子彈財經

曾被視作民營銀行黑馬的山東威海藍海銀行（簡稱藍海銀行），在今年7月初迎來開業八周年。

回顧藍海銀行2024年的業績，營收和凈利潤呈現出斷崖式下跌的局面，分別同比下滑了39.42%、47.83%，引起外界關注。

作為山東省唯一的民營銀行，也是全國第12家獲批成立的民營銀行，藍海銀行在2017年6月29日正式營業。

成立初期，藍海銀行規模擴張迅猛，2020年是其成立的第四年，凈利潤為3.37億元，同比增長132.36%。此后在2021年，該行凈利潤達到6.15億元，在19家民營銀行中排名第四，僅次于微眾銀行、網商銀行與新網銀行。

然而，該行2024年凈利潤突然降至4.15億元，在民營銀行之中的排名也跌至第七名。業績承壓之下，該行分紅金額超過3億，僅次于網商銀行。2024年下半年，該行董事長、行長這兩個關鍵崗位接連換帥，對其穩健發展是一項重大考驗。

2025年以來，該行存款利率連續八次下降，并收到兩張罰單。為何盈利指標變差？新高管團隊能否重塑競爭優勢？曾經的民營銀行黑馬如何再現高增長？

1、定位O2O類互聯網銀行，存款利率八連降

成立之初，藍海銀行定位于線上線下融合的O2O類互聯網銀行。

在線上，以數字技術賦能海洋經濟領域的供應鏈金融和個人端的普惠金融服務。在線下，助力建設山東半島藍色經濟區。在命名上，藍海寓意著深耕海洋經濟高質量發展。

談起民營銀行，零售客戶會想到微眾、網商等頭部銀行，而對藍海銀行較為陌生。該行特色在于借助山東省作為海洋大省的區位優勢，重點發展海洋經濟。

在產品布局上，以供應鏈金融與消費貸為主。尤其通過互聯網平臺開展的消費貸，2019年至2020年的貸款余額占比超八成，分別為83.35%、87.78%。

從股權結構來看，該行顯著特色是由產業資本發起設立，主要股東為威高集團、赤山集團、迪尚集團等7家山東本地民營企業，注冊資本20億元。

其中，威高集團出資6億元，持股比例為30%，是該行第一大股東。

橫向對比來看，我國2017年共設立了9家民營銀行，藍海銀行排在第幾位？

「子彈財經」翻閱年報發現，該行2024年營業收入與凈利潤均快速下滑。該行營業收入14.52億元，排在第四名；凈利潤4.15億元，排在第三名；資產總額555.43億元，排在第四名。

綜上所述，在同年開業的民營銀行之中，藍海銀行整體處于中上游水平。目前，該行恰逢開業八周年的關鍵時點，最新披露其有效客戶數突破2000萬戶。

圖 / 藍海銀行展示的存款產品界面（藍海銀行App）

凈利潤的下滑，與消費貸款余額占比回落呈現強關聯關系，背后是監管對于民營銀行異地展業的全面排查。

2021年，原銀保監會發布《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》，要求地方法人銀行不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務。2022年，監管部門下發14號文，將存量業務整改過渡期延長至2023年6月。

2021年上述政策對藍海銀行業務造成較大影響，近兩年通過自營業務轉型，推出了個人汽車金融、小微信貸等普惠金融產品，但沒有培育起拳頭產品。因此，在消費貸規模壓降之下，該行2024年盈利遭受重創。

「子彈財經」注意到，該行2024年盈利嚴重下滑的情況下，仍實施了大手筆分紅。

該行第五大股東興民智通集團在其2024年三季度報告中，展示了從投資藍海銀行中所取得的投資收益現金為0.3億元。

按其持有該行1.9億股、占比9.5%來估算，藍海銀行2024年分紅金額約為3.18億元，約占2023年凈利潤的40%。分紅金額在19家民營銀行中排第二，僅次于網商銀行的4.21億元。

（圖 / 藍海銀行2024年4月有關跨區域個人經營貸的三個罰單（人民銀行山東省分行網站））

此外，在業績滑坡、罰單不斷等挑戰下，2024年下半年該行高層進行調整。

原董事長李勇離任，由宋學峰接任，此前擔任該行行長；王業方擔任副董事長、行長，此前擔任副行長，屬于內部提拔。

高管團隊調整后，該行提出普惠金融轉型戰略，聚焦小微企業和個體工商戶。

目前，該行已推出小康貸藍邸貸助業貸等小微金融產品。截至2024年末，該行普惠小微貸款客戶數達8.57萬戶，同比新增2.72萬戶。

然而，橫向對比來看，該行小微金融并未占據優勢，同年成立的中關村銀行2024年末小微企業客戶數已達25.69萬戶。

新領導班子能否帶領該行重回發展快車道，如何擺脫消費貸規模下滑的不利局面，尚有待時間驗證。

4、小結

藍海銀行曾被稱作明星民營銀行，源于發展初期高增速的發展態勢。

然而，伴隨2021年監管部門出臺了異地互聯網貸款管理新規，對于長期主打消費貸業務的藍海銀行是較大沖擊，因此營收、凈利潤雙下滑局面在2024年逐步顯露。

如今，站在開業八周年的轉折點上，藍海銀行從穩健經營的視角出發，應注重兩方面的轉型任務：

一方面，加快建設線上化的普惠金融平臺。立足山東省海洋經濟的資源稟賦，開發更多個性化的小微金融、三農金融產品，并對標中關村銀行、眾邦銀行等優秀同業的普惠金融戰略。

另一方面，盈利模式多元化并提升風控能力。面對激烈的同業競爭，藍海銀行不能僅依賴單一的信貸產品，而是要拓展小微企業理財、支付結算等中間業務。此外，在抗風險能力方面，該行要優先提升資本充足率，優化完善數智化風控平臺。

2025年，該行能否實現普惠金融戰略轉型目標，「子彈財經」將持續觀察。