組織建設(shè)，成功投產(chǎn)對(duì)公信貸風(fēng)控駕駛艙、手機(jī)銀行財(cái)富規(guī)劃工具等多個(gè)重點(diǎn)項(xiàng)目，全力提升了數(shù)字金融服務(wù)質(zhì)效。

質(zhì)效優(yōu)先：筑基蓄勢未來

在專業(yè)服務(wù)助力業(yè)務(wù)穩(wěn)健增長的同時(shí)，青島銀行始終保持著對(duì)質(zhì)量的堅(jiān)守。

三季報(bào)顯示，青島銀行資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)優(yōu)化，截至9月末，該行不良貸款率1.10%，比上年末下降0.04個(gè)百分點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)抵御能力亦進(jìn)一步增強(qiáng)，撥備覆蓋率269.97%，比上年末提高28.65個(gè)百分點(diǎn)。

資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善的背后是風(fēng)險(xiǎn)防控的強(qiáng)化。據(jù)介紹，青島銀行堅(jiān)持合規(guī)為先，持續(xù)完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，強(qiáng)化主動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控閉環(huán)管理，全面提升盡調(diào)、審批和貸后質(zhì)效，做到風(fēng)險(xiǎn)防控和業(yè)務(wù)效率雙提升。

與此同時(shí)，在堅(jiān)持集中統(tǒng)一授信管理的基礎(chǔ)上，青島銀行不斷優(yōu)化審批機(jī)制，加強(qiáng)授信業(yè)務(wù)全流程時(shí)效管理，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸后管理、行業(yè)研究等工作機(jī)制。積極探索數(shù)字化風(fēng)控創(chuàng)新應(yīng)用，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)手段，提升風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控合規(guī)的精細(xì)化水平，推動(dòng)資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善。

在資本管理方面，前三季度青島銀行資本充足率有所下降。截至9月末，該行核心一級(jí)資本充足率8.75%，比上年末下降0.36個(gè)百分點(diǎn)；資本充足率13.14%，比上年末下降0.66個(gè)百分點(diǎn)。

面對(duì)這一情況，青島銀行應(yīng)對(duì)之策是持續(xù)堅(jiān)持輕資本轉(zhuǎn)型，加快推進(jìn)資本集約型發(fā)展模式，以此來進(jìn)一步提升資本精細(xì)化管理能力，增加利潤留存，促進(jìn)內(nèi)源性資本補(bǔ)充。

需要指出的是，青島銀行各級(jí)資本充足率較上年末雖有所下降，但整體情況仍較好滿足監(jiān)管要求。各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)也相應(yīng)增加。該行在三季報(bào)中表示。

隨著2025年末臨近，青島銀行的三年戰(zhàn)略規(guī)劃（2023-2025）進(jìn)入收官季。此前取得的成績表明，聚焦調(diào)結(jié)構(gòu)、強(qiáng)客基、優(yōu)協(xié)同、提能力四大戰(zhàn)略主題，青島銀行扎根本地、服務(wù)實(shí)體，通過優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化特色經(jīng)營以及數(shù)字化賦能，走出了一條差異化、特色化、精細(xì)化的高質(zhì)量發(fā)展道路。

站在新的起點(diǎn)，這家扎根齊魯大地的銀行，將繼續(xù)在專業(yè)服務(wù)的道路上深化探索，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)更多金融力量。