九州商業觀察

在金融行業的激烈競爭中，上海銀行正面臨著前所未有的挑戰。曾幾何時，作為長三角城商行的領頭羊，上海銀行風光無限，在區域金融市場占據著重要地位。然而，如今的它卻陷入了業績下滑與監管處罰的泥沼，曾經的輝煌已然不再。

再收重磅罰單，八項違規問題嚴重

近日，中國人民銀行公布的一張罰單，將上海銀行再次推向了輿論的風口浪尖。此次，上海銀行因八項違規行為，被處以警告，并沒收違法所得46.95萬元、罰款2874.8萬元，合計罰沒金額超2921萬元。這八項違規行為包括違反賬戶管理規定、清算管理規定、反假貨幣業務管理規定等，幾乎涵蓋了銀行日常運營的多個關鍵環節，其違規問題的嚴重性不言而喻。

與罰單同步公布的，還有15名相關責任人的處罰決定。這些責任人來自上海銀行的各個核心部門，包括運營管理部、網絡金融部、風險管理部等。個人罰款金額最高達14.2萬元，他們對各自部門所涉及的違規行為負有不可推卸的責任。從處罰的廣度和深度來看，此次央行的出手可謂是相當嚴厲，也凸顯了上海銀行內部管理存在的嚴重漏洞。

上海銀行在回應中表示，本次處罰問題來源于中國人民銀行2021年開展的綜合執法檢查，處罰問題發生在2020年至2021年期間，且所涉及的問題均已按照監管要求全部整改完畢。然而，即便問題已經整改，此次巨額罰單帶來的負面影響依然難以消除。它不僅損害了上海銀行的品牌形象，也讓投資者和客戶對其合規經營能力產生了質疑。

回顧過去，上海銀行收到監管部門的罰單頻率越來越高。據企業預警通內容顯示，2025年至今，上海銀行被罰沒總額已經超過3200萬元。2020年至2025年期間，被行政處罰次數高達15次，期間罰沒總額超1.68億元。從處罰原因來看，不僅多次違規經營，還包括違規擔保及財務資助、未依法履行職責、未按時披露定期報告等。而這次被處罰的原因似乎最為嚴重，其中包括違反反洗錢法、違規占用財政存款或資金等，這些問題反映出上海銀行在合規管理方面長期存在的不足。

業績下滑，增長動能萎縮

除了頻繁收到罰單，上海銀行的業績表現也不容樂觀。曾經在長三角城商行中占據領先地位的它，如今多項關鍵業績指標被連續趕超。

從財務數據來看，雖然2024年上海銀行實現營業收入、凈利潤雙增，但增長動能明顯萎縮。凈利潤增速、總資產等更是被寧波銀行、江蘇銀行反超。近三年，上海銀行利息凈收入同比降幅不斷擴大，只能依靠投資收益拉動非利息收入增長。與此同時，該行凈息差、凈利差分別同比下降0.17個百分點、0.19個百分點，盈利能力與競爭優勢下降。到了2024年，利息凈收入同比下降的同時，上海銀行實現凈息差1.17%，遠低于國家金融監督管理總局公布的2024年四季度末商業銀行1.52%的凈息差水平。

在資產質量方面，上海銀行同樣面臨挑戰。2024年，受經濟周期因素等影響，上海銀行個人貸款和墊款不良率1.14%，較上年末上升0.25個百分點，不良率上升主要體現在2024年上半年。近年來，該行的不良貸款率一直處于高位，2020年 - 2023年，分別為1.22%、1.25%、1.25%、1.21%。不良貸款率的上升，不僅增加了銀行的信用風險，也對其資產質量和盈利能力造成了負面影響。

截至2025年一季度末，上海銀行經營現金流同比下降2034.72%，總資產排名在上市城商行中降至第四位。這一系列數據表明，上海銀行在市場競爭中逐漸失去優勢，面臨著巨大的經營壓力。

未來挑戰重重，轉型迫在眉睫

面對罰單與業績的雙重困境，上海銀行未來的發展充滿挑戰。在監管日益嚴格的背景下，如何加強合規管理，避免再次出現違規行為，是上海銀行亟待解決的問題。這需要銀行從內部管理體系入手，完善制度建設，加強員工培訓，提高合規意識，確保各項業務在合法合規的框架內運行。

在業績方面，上海銀行需要尋找新的增長動力，提升盈利能力。隨著金融科技的快速發展，銀行業務模式正在發生深刻變革。上海銀行應加大在金融科技領域的投入，提升數字化服務能力，優化客戶體驗，以適應市場變化。同時，還需進一步優化資產負債結構，降低負債成本，提高生息資產的收益水平，改善凈息差和凈利差狀況。

此外，在房地產市場風險仍在出清的過程中，上海銀行還需加強對房地產相關貸款的風險管理。雖然該行近年來對房地產貸款采取了一系列管控措施，如加大化解處置力度、嚴控新投放業務質量等，但仍需密切關注市場動態，加強風險預警，確保房地產貸款資產質量的穩定。

上海銀行正站在一個關鍵的轉折點上。如果不能有效解決當前面臨的問題，實現業務轉型和升級，那么在未來的市場競爭中，它將面臨更加嚴峻的挑戰，甚至可能被市場逐漸邊緣化。對于投資者和客戶來說，也需要重新審視上海銀行的投資價值和服務質量，謹慎做出決策。