文 | 螳螂觀察

作者 | 青月

這幾天氣溫斷崖式下跌，我頭一件事就是給家里的狗狗安排上更厚的毛衣和取暖器，怕毛孩子被凍著是一方面，但更重要的是，我的錢包再也經不起折騰了。

去年剛入冬的時候，因為早晚溫差太大，家里那兩只小狗都沒能扛住，紛紛感冒了。

我心急如焚的帶它們去附近的寵物醫院開藥，好家伙，止咳的、消炎的、化痰的，僅僅五天的藥量，竟一下子花去了 500 大洋。再瞅瞅我自己感冒去藥店買藥，頂了天也只要個100塊。

難怪不少年輕的鏟屎官都坦言，養寵物之后，最怕的事情就是貓（狗）生病。

就拿我家那兩小只“吞金獸”來說，因為髕骨問題，做了滑車溝加深的手術，術后為了穩定病情，還需長期服用軟骨素等保健品，這一系列花費將近兩萬之多；朋友家里小狗患了胰腺炎后，治療加術后的處方糧，總共花了五千有余，而她月工資不過 3500；還有我一位同事，家里的小貓因為應激得了傳腹，手術加上441針劑的費用，一共用了將近一萬二......

然而，就在我為小狗高昂的醫藥費倍感壓力之時，寵物醫療險逐漸進入了我的視線。

投保易、理賠難，寵物保險淪為“雞肋”

對于其他人的算法推薦機制我不甚了解，但近期我頻繁地在各大社交媒體平臺上遭遇寵物保險廣告的“轟炸”：

“xx寵物險，保額高理賠有保障，鏟屎官別錯過”

“每月一杯奶茶錢，0元起賠，毛孩子去醫院可以報銷70%”

“自從投保了xx愛寵醫療保險，再也不用擔心毛孩子生病花費高額的醫藥費了”

......

這些廣告以低廉的保費、高額的賠償和簡便的流程為賣點，仿佛只要購買一份保險，寵物主人就能徹底擺脫因寵物生病而產生的焦慮。

然而，事實并非如此美好。現階段國內推出的寵物保險產品，對于大多數寵物主人來說，更像是一塊食之無肉、棄之可惜的“雞肋”。

一方面，許多國內的寵物保險在宣傳時聲稱“寵物看病不用愁，意外、疾病均可保”“全病種保障，門診手術都能保”，但在理賠時卻往往讓人失望。

以支付寶與中國大地保險聯合推出的寵物醫療保險為例，其宣傳頁面以大字醒目地標注了“全病種及意外保障”，但在下方卻以不起眼的灰色小字注明“先天性、遺傳病除外”。

（圖源：支付寶）

而具體哪些疾病屬于先天性、遺傳病則在保障詳情中列出了長達九大類、超過一百種的具體病種清單。

如此“詳盡”的規定，使得拒賠成為了常態。

據“貝殼財經”報道，高女士曾為其愛犬豆豆投保了眾安保險的寵物醫療險，但在豆豆因腹股溝疝手術花費6千多元后，卻收到了拒賠通知，原因是該疾病被認定為先天性疾病或遺傳性疾病。

高女士在咨詢寵物醫生卻得知，這類疾病有可能是先天性疾病，也有可能是后期發展導致，即年齡大，肌肉間隙增大，彈性降低，出現了疝氣。

這種情況下，保險‘一刀切’地將其列為先天性/遺傳性疾病，無疑極大的增加了理賠難度。

另一方面，即使寵物所患疾病在保險保障范圍內，高昂的醫療費用也往往難以得到實質性的減輕。

首先，在寵物醫療險中，保險公司還有一些不負責賠償的項目，支付寶和大地保險的這款寵物醫療險就表示無注冊證字產品、飼證字和衛消證字（非獸藥字號）產品產生的費用，保險公司不負責賠償。

而根據中商研究院發布報告，2022年，國內通過審批的新獸藥產品共有78個，2017-2022年，國內通過審批的新獸藥產品總計454個，遠低于人藥的數量。

這意味著寵物生病后所使用的藥品和護理費用，可能并不被保險公司所承認。

（圖源：支付寶）

其次，復雜的理賠程序，也讓不少鏟屎官十分苦惱。

小薇在購買了中國大地寵物保險后，因自家小狗抓傷了另一只狗的主人，跟保險客服聯絡理賠時，就被要求出示小區監控記錄、就診記錄、病例和發票，還需要受傷者簽字，之后又繼續索要醫院出具的責任認定。

最后因為醫院方拒絕出具責任認定，認為這是執法機構的工作范疇，導致理賠資料難以湊齊，賠付也沒有任何進展。

另外，哪怕鏟屎官，突破了重重阻礙，成功理賠，但到手的理賠金額往往令人失望。

我們在瀏覽寵物保險的宣傳頁面時，動輒大幾萬的全年醫療總報銷額最為搶眼，和每月只要幾十塊錢的投保金額形成了鮮明的對比。

可要知道的是，賠付金額不僅要先減去免賠額、不報銷的藥物費用，還會有單次賠償限額扣除這些后，真正能夠獲得的賠償金額往往寥寥無幾。

比如，支付寶和大地保險推出的基礎入門款寵物醫療險，每個月只需要支付17.33元，但保障范圍卻有10000元，報銷比例更是高達70%。

（圖源：支付寶）

細看后才能發現，門診的單次事故上限只有500元、手術則只有1000元，要知道保險中一般會規定，一種病導致的所有費用只能報銷一次。

這也就意味著，想要充分利用全年1萬元的報銷額度，除非毛孩子全年生了10次病，每次病都不一樣，且它們都在保險理賠責任范圍內，才能實現。

流程復雜、理賠門檻高、賠償金額還少，抱著減輕養寵帶來的經濟負擔想法購買寵物保險，反倒加重了鏟屎官的“養寵焦慮”。

“雙輸”到“雙贏”，寵物保險還差一次“爆改”

關于寵物保險的爭議，一直未曾平息。

在黑貓投訴平臺搜索“寵物險”，可以看到有超1600條相關結果。內容包括理賠困難、惡意扣費等問題。

在社交媒體上，也有大量用戶針對“保險公司認定寵物患上的疾病為既往癥而拒賠”、“理賠要求的文件刁鉆，甚至需要寵物醫院監控視頻”、“在幾次理賠后續保被拒”的吐槽。

按常理推斷，這些“不良”保險公司似乎應該賺得盆滿缽滿，然而實際情況卻大相徑庭。

自國內首份寵物醫療險問世以來，距今已有6年時光，但寵物醫療保險行業始終未能蓬勃發展，保險公司大多處于虧損狀態。

眾安保險在寵物險市場中獨占鰲頭，同時也是目前唯一一家公開詳細數據的企業。然而，根據其財報數據，到2022年底，眾安保險服務網絡覆蓋近1萬家線下寵物醫院和服務機構，累計服務了318萬寵物主，2022年寵物險年化保費為2億元，同比翻了一倍。

作為目前的行業頭部企業，眾安保險在寵物險板塊的保費收入的增速雖然很快，但絕對額卻并不多，只有2億元，而其它未披露相關數據的險企在保費方面的數據只會更少。

造成這種現象的主要原因是因為寵物醫療行業還沒實現規范化運營，經常存在過度醫療的情況，再加上寵物無法表達，就診時只能依靠各種檢查找出病因，而寵物的藥品、檢查費用又比人高出很多。

此外，在風控層面，同品種的寵物長相極為相似，憑借簡單的文字記錄很難區分寵物“身份”。這也導致不少寵物保險存在漏洞，“騙保”事件常有發生，這就導致保險公司很容易虧本。

寵物主的權益得不到保障，保險公司又難以盈利，寵物保險似乎成了一個“雙輸”的生意

眾安保險寵物險業務負責人亦曾坦言，養寵人對寵物保險的接受度和認知度較低，缺乏購買動力，再加上市場上大多數保險機構的寵物險集中在醫療保險、第三方責任險及其他場景服務險，但二級類目產品同質化較為嚴重，鮮少有公司針對特定特定品種、病種、年齡段進行差異化保障。

更重要的是，由于寵物品種多，風險管理和定價系統復雜，導致寵物醫療險的出險率、賠付率在一眾財產險種中格外顯眼。特別是對慢病寵物而言，更難以通過寵物保險獲得相應保障。

這些問題的存在，使得國內的寵物保險市場投保率不足1%，且保險種類相對匱乏。

然而，在海外市場，VerifiedMarket Research的研究表明，截至2019年，全球寵物保險市場規模已達約36.8億美元，并預計將在2027年增長至118.4億美元，年復合增長率高達15.65%。在寵物保險最為發達的瑞典，寵物投保率甚至超過了40%。

綜上所述，當前寵物經濟正持續釋放消費潛力，并催生出大量的寵物保險市場需求。但我國的寵物保險仍處于起步階段，仍存在巨大的市場空白等待開發。

要將這門“雙輸”的生意轉變為“雙贏”，寵物保險還需要朝著更精細化的方向發展，開發出如養老險、意外險等能夠精準覆蓋客戶痛點的產品。同時，在寵物經濟產業鏈上，寵物保險應加速與寵物醫院的合作，提高產業鏈的透明度。

這樣的改變或許需要時日，但在當下，僅需一杯奶茶錢的寵物保險，或許還不能真正擊中鏟屎官的心趴。

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