柒財經

金融監管堅持長牙帶刺，銀行業的受罰情況如何？

企業預警通數據顯示，2025年上半年，央行、金融監管總局、外管局及派出機構共向全行業派發罰單2759張（含個人），罰沒金額合計7.89億元，挨罰銀行576家。

圖源：企業預警通

相比2024年上半年，本期無論是罰單數量還是罰沒金額，都有所下降，反映出在監管高壓態勢下，銀行業的合規經營意識與管理體系持續完善、風險防控能力不斷提升。

柒財經梳理后，發現這份滾燙的監管成績單，主要呈現出以下特點：

01多家銀行被千萬級罰單砸中

雖說行業整體的受罰力度變輕了，但具體到個體，不乏多家銀行被千萬級巨額罰單砸中。

2025年上半年，農業銀行以一張5160.54萬元的罰單，斬獲罰王，違規事由一長串：占壓財政存款或資金，違反信用信息采集、查詢及客戶身份識別義務，未按規定報送大額/可疑交易報告，與身份不明客戶交易條條都是硬傷。

政策性銀行中，因為超授信發放、貸款需求測算不準確、貸后管理不到位等違法違規行為，中國進出口銀行在6月份收到1810萬元單張罰單。

股份行中，4家中招千萬級罰單，分別是浙商銀行1680萬，民生銀行1705.5萬元，光大銀行1677.06萬元，恒豐銀行1060.68萬元。

數據公開信息

其中，浙商銀行作為接單勞模，2025年上半年至少收到12張（含個人罰單）監管罰單，總罰金超過2000萬元，遠遠蓋過2024年全年（21張罰單，合計約1364萬元）的戰績。

02個人處罰變重？

和過去重罰企業，輕罰個人不同，最近兩年監管從量到質升級，進一步深化雙罰制，壓實從業人員的主體責任。

2025年上半年，監管對銀行人的處罰繼續維持高位，共有1675名從業人員受罰。

處罰措施中，除了常見的警告、罰款、取消任職資格、責令改正等，106名銀行人被給予禁業處理，其中46人遭到紅牌罰下終身禁業，包括原光大銀行深圳分行黨委書記、行長朱慧民，工商銀行私人銀行部原副總經理徐衛東，澠池農村商業銀行果園支行原客戶經理高勇軍，江西廬山農村商業銀行原員工劉張華等。

另外，今年5月還出現了業內罕見的雙紅牌現象，即一人先后被罰兩次，且因同類問題在兩家不同機構被罰。

根據公開信息，曾任職延安農商行董事長、延長縣農信聯社理事長的高小鵬，因貸款三查不到位，均被處以禁業8年的處罰。

值得一提的，監管最近對浦發銀行的一起處罰，再次釋放出個人處罰層面的重要信號。

7月18日，國家金融監管總局官網披露，上海浦發銀行北京分行因以不正當手段發放貸款、貸款業務嚴重違反審慎經營規則等2項違規，領罰245萬元，相關責任人劉某某、畢某被警告并分別被罰款40萬元、20萬元。

《國家金融監督管理總局行政處罰裁量權實施辦法》第二十二條規定，法定罰款幅度為5萬元至50萬元的，按照5萬元至20萬元以下、20萬元至35萬元以下、35萬元至50萬元的標準，分別把握從輕、適中、從重罰款。

據柒財經不完全統計，2025年上半年，銀行業被罰個人中，罰款金額從1000元到20萬元不等，但90%都在5萬元及以下。

浦發銀行如此之高的個人罰單，在行業極為少見。有業內人士稱，隨著監管趨嚴趨細，未來針對個人的處罰將更加嚴格，大額罰單的適用范圍或進一步擴大，涉事人員甚至有面臨刑責的可能。

03農商行仍是罰單重災區

按照被罰銀行類型，國有六大行、股份行、城商行、農商行、政策行等集體上演一個都不能少。而農商行則毫無意外地，再次淪為重災區。

2025年上半年，農商行共收到罰單918張，占比33.21%；罰沒金額共計2.33億元，占比29.46%。就該兩項指標，農商行均穩坐行業頭把交椅。

圖源：企業預警通

其中，最大罰單落在了北京農商行頭上。2025年1月，因提供虛假的或者隱瞞重要事實的統計資料；違反賬戶管理規定；違反收單業務外包管理規定等十項違法違規行為，北京農商行被罰沒902.27萬元。

而在大額罰單的加持下，北京農商行以960.9萬的罰單金額排在細分賽道第一位。

農商行之所以長期站在風暴眼中，背后是多重因素疊加的生存困境。

據柒財經了解，很多農商行由農信社改制而來，但改制后仍殘留草臺班子基因，包括股權結構分散、內部人控制嚴重、風控意識淡薄，導致公司治理機制形同虛設，關聯交易時有發生。

比如，陜西漢陰農商行因貸后管理不到位致使貸款資金被挪用，還通過即放即收方式發放無實際用途貸款以虛增信貸規模，被罰款73萬元。

其次，大量農商行依存縣域單一產業發展，這種先天貧瘠的信貸土壤，很容易在宏觀經濟調整時滋生壞賬，加速貸款不良率飆升。為了掩蓋風險，農商行難保不會違規展期、借新還舊

天眼查顯示，截至2025年一季度末，全國農商行整體不良貸款率為2.86%，相較之下，國有大行為1.22%、股份行為1.23%、城商行為1.79%。

最后，規模小，能力弱的的農商行，大部分在金融科技方面投入不足，風控人才補給緩慢，數字化轉型滯后，也影響了內控和合規體系的建設。

04信貸違規仍是重頭戲

一直以來，信貸業務違規仍都是監管處罰的重點領域，今年也不例外。

2025年上半年，全行業共407張涉及信貸業務違規，占機構罰單總量的37.58%。

其中，金融監管局針對國有六大行開出罰單共189張，約115張涉及信貸違規，占比60.8%。

第二季度單季，金融監管總局系統共開出罰單247張，173張涉及貸款業務違規，占比超過70%。

信貸業務違規之所以高頻，是由銀行的經營屬性與盈利特點決定的。

一方面，吸儲放貸是銀行的基本盤，存貸款利差是銀行最主要的創收創利源泉。信貸業務，涵蓋公司貸款、個人貸款、信用卡等，在銀行資產配置的中占據相當大的分量。

另一方面，銀行每天有海量的信貸申請、審批、評級、發放和回收活動在進行，涉及眾多客戶經理、審核人員、分支行。如此高頻且廣泛的操作，本身就意味著踩坑出錯的概率相對較高。

此外，內控制度不健全、票據業務違規、反洗錢業務違規，也是銀行挨板子的常見理由。

值得一提的是，最令打工人反感的行業頑疾全員營銷，新晉升級為監管關注的對象。

7月9日，國家金融監督管理總局溫州監管分局的一則處罰顯示，浙江溫州龍灣農商行因對關聯方存款業務管理不到位、向非營銷部門下達存款考核指標以及貸款三查不到位等多項案由，被罰款265萬元，同時該行相關負責人林濤、王劍、王長青被警告。

整治方向的轉變早有端倪。2024年，浙江嘉善聯合村鎮銀行，浙江常山農商行，郵儲銀行溫州市分行等多家機構，均因向非營銷部門下達考核指標被當地監管處罰。

監管果斷出手，意味著穿透式監督檢查更深更細，以往可能被忽視或被視為行業慣例的內部經營管理問題，現在已成為上峰瞄準的明確靶點。

總體來看，2025年上半年銀行業罰單數量與金額雙降，體現出行業合規經營向好、向實。然而，千萬級罰單頻現、農商行痼疾難消、信貸違規高企，特別是全員營銷等內部問題被精準打擊，均表明行業病根根深蒂固，監管長牙帶刺的態勢未變，也傳遞出監管正從業務合規更深層次穿透至管理機制與考核導向，持續釋放壓實主體責任、根治行業陳疴的強信號。